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本文来自：JIC投资观察（ID：IICTIMES）
春节临近，一年一度红包大战又开始了，往年春节活动最多的要数支付宝，而今年支付宝同样没有让大家失望，在集福活动来临之前，支付宝在率先发出与t 与众多商家合作的扫福领红包活动。
对每个人来讲，不管年纪大小，拿“红包”始终是是春节里的一大期盼。近几年随着线上红包的普及，互联网企业之间的春节红包大战也成为春节新的看点。 今年的红包大战加入了新的势力。今年春节，除了支付宝、微信支付两大巨头，银联、今日头条等也争相给用户“撒币”，并且各家玩法不一。
这就是现在的微信，昨天更换了一张开机图，全网沸腾，或许没有哪个APP还能有此等法力。微信这6年，6到飞起，不管你愿不愿意承认，这个绿色小方块已经重构了整个中国的移动互联网生态。
这背后的故事，星河灿烂。但今天的文章，还是先从卖菜大妈的微信执念说起，看看正在这片土地上拉锯着的“领土争夺战”：微信和支付宝在移动支付领域的跑马圈地。
01 微信就这样悄悄的霸占了支付宝的地盘
越来越多的人开始习惯不带钱包，只带着一部手机出门。在这种“无现金”的轻松生活背后，则上演着一场接一场的商业对局。而两位最大的玩家，无疑A和T。
今年初，蚂蚁金服提出用五年时间推动中国无现金社会，而早在三年前，腾讯也曾提出8月8日为“无现金日”。进入8月，两大互联网金融巨头投入巨额奖励资金，旨在抢占线下扫码支付市场份额。
“他们要搞第二个央行吗……”一句质疑，也道尽支付宝和微信的垄断地位。
中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：
淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。
支付宝起步早，在15年Q1时，其市场份额近75%，基本垄断，而彼时腾讯的支付占比勉强过双位数：
可是，到了2017Q1，两年时间，微信支付的市场份额竟达到了恐怖的40%，而支付宝的份额则暴泻至53.7%：
尤其值得注意的是，如果对比其2016年Q1的20%，财付通在过去一年的市场份额足足翻了一倍。
如果继续保持这样的高速增长，财付通将很快取得第三方支付市场的领先地位。另外，就线下的市场份额而言，实际上在2016年，微信支付已经超过支付宝。
数据上，微信支付自2013年8月推出后，交易规模及市场占有率都保持高速增长，而转折点就是那场被马云称为“偷袭珍珠港”的2014年春节微信红包。
这个深谙中国消费者需求的微创新，依托微信极高的装机量在极短时间内为微信支付搭建了“微信钱包”这个支付账户体系，不仅短期内绑了很多银行卡，更重要的是这个支付账户也可以是不绑定银行卡的预付卡体系，极大降低了用户的使用门槛，而账户体系是一切支付的基础。
微信红包一点打穿后，微信支付逐步的扩张应用场景，渗透率逐步提高。
3年时间，微信支付市占率从10%到40%，这是一个任谁都会瞠目的奇迹。
支付宝最开始因为有天然的线上支付场景（淘宝），在早期消费者教育方面做出了巨大的贡献，一度就是移动支付行业不可逾越的珠穆朗玛峰。
微信支付通过微信庞大的装机量以及对线下消费场景的理解、投资、收编，绕开已经成熟的电商线上主战场，在线下渗透率逐步提高形成反攻，终于成长到挑战甚至碾压支付宝的地位。
线下包围线上，高频逆袭份额，这就是微信支付逆袭之路。
02 支付宝除了集五福，还在干嘛？
可是，腾讯最近的一系列举动有些反常。一向谨言慎行的马化腾居然开始了马不停蹄的“千里走单骑”。
近日，马化腾高调现身合肥，预将腾讯乘车码正式接入合肥公交系统中。
马化腾与安徽省和合肥市的政府领导们一起体验乘车码的实际应用
紧接着，他又赶回深圳，与深圳巴士集团、深圳通公司举行合作签约仪式。随后，马化腾再次杀奔广州，与广州市交通委员会签订战略合作协议，双方将全面开展交通支付等方向的合作。
马化腾高调又坚决地来回策马冲杀，所欲何在？这一切，恐怕是在为微信支付修筑护城河，抵御那个醒过来的支付宝。
首先来看马化腾在多个重点城市之间的奔走。这背后，是移动支付场景的进一步拓展——传统公共出行。
要看清攻入这个领域的战略意义，我们要把眼光看远一点，看看香港的八达通，就知道传统城市公交预付卡的完全体究竟有多可怕。
八达通于1997年正式推出，基于NFC技术的非接触式预付卡，最初用于不同公共交通系统作付费用途。发展至今，这张集交通、餐饮、购物、门禁等功能于一体的卡片，几乎能让香港人只带一张卡，便可完成日常所有消费。
截至2016年9月，八达通覆盖99%的香港人口（734万），市面上流通逾3200万张，日交易额超过1.8亿港元。
依靠刚需公共出行一点突破，迅速多点复制提高渗透率，覆盖到线下生活的方方面面，加之巨大的浮存金，这是每个城市公共出行支付系统肥得流油的富矿。对线下支付而言，这一广泛分布在整个中国的公共交通系统的高频高粘度低额度的交易场景，极其宝贵。
这次，马化腾亲自带队来往厮杀，虽然进一步印证了这一中国最大线下支付场景的重要性，但也是对阿里已经入局的应激性反应——支付宝已经接入杭州等城市的公交系统。
其实，那个曾被打得满地找牙的支付宝，开始从胡乱出招中慢慢爬起来，正逐渐找回自己的节奏：昨天，全国近3000家星巴克终于接入了支付宝，这便是最有力的回击。
时间回到2016年，微信紧逼下的支付宝显得岌岌可危，不断左奔右突地改版、死磕社交，直到闹出了沸沸扬扬的圈子事件。
圈子事件爆发后，掉入社交死胡同的支付宝进行了一系列的人事和战略调整，重新开始聚焦金融和商业。
值得称道的是，支付宝在全国掀起了建设无现金社会的浪潮。支付宝APP的首页上，砍掉了好友推荐和生活圈内容，开始专注于支付本身，做深做透。
业务上聚焦之后，蚂蚁金服整体战略布局上的优势也开始发挥，使得支付宝可以用多维来对抗微信的高频。
身后站着整个蚂蚁金服的支付宝，通过基于支付之上的信用、理财、保险、银行、消费信贷，为用户在支付之外提供丰富的金融价值。这也让用户之间形成了一种根深蒂固的想法：小钱放在微信，大钱还是放支付宝。
此外，再以这一年兴起的共享单车为例，腾讯率先投资了摩拜，并直接动用流量支持。但支付宝除了接入共享单车的支付之外，还创新地使用了芝麻信用免押和保险服务保障用户安全权益。
因此，双方都没有如同滴滴快的当年一样开启补贴大战，但那个原本被蚕食很深的支付宝却至少跟微信达成了平手。
根据腾讯官方的企鹅智酷推出的共享单车报告显示，在共享单车领域，通过微信和支付宝扫码解锁的比例二者几乎一致——而微信的流量却是支付宝的好几倍。
究其原因，是因为从来没有无缘无故的支付，支付一定是伴随着场景而生，这是一句普遍真理。
因此，高频并不是用户选择某个支付的根本原因，过去两年支付宝被打成猪头，就是因为被一句高频打击低频搞错了方向，错误地发展社交去试图高频，这是本末倒置的行为。
03 那些黄雀们
微信在拼了老命构筑支付场景，支付宝在跌跌撞撞地拓展维度。如今，对阿里和腾讯来说，移动支付“一哥”之争的关键，正在从用户规模转向交易频次、交易规模的竞争。
但是，二人的角力，得遵守角力场老板的规矩，这一点，不用解释。
中国非现金支付数据发展惊人，并非当下一时而成，在不同的历史时期都得到了不同的推动发展。从政府主导的银联问世，到BAT引领的网络、手机支付变革，15年间，非现金支付渐成主流，背后的推手也由最初的政府、银行向更为市场化的第三方支付机构转变。
根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成互联网支付和移动支付交易金额达57万亿元人民币。
随着巨头竞争局面的形成，监管者开始担心金融体系安全与垄断。
正是金融支付领域的特殊性质，特别是一两家互联网巨头垄断支付进而有可能形成数据垄断时，这必然引起政府开始担心个别机构对国民数据垄断以及数据安全隐患。
零售支付金额不高，人均支付金额很小，但是它的频次很高，每个国家的中央银行对于零售支付关注重点更多，因为零售支付与老百姓的日常接触更多，老百姓对于零售支付的信任也就是对法定货币体系的信任，如果零售支付的系统出现了问题，老百姓对于法定货币就会产生质疑。
所以，国际清算银行包括支付清算委员会，一直就认为中央银行对于零售支付体系维护的根本目的是维护法定货币的权威性。
在“无现金”的商业征程上，蚂蚁、微信等巨头未来所面对的真正对手不是彼此，不是同行，而是政府。而类似于支付、大数据、征信等业务发展的前景和趋势，某种程度取决于政府对市场化开放的容忍度。
现在包括征信、安全、数据等都没有相关的法律，支付领域也缺少法律，唯一的《非金融机构支付服务管理办法》还是部门规章。在没有相关法律限制下，市场机构当然可以步子走得大一些，那么政府和市场就会产生一些矛盾，双方都没有办法。
于是，未来，一部支付清算的法律制度的出台，将成为这场角力的指挥棒所在。
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[英]杰姆斯·汉考克 肖恩·里奇蒙德 /著
王浩宇 杨丽萍 /译
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