人们普遍认为银行是最权威的，最专业的，审核也应该是最严格的，所以银行坏账率如果高了，其他金融机构甚至非金融机构，影子银行等，坏账率不得飙升到天花板？
通过趋势图我们不难发现，2013年银行坏账开始快速攀升，原因是复杂的，但是核心原因是房地产泡沫拉动的经济已经难以维持，人们从高涨的消费热情转为观望。
这时社会融资面临的问题很简单，银行发现坏账率升高，楼市未来趋势不再暴涨，只能收紧银根，撤回贷款，中小企业这个时候再想从银行获得资金已经非常难了。而他们要生存下去就要快速筹得资金，当面对民间高利贷的压迫之时出现了互联网P2P平台，解决了社会融资难，融资贵的问题。同时又给予投资者一个稳健的理财渠道。
试想，假如当时没有P2P平台的发展，那么民间高利贷将更加猖獗，无序混乱，并且更多中小企业将面临倒闭，银行贷款将无法偿还，是P2P平台又向市场注入了充满活力的血液，从这个角度看，在近四年的发展中，是P2P平台社会补充资本流动性，降低了银行的坏账率。
说到这，有人就会提出一个疑问，向P2P平台借款人都是去银行借不来钱的人，那坏账率能不高？其实并不完全是这样。
1.有的人需要急用钱，而银行办理贷款等待审核时间过长，不能解决燃眉之急，索性多支付一些利息解决根本问题。
2.如果你没有在银行进行过商业贷款，你也许不会明白当时银行贷款的规则，可不是说，你想创业或者有你认为好的买卖，就可以贷款成功的，即使有抵押也不行。之前银行采取上下游合同来试图规避风险，简单的说，你如果是卖货的店主，你想在银行借钱的其中一个条件是，提供进货方合同及证明，银行将钱直接打给货主而不是打给你。可是太多的案例告诉我们，其实这些人制造假合同把钱借出去又投向了房地产而不是所谓的实体经济，这样又助长了银行的坏账。最后银行发现坏账率增长真的无法控制，即暂停对中小企业的贷款，还是做国企安心。就这样，无论中小企业，磨破嘴，跑断腿，银行业不会轻易的借钱给他，因为之前睁一只眼闭一只眼，借你钱投资房地产，你能够还钱，而现在房地产不再暴涨，实体经济低迷，再想借，对不起，没有！这样就造成了恶性循环，银行之前借出去的钱收不回来，账面不平，又不敢再新增贷款。要知道，银行的坏账并不是现在造成的，而是之前房地产埋下的祸根。
经常有人提出这样的问题，银行的坏账率在增高，所以P2P公司的坏账率也应该不低。
P2P平台作为民间借贷的阳光化，流程化，公司化。你也要知道，向P2P平台借钱也不是那么容易的，没有良好的信誉，可靠的收入来源，以及还款意愿，想借钱？谁也不傻，没门！根据一些知名的线上平台公布的数据我们发现：
平安集团背景的陆金所，业务中不乏企业贷，自曝坏账率达到5%-6%，而积木盒子曾曝自己坏账率为0%，引起与红途风控会对撕，最终不了了之。
在美国，P2P发展较早，他们的征信体系已经到了比较完善的地步。然而，就从我们熟知的两大巨头来看，Lending Club和Prosper的坏账率都曾高达10%以上！
针对这个事情，我们不妨客观的分析一下：
1.现在网贷行业还没有统一的坏账率标准，假设计算方式为，坏账率=坏账总额/历史成交总额，那么逾期多久算坏账，（1个月，2个月，6个月，12个月）所以逾期时间定的越长，坏账率就会越低。至于当年积木盒子声称零坏账率，我们想是不是因为将预期定为未来不确定的某一时间，无限延长？
2.正规的p2p公司的风控的严格度堪比银行，会有专业且严格的风控团队，对平台的借款人层层把关。
3.P2P是如果坚持小额分散，介入消费与供应链会更加降低社会融资成本，同时依托大数据建模，风险也会更低。
P2P坏账虽然不可避免，但是可以降低，按照现在的金融市场环境，以及符合中国的P2P理财模式，现在资产端出口可以大致分为有抵押借款与无抵押信用借款。
目前，建议选择车辆抵押类平台，因为其变现快，流动性强。或者选择小额分散信用出借的平台，原因其实很简单。
1.车辆抵押，一般采用借款人等额本息偿还方式，随着不断还款，风险不断降低，即使中途出现恶意不还款现象，车辆快速变现，能够保证投资者的安全。
2.小额信用出借模式，通过分散出借，等额本息还款方式，避免系统性风险，如果出现借款客户未还款时，公司相对应的风险准备金会在覆盖坏账率的前提下，兑付客户本金与收益，平台代客户进行资金追讨后将资金补充回风险准备金中。
无论是哪种出借方式，都需要信用作为支撑，随着中国信用体系的不断完善，金融体系的不断进步，P2P理财会越来越好。
最重要的，建议国家尽快对互金平台数据披露给出准确的要求及统一标准，助力行业发展。互联网金融的本质是金融，同时金融的核心竞争力则是风险控制，风险无处不在，不能躲避只能用有效措施去应对，将损失减低，P2P平台不是银行，同样更不会成为银行，其实P2P与银行不存在可比性。进行差异化发展，只是做了银行不愿意做的事情，作为其有益补充。
有人说P2P的坏，却忘了他的好，2016年行业不断的净化与规范，请相信P2P，也给P2P一点时间不断完善，这需要我们共同努力。
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