单身贵族的财富规划与家族信托

现代人崇尚自由，追求对自己生活的掌控权，很多城市独立女性选择不结婚不生孩子过自己的人生，成为这个时代的单身贵族。

王女士就是一个这样的独立女性，但是她有时候也会有一个焦虑：我自己现在过得是非常自由非常潇洒，但是如果我一旦出现什么问题不在了，我父母的养老怎么办怎么保障？

经过多方考量，王女士设立了一个家族信托，委托人是王女士、受托人是信托公司、受益人是王女士的父母或者加上自己。

家族信托可以帮她实现几个好处。

王女士父母作为家族信托受益人，信托分配条件是王女士在世的时候不分配，如果不在了家族信托自动巡航照样继续生效，按照信托合同约定分配给父母：

养老金：父母每个月每人申领2万元养老金作为生活保障自由支配，身体好的时候还可以外出旅游。

医疗金：父母生病住院了凭票可一次性申领医疗金，保障老人的看病住院需求；

护理金：比如父母年龄大了失能或半失能卧床的情况下，每个月申领多少的护理费；

临时分配：设定条件下动用的紧急备用金。

可以根据信托合同约定父母每个月领取多少养老金；医疗金与护理费在什么条件下领取，家族信托的安排保障了父母的品质养老生活。

其实这是王女士现在没有意识到作为独立女性的自己很大的一个养老的风险点。为什么这么说呢？

当下老年痴呆是老年第三大慢性病而且越来越年轻化，一旦患病最大的风险是没有民事行为能力，所有的钱和事的安排只能由法定监护人说了算。

人口老龄化及伴隨的各種醫療問題，是包括中國的全球各地未來公共卫生领域未来的重点挑战。首都医科大学宣武医院神经内科贾建平教授领衔的团队曾对中国60岁以上成人的失智症和轻度认知障碍的状况进行了全面研究。经统计，失智症（阿尔茨海默病、血管性痴呆症和其他失智症）和轻度认知障碍的患病率在中国非常之高。在中国≥60岁老年人中，患有各類輕重度失智或認知障礙的人口有近三千萬。

作为独立女性没有配偶没有子女，其法定监护人可能是多人，未来他们会不会一致同意将你的财产按你的意愿安排养老不好说，只要其中一人不同意，就处置安排不了财产变成养老现金流。

养老不是财产的规划，是确定的养老现金流的规划。

毕竟与法定监护人之间不一定有感情基础，也许他们希望你养老少花点留给他们继承的遗产更多点。

家族信托的安排，是一个更好的监护人替代性安排，即便未来失去民事行为能力，家族信托自动巡航照样继续生效，按照信托合同约定分配养老金现金流，保障自己的养老生活。

同时还可以安排签订一个遗赠抚养协议，增加一个信任的侄女或其他信任的人作为信托受益人，约定其履行生养死葬义务，未来百年之后将余下的财富传承给她，或者部分捐赠给慈善机构。

家族信托加上遗赠抚养协议这个结构化的安排，规避了监护人权利滥用、遗赠抚养协议存在的复杂性不确定性与监护管理的缺失。

所以，一个家族信托可以解决两代人的品质养老保障安排。

故事一：首富李春平的凄惨晚年生活

李春平先生是北京人，没有妻子和孩子，是中国非常有名的慈善家，也拥有很多资产和物业。

2016年3月，他在北京的中日友好医院被诊断为脑萎缩，他身边最亲近的人司机、保姆、护士和保镖帮他找了一个资管公司签了协议，把他的房产物业都托管给资管公司，资管公司在20年的有效期内每个月付给他一定的养老生活费，并且暗中包含一种条款：资管公司有权将李春平托管的所有房产物业进行抵押。随后其房产物业被抵押贷款而钱不知去向。

2016年的8月，李春平被诊断为阿尔兹海默症，也就是老年痴呆症。

李春平的四个近亲属的姐妹，和他身边的人，包括突然冒出来的几个妻子和孩子打了几年的官司，目击者看到李春平在寒风中嚎啕大哭。

故事二：上海老人有房却没钱救命，滞留医院等死

乔开文老人，儿童文学作家，无子女，有退休金，房子价值260万。

2016年，因无人照顾导致脚冻伤，半个脚掌被截肢，卧床不起，失去民事用行为能力，其监护人均回避不予理睬。

2018年3月24日，褥疮溃烂引发并发症，老伯向人求助，但都爱莫能助，最终守着260万的房子却没钱治病，在医院的走廊离开人世。

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