银行，要么适应，要么准备被取代

金融科技时代的全面到来，将终结传统零售银行时代，老式银行将不复存在。同时，那些新兴金融科技公司不仅囊括了老式零售银行所有的业务，而且还会开发更简明、更高效并更能满足新时代客户需求的业务，从而取代老式零售银行。对此中信出版集团墨菲工作室推出了《消失的银行》一书，本书对金融服务的未来进行了大胆的、及时的分析。它传递给银行业领袖的信息非常简单：要么适应，要么准备被取代。

我们需要银行业，但我们不再需要银行。

 

——  比尔·盖茨（Bill Gates），1997年

自此，墨菲工作室诚邀中信银行张春子老师为本书作序，BCG何大勇老师、 恒丰银行研究院董希淼老师、鄂尔多斯银行左中海老师、中信银行王鹏虎老师等领域内专家联袂推荐本书。

以下内容为本书序言：

商业银行占据世界金融的统治地位已有相当长的历史，而且它的主要商业模式和行业地位保持不变，即通过向客户提供存贷汇等金融产品和服务获得风险报酬。从个人业务角度看，虽然银行的基本经营模式“零售银行”暂时没有改变，但在互联网、移动智能终端和各类金融科技大行其道的时代，客户对银行的服务提出了更加灵活、个性化和多元化的要求，希望能够随时随地享受银行所有的金融服务，并且要求这些服务更加快捷、方便。更为重要的是，随着大数据、区块链和人工智能等金融科技的开发和应用，新的数字货币正在加速改变银行的经营生态和竞争模式。

《消失的银行》作者杰姆斯·汉考克和肖恩·里奇蒙德经过对客户期望的深入分析，并结合其他行业的初创公司营业情况的比较研究，提出金融科技时代的全面到来将结束传统零售银行时代的观点。这对世界各地仍然迷恋于传统零售银行经营模式的银行而言是一个严重警告，它说明了日益明显的金融科技初创公司将取代老牌零售银行是一个不可改变的趋势。随着时代的进步，科技对生活的影响越来越大，科技公司冲击了传统零售业、媒体业、运输业和旅游业等行业的经营模式，并向传统的零售银行业务模式发起挑战。两位作者明确指出，老式银行将不复存在。同时，那些新兴金融科技公司不仅囊括了老式零售银行所有的业务，而且还会开发更简明、更高效并更能满足新时代客户需求的业务，从而取代老式零售银行。许多传统企业正在进行的转型和归核化经营趋势表明，这种新兴行业带来的冲击已经开始，并将愈演愈烈。

在《消失的银行》第一部分里，作者以当下著名的新兴金融科技公司为例，分析了目前各类公司的经营表现，解释了传统零售银行面临的挑战，讨论了零售银行未来的机遇。第二部分谈到的问题是“贝塔银行”。作者指出，传统金融机构的最佳解决方案是建立一个独立的实体——贝塔银行，并列出了该类银行应具有的特点。作者通过广泛的研究和对一些大银行高管的采访得出如下结论：传统银行需要重塑自己，通过建立类似贝塔银行的模式以适应未来，还提出了零售银行可以改善的10个方面，为老牌零售银行未来在金融行业中应当如何重塑自己提供了参考，为银行应对充满变数和冲击的未来指明了方向。

这本书，内容简洁明了，对金融服务的未来进行了大胆和及时的分析，它给零售银行业的管理层的告诫十分简单：要么适应变化，要么准备消亡。它准确而简明地捕捉了数字革命给银行业带来的颠覆性和破坏性的影响。总体来说，这是一本知识丰富、新颖有趣的书，强烈推荐给从事金融科技、零售银行和其他相关金融服务业的人，甚至任何一个对金融行业感兴趣的人。这本书的出版是一个很好的消息，它强有力的核心理念——伴随着新兴金融科技和“贝塔银行”概念的到来，一场空前的零售银行革命正在蓬勃开展。其思想很容易在其他行业中得到应用，对企业家和普通读者群体均富有价值。

《消失的银行》概述了全球银行业面临的主要趋势：数字化和数据变革、银行业不断涌现新兴竞争者、持续变化的监管框架和悄然转变的客户行为。老牌银行遭遇重重挑战，甚至被取代、减少和解体。书中清晰地提出了具体的新兴模式——贝塔银行，并强调了多层次的数字化创新能力和差异化的客户覆盖模式在其中的重要性，为传统银行转型提供了具体参考模型。在冲击和挑战下，传统银行转型迫在眉捷。

                                        何大勇 BCG全球合伙人兼董事总经理

 

居安思危！未雨绸缪！面对金融科技革命汹涌来袭，我们既紧张又兴奋。《消失的银行》这本书，涵盖了商业银行面临的潜在危机、即将来临的变革浪潮，以及面对一切不确定因素的改革措施。它短小但精悍，让我这个多年金融行业从业者受益匪浅。

  董希淼  恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员

 

银行业持续快速的变革让每位银行人深感忧虑。一直想着对手头的经营管理做些改革，可是面对繁复冗杂的工作有无从起手之感。当我阅读到这本书，一个清晰简明的系统化改革方案在脑海呼之欲出，它给了我充沛的灵感。现今，各行各业都在不断推陈出新、加速改革，银行业的未来也将更亮丽多彩。什么是一家好的银行，怎样成为一家好的银行，在银行业差异化发展的时代真正来临之际，该书将为我们提供新的参照。

                                           左中海 博士、鄂尔多斯银行行长

 

过去未去，未来已来，作为领先信息技术应用的急先锋，银行业从来都是在技术驱动下不断变革的。传统银行必然是终将消亡的“恐龙”，而不断应用金融科技的创新银行必将浴火重生。

         王鹏虎  中信银行公司银行部副总经理、中国网上银行促进联盟副理事长

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