想退休养老？现在开始把钱和心态准备好！

我国今年初发表的数据显示，全国人口出现六十年来首次负增长，突显低出生率和人口老龄化的情况。这是世界各国都正面对的普遍趋势，会造成劳动力下降、消费减少、社会保障支出大增等，不容忽视。撇除政府层面，个人也务必为退休后的生活，及早做更多的准备。

根据第七次全国人口普查的结果，我国已经进入中度老龄化社会，60 岁及以上老人占全国人口的18%，达2.64亿人；65岁及以上人口为2.01亿，占总人口数的14.2%，而比重更有上升的趋势。

以城市计算，全国336个地级及以上城市中，有149个城市65岁及以上人口超过城市总人口的14%。按国际经验标准，65岁以上人口占比超过14%为中度老龄化；而18座千万人口城市（重庆、上海、北京、广州、深圳、天津、成都、郑州、杭州、武汉、哈尔滨、苏州、临沂、东莞、石家庄、西安、长沙和青岛），除郑州及深圳、东莞、广州这几个外来人口占比较高的珠江三角洲地区外，其余14个的65岁及以上人口占比均超过了10%，总数高达3,700万；天津、重庆、青岛、临沂、哈尔滨四地65 岁及以上人口甚至超过14%。

人口老龄化会造成不少问题。第一， 老龄化会使资本、劳动和技术等出现结构变化，劳动年龄人口减少带来劳动力成本不断上涨， 弱化社会创新能力；第二， 老龄化不仅对经济增长速度、就业规模与结构、储蓄、投资与消费模式等产生抑制作用， 也对医疗看护、家庭模式、居住安排、社会保障等社会民生领域造成巨大考验；第三， 老龄化的加剧意味着更重的社会负担，也令养老保险基金的结余缩小，养老金支付面临严峻挑战。

即使社会有为退休人士、老龄人士提供基本生活保障，但当这类人口越来越多，要使用相关的公共资源（如医疗），轮候的时间也势必越来越长。此外，大家在漫长的工作生涯结束后，向往的退休生活大概不是捉襟见肘，而是能维持一定的质量。就现实来看，大概从上世纪90年代中期开始，我国的养老金替代率（即“退休时的养老金领取水平”与“退休前工资收入水平”之间的比率）从70%迅速下降到45%。假如单纯依靠养老金，退休以后的生活质量便可能大幅下降。

近日发布《2022中国居民退休准备指数调研报告》显示，受访者不再认为养老主要是政府、企业的责任，而是个人应该承担越来越多的责任，在退休财务准备方面越来越理性化、多元化。

此外，赞成或者不反对延迟退休人数的比例越来越高了，已经接近80%。对这项政策持更支持态度的人大多具有这样一些特征：收入比较高、处在管理、技术工作岗位、体制内的人群，身体健康的人群。相反，收入比较低，从事体力工作、学历相对低、体制外、身体状况欠佳的人来说，确实更愿意早点退休。

延迟退休其实可以缓解个人在退休储蓄方面的压力，有助于增加退休期间的收入水平。不过，延迟退休政策的到来，过程非常漫长，通常是渐进式的，例如美国，从2000年开始，经过大约20年的时间，才把退休年龄从当时的65岁提高到67岁。

至于该为退休养老存多少钱够，其实不一而足，也看个人期望的生活质量、家庭照顾压力、预计寿命等，不过大体上可按照在国际上通行的“70-80原则”，也就是退休以后用于日常生活需要的储备，能够达到退休前水平的70%到80%；世界银行的建议是不低于70%，否则生活品质将会下降；大家可按照这个标准来做退休财务准备。网络上有很多工具，可以帮助找到一个概念，不过也别忘记还有通膨等因素。

另外，我们还要考虑到长寿风险。近年来，人们的平均寿命大概每4-5年增长一岁，也就是说退休后可能会有近三十年的时间生活，因此有必要对养老金增长和健康支出做出合理的判断。

所以，为养老存钱是有必要的，但是到底存多少、怎么存还是见仁见智。不过，国居民在养老准备和行动，都发生显着变化。很多人不打算只依靠银行储蓄及政府提供的基本养老保险金等，更对意外性支出考虑的更多。

作决定前多与家人商量，对投资活动、理财产品的真伪、合法性等多作了解和判断，以防被不法分子蒙骗。

虽然社会有为老人提供基本保障，但自己退休后可长达数十年的生活，还是要自己多多关心和做准备。别等到要退休的时候才打算。及早开始确立退休目标了解、比较各种方案，在深思熟虑后，定期为退休账户投入适量的本金，才能让财富有时间累积滚存，也能避免日后因为“急“而做错决定，造成余生的抱憾。

资料来源：新浪财经、中国发展观察

点击【阅读原文】，分享文章，获取积分

积分小帮手：透过推送文章上的【阅读原文】或菜单上的【热门焦点】查看文章并分享给他人，才有机会获取积分。