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人工智能
2017年8月，咨询公司Opimas发布报告称，未来几年中，大学金融类专业将越来越难吸引学生。其研究表明，到2025年，金融业中的23万个工作岗位将会消失，人工智能将会抢走人们的饭碗。这一则消息一出就激起了千层浪，人心惶惶，许多金融人开始不安，这可关乎他们未来生计的问题。那么未来人工智能会真的会取代金融人的工作？金融人将何去何从？
金融业
近年来，人工智能技术不断精进，逐渐从实验室走向生活领域，不断渗透到各行各业中去。目前来讲最快、最受冲击、最容易入手的领域便是金融业，目前国外有不少金融机构都在尝试使用人工智能来代替传统的人工操作，助力其工作效率的提高以及成本的降低。
人工智能技术也越来越多地被应用在金融交易中，主要被运用到以下9个领域：信用评估/直接贷款、助理/个人金融、量化和资产管理、保险、市场研究/情绪分析、贷款催收、企业财务和费用报告、通用/预测分析以及监管，合规和欺诈识别领域。
图表1：金融科技中的人工智能企业主要分布领域
资料来源：前瞻产业研究院整理
随着人工智能不断渗透金融行业，也使得金融行业就业岗位不断缩减。以国际领先的投资银行高盛集团为例，2000年，高盛集团拥有现金股票交易柜台的交易员多达600名，那时候的人力鼎盛，人来人往，好生气派。那时不曾有人会料想到，2017年的交易员仅剩2名，从600多名到2名，现金股票交易柜台的交易员数量骤减，对比鲜明。足以证明人工智能已真真切切地影响了金融人的就业，颠覆传统金融行业的操作方式，有效节约人力成本。
图表2：高盛集团现金股票交易柜台交易员数量（单位：名，倍）
资料来源：前瞻产业研究院整理
人工智能不仅在国外风生水起的，在国内的发展也是如鱼得水。随着相关政策的加速落地，我国人工智能产业已步入新的发展阶段，2014-2016年的增速均在37%以上，其发展增速喜人。当前人工智能行业基础条件已经具备，随着深度学习算法日趋成熟以及数据资源的加速增长，人工智能技术有望不断提升，机器视觉和自然语音处理等人工智能技术将迎来发展新机遇，前瞻产业研究院预计到2022年，我国人工智能产业规模将达到680亿元。
图表3：2014-2022年中国人工智能产业规模及预测（单位：亿元，%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
中国人工智能的快速发展，同样影响着中国金融业的发展。伴随着基于大数据的机器学习算法的发展以及语音识别、人脸识别、自然语言处理技术的日趋成熟，一些金额机构例如银行也开始引入人工智能， 2016年我国银行业金融机构离柜交易金额超过1500万亿元，平均离柜率达到84.3%。
图表4：国内金融领域运用人工智能案例
资料来源：前瞻产业研究院整理
人工智能触手不断伸向金融业，从客服、风控到业务创新，不断颠覆金融业。2011年以来，华尔街TOP10投行中超过10000个前台职位被削减，其中仅外汇、固定收益和大宗商品（FICC）三个部门裁员人数就接近8000，到2016年这些部门的总人数缩水了近10%。人数逐渐下降的原因就是金融机构推动电脑程序交易的发展，导致人力需求下降，银行逐渐消失，不是预言，而是现实！
商业银行占据世界金融的统治地位已有相当长的历史，而且它的主要商业模式和行业地位保持不变，即通过向客户提供存贷汇等金融产品和服务获得风险报酬。从个人业务角度看，虽然银行的基本经营模式“零售银行”暂时没有改变，但在互联网、移动智能终端和各类金融科技大行其道的时代，客户对银行的服务提出了更加灵活、个性化和多元化的要求，希望能够随时随地享受银行所有的金融服务，并且要求这些服务更加快捷、方便。更为重要的是，随着大数据、区块链和人工智能等金融科技的开发和应用，新的数字货币正在加速改变银行的经营生态和竞争模式。
《消失的银行》作者杰姆斯·汉考克和肖恩·里奇蒙德经过对客户期望的深入分析，并结合其他行业的初创公司营业情况的比较研究，提出金融科技时代的全面到来将结束传统零售银行时代的观点。这对世界各地仍然迷恋于传统零售银行经营模式的银行而言是一个严重警告，它说明了日益明显的金融科技初创公司将取代老牌零售银行是一个不可改变的趋势。随着时代的进步，科技对生活的影响越来越大，科技公司冲击了传统零售业、媒体业、运输业和旅游业等行业的经营模式，并向传统的零售银行业务模式发起挑战。两位作者明确指出，老式银行将不复存在。同时，那些新兴金融科技公司不仅囊括了老式零售银行所有的业务，而且还会开发更简明、更高效并更能满足新时代客户需求的业务，从而取代老式零售银行。许多传统企业正在进行的转型和归核化经营趋势表明，这种新兴行业带来的冲击已经开始，并将愈演愈烈。
图表5：2011-2016年华尔街TOP10投行中前台职位数量占比（单位：%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
不少金融人看到这个数据就慌了，人工智能不断渗透金融业，相应岗位需求下降，就业形势加剧。另外，摩根大通利用AI开发了一款金融合同解析软件，测试发现律师和贷款人员本需要360000小时才能完成的工作，这款软件只需几秒就能完成，错误率大大降低的同时还节约了人力成本。此种现象让更多人人心慌慌，再加上部分媒体过分夸大人工智能的作用，不少金融人都在思考：未来该何去何从？金融行业是不是已经被人工智能所控制。
一方面，一些基层的、重复性的金融工作正在逐渐被人工智能替代，美国华尔街金融机构的台前幕后正加速自动化，机器人交易员、智能投顾大显身手。2017年年初，高盛集团（Goldman Sachs）高管就曾表示，在过去十多年内，高盛集团纽约总部有600个交易员岗位被200个电脑工程师替代，人工智能交易已逐渐在高盛集团的市场交易中占据主导地位。全球规模大的资产管理公司之一黑岩集团也在2017年3月宣布，解雇包括多名投资组合经理在内的40多名员工，他们的大部分工作将由人工智能替代。
另一方面，人机交互的新型工作模式对综合型与学习型金融人才的需求越来越强烈。金融科技是金融与技术的结合，具有性、复杂性和跨界性特征。理想的金融科技人才应既懂金融又懂技术，只懂其一，犹如“跛足”。基于信息技术迭代的摩尔定律，金融科技的知识半衰期将大大缩短，主动学习、不断思变、求知创新无疑是金融科技人才应有的品质。
事实真的如此吗？美国劳工部的最新数据的发布又让不少金融人重燃希望。2016年的美国就业人口占比为60%，而1950年时约55%。如今的人工智能要比1950年时普及得更好一些，人工智能技术也比1950年时要进步得多，但总体的就业情况并没有因为人工智能的不断渗透而变得糟糕，反而还增加了就业率。
人们对人工智能取代金融人的担忧被夸大，从而忽视了人工智能所创造的工作岗位。换句话说，人工智能会消灭部分岗位，但并不会消灭工作机会，只是会对金融人的综合素质提出更高的要求。
在数字经济领域，中国正从跟跑者、并跑者逐渐变成领跑者。以“互联网+”、人工智能、大数据为代表的数字技术不断被应用到商业、生活等场景，成为撬动我国经济高质量发展的重要抓手。经济高质量发展对金融转型和金融高质量发展提出了迫切要求，金融科技产业发展迎来新契机，同时也是对普惠金融落地的又一力促。
数字普惠金融是以数字化方式提供的普惠金融服务，大数据、云计算以及移动互联等数字技术在普惠金融领域的应用，促进了信息共享，降低了交易成本和金融服务的门槛，进一步拓展了普惠金融的触达能力和服务范围。
传统金融机构因调查成本高、服务难度大等原因，很难为小微企业和中低收入人群提供金融服务。随着互联网、人工智能、大数据、云计算等新技术在金融行业的应用，给普惠金融带来突破性发展。
而这会为市场新增诸多的岗位，而且相关研究表明，有两大类职业难以被科技进步所取代，这两大职位就是高端职业和低端职业，而最易受冲击的是“中等技能”职业，比如销售人员、前台等职业。所以，金融人要不断提升自身能力，与时俱进，方可在竞争大潮中脱颖而出，不被人工智能取而代之。
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