存款放在银行安全吗？高净值人士有其他选择！

8月26日，银保监会网站披露两则批复显示，银保监会已原则同意辽阳农村商业银行股份有限公司、辽宁太子河村镇银行股份有限公司进入破产程序。

这两家宣告破产，成为一场银行业的大地震，毕竟70多年来，国内破产银行不超过5家，如今一夜就有两家同时破产。

虽然，从2015年5月1日《存款保险条例》正式开始施行起，有规定存款保险实行限额偿付。不过，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，个人储户50万以内的存款及利息都会得到100%的保障，但超过50万以上的存款，就只能等银行破产清算完毕后，按比例分配了。

在银行购买的非存款类理财不受保护，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不会有全额赔付的。如果银行理财产品本金亏损、出现兑付危机，一分钱都不赔。

没有无风险之地，正视银行风险。我们需要打破对银行的刻板印象，不是每家银行都“大而不倒”，也不是每家银行产品都能做到“刚性兑付”，也不是每一起银行危机事件都能获得兜底。

在发生接连两间银行倒闭前的一个多月，还发生了这件事︰2022年7月6日，中国银保监会官网发布批复公告，同意新华信托股份有限公司依法进入破产程序。

这引发了许多家族信托客户的担心——尤其是已经设立了家族信托的高净值人士：如果作为受托人的信托公司破产了，我的家族信托是否还有效？家族信托的信托财产会不会被拿去偿还信托公司的债务？破产的信托公司怎么履行管理义务？已经设立的家族信托会不会就打水漂了？

答案是：不会！

因为在一般的信托概念中，担任受托人的信托公司即使破产，家族信托的信托财产与信托公司固有财产相互独立，不会被归入信托公司的清算财产中。

信托公司受托管理的信托财产在财务上被视为“表外资产”，并保存于在商业银行单独开立的保管账户中。

所以，在信托公司破产时，其管理的信托财产由于并非其责任财产因此不会被视为其清算财产，也就不会被用于向其债权人进行分配。

此外，选任受托人的权利是信托关系当事人，当信托公司不能履行职责，乃至于因信托公司服务不好等各种原因，信托关系当事人都可以更换受托人。所以信托也不因信托公司破产倒闭而终止，甚至在发现种种危险迹象，比如：信托公司经营状况恶化、负面新闻暴增、或履行受托管理义务有不当之处，就可以防范了。

在还没找到新受托人之前，监管机构也可根据实际情况，为家族信托指定临时受托人，来履行管理义务，以确保家族信托财产和受益人利益，都能够在新受托人履职前，也得到妥善保护。

不过，毕竟中国的信托还是在发展阶段，所以很多高净值人士，还是青睐离岸信托。以在香港设立信托为例，香港的法律制度沿自英国的普通法，而英国更是信托行业的始祖，而香港信托法也是基于发展成熟的英国信托法的框架而产生的，已沿用多年，非常完善。

香港的信托公司需依照香港受托人条例注册，并直接受香港政府相关机构所监管。香港信托业拥有近百年悠久历史，信托公司从未出现倒闭的情况。如上所述，即使信托公司不幸倒闭，信托资产一直由信托人通过信托契约“真正”持有，也不受信托公司的倒闭 影响。名义上，信托资产由信托公司持有，但实际上，在信托契约的保障下，信托创立人仍持有资产。在银行系统内信托公司的资产是代持的，信托公司不能私自动用，因此信托公司倒闭不会影响信托 资产。

2013年12月1日，香港更出台了新的《信托法》，新规对1934年和1970年的旧例作出了大刀阔斧的改革。在新的信托法下，香港可设立没有期限的永续信托，还引入反强制继承权规则等，更贴合时代的变迁了。

资料来源：网易、知乎

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