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谈到财商，我们很多父母面临各种纠结和困惑：
希望孩子从小就学会理财，甚至期待孩子学会赚钱；
因为没能给到别的孩子所拥有的那些东西而感到愧疚；
关于钱的问题自己还懵懵懂懂、犹豫不决。
之所以出现这些问题，我认为我们父母自己在财商方面还不成熟，或者说思考还不够，这种情形下，如何引领孩子的财商教育，确实是一个很大的挑战。因此，培养孩子财商的同时也是父母财商学习的过程。
什么是财商呢？简单说就是认识创造和管理财富的能力。财商应该包括这样三个方面的内涵：
3个内 涵
1.认识财富倍增规律的能力；
2.创造财富的能力；
3.管理、应用和驾驭财富的能力。
这三个方面缺一不可。
那么，财商是怎么来的呢？我认为，财商，更主要的是父母在陪伴孩子的过程当中，通过言传身教在潜移默化中对他们产生的影响所塑造出来的一种能力。也就是通过孩子的精神世界在商业方面进行教育的熏陶使其产生简单朴素的商业的悟性。金钱是一种思想，因此，财商培养的目的就是要树立孩子正确的金钱观，价值观和人生观。
财商教育绝不仅仅是让我们的孩子在确定的年龄具备确定的财富知识或者能力。
比如，3岁的时候学会储蓄，5岁的时候学会投资，7岁的时候能够购买股票，12岁的时候拥有资产配置能力......完全不是这样的。
财商教育，重在教育，而不是拘泥于孩子获得多少、拥有多少或者管理多少。财商教育首先就是通过教育让孩子们认识金钱的价值、认识风险成本的概念、认识付出与创造的意义，并使这种智识成为他们自己生命当中的一部分，这才是拥有财商的真正价值。其次，财商教育要培养孩子们对金钱有敬畏之心，对事情有担当之责，对收益有感恩之情。要使孩子成为具备完整人格的自然人，而不是一个精通金融理财的机器人。因此，财商教育不仅仅是理财知识和能力的培养，而应该是综合素养的养成。
财商教育的核心是要回归到教育本身。培养孩子具备金钱与财富方面的知识和能力，目的是希望他们据此练就对于财富与风险的认识，心存敬畏，能分享会感恩，成为有责任、有担当的人，唯如此，财商才是有意义的。如果我们给到孩子的仅仅是物质的获得和技能的掌握，而忽视甚至傲慢品质的教育，则相当于我们给孩子一辆豪车而不给孩子以路规路德教养，孩子是没有驾照资格的，这是极其危险的。
因此，今天，就让我们从如何让孩子认识财富的另一面----风险，来开始今天的话题：“看钱不是钱”，钱就是风险，如何去掉风险，让钱成为钱，我们一起聊一聊财商的风险教育。
从天而降的黑天鹅。
17世纪之前的欧洲人认为天鹅都是白色的，但随着澳大利亚第一只黑天鹅的出现，这个不可动摇的信念崩溃了。我们总是过度相信经验，然而一只黑天鹅的出现就足以颠覆一切。“黑天鹅”寓意着不可预测的重大稀有事件，它在意料之外，却又改变着一切。比如2001年“9.11”恐怖袭击事件造成道琼斯工业指数下跌7.1%，标普500指数下跌5%，仅仅5个交易日，股市缩水1.4万亿。这样的金融风险或许就在你的身边。
身边的灰犀牛。
“黑天鹅事件”是极其罕见的、出乎人们意料的风险，“灰犀牛事件”是太过于常见以至于人们习以为常的风险。灰犀牛体型笨重、反应迟缓，你能看见它在远处，却毫不在意，一旦它向你狂奔而来，定会让你猝不及防，直接被扑倒在地。它并不神秘，却更危险。比如这一轮美国发起的贸易站，虽是美国政府的“常规作战”，但来势凶猛，更深更广的影响不说，我们存在银行里的人民币换美元的汇率就会发生重大变化。相对美元而言，人民币将越来越不值钱了。这在未来三年、五年甚至十年的长周期中，钱的不断缩水就是一种风险。
因此，无论是黑天鹅事件还是灰犀牛事件，都直接影响着钱的安全。
那么，现实生活中，都有哪些事件让我们的钱在悄悄缩水甚至灭失呢？这里有一个有趣的故事值得我们一起思考。
一位老先生持有丰厚的黄金，他把黄金藏在自己家院子里的树下，想黄金的时候就挖出来看一看。突然有一天他发现所有的黄金都不翼而飞了，老先生痛不欲生。邻居总结道：“你的黄金，一点用都没有。既然黄金的作用只是让你看一看，那丢了有什么关系呢？以后你来看看这个洞就可以了。”
从财商的角度，引发我们思考的是：当你自己拥有钱的时候，你是不是很好地保护了自己的钱，是不是充分发挥了钱的金融功能，让钱去生钱，而不是放在那里“看一看”。
于是，我们是不是发现钱放在我们的口袋里，过了一段时间，钱就不值钱了？比如我们3月份买奶茶12元一杯，5月份就15元一杯了，一杯奶茶涨了三元；去年买运动鞋一双650元，现在涨到了750元；最近孩子舞蹈课续费，又涨价了！可在所有涨价的背后，我们的工资并没有涨啊！如此这般的问题，我们怎么对孩子解释呢？
我曾经尝试这样对孩子说：国家发行的钱太多了，我们口袋里的钱就变得相对不值钱了，所以你会发现同样的东西要支付的钱更多了，商品涨价了，生活购买支出的负担增加了；而我们存在银行里的钱，数量没少，价值却越来越少了，这个就叫通货膨胀。
那么，通货膨胀是怎么产生的呢？往往有这样几种原因：
国家向银行借钱，给银行打一个借条，答应一定时间之后向银行归还本金和利息。然后国家把这笔钱拿出来用作建设公共设施等用途，于是钱就流向在了社会，社会上的货币就多了。
比如人民银行降低银行的利息，鼓励更多的公司银行贷款，把钱贷出来之后，社会上的钱也慢慢多了。
许多企业开展国际贸易，手头有大量的美元，国家就的发行同等数量的人民币把美元兑换出来，有一笔钱流向了社会。这样，当社会上的钱多了以后，我们手中的钱就不值钱了。
形象一点表达，通货膨胀造成的结果，就像一杯纯奶喝下去是浓浓的奶味淡淡的甜味，但是如果这杯奶再加上一杯水混合后会怎样呢？寡淡无味，营养价值一定大打折扣。于是，我们发现：钱，如果不进行管理、规划的话，就会不断自动瘦身，最后会变得微不足道。
毫无悬念，钱当然需要规划、需要保持增值。但这还不是极致，在财商理念中，倍增是一个有的聊的金融话题。复利带来的财富倍增，让我们认识到时间的力量和倍增的魔力。下面这个故事，让我们看到的是传统的财富高手是怎样让财富迅速、超倍增值的。话说在一场拍卖会上，经过激烈角逐的买家，拍得一张稀世邮票。令人惊诧的是，买家竟然当场将这张价值连城的邮票烧掉了。而这背后的玄机却是：该邮票全世界只有两张，买家手里还持有另外一张邮票。烧掉的这张价值500万美元，那么剩下这一张价值多少呢？这里，我们看到了稀缺带来的价值倍增和意义。但我们倡导采取积极的手段创造财富，而不是用破坏的手段让财富增值。
什么是投资？八岁小童拿一元钱到瓜园买瓜，瓜农见钱太少，说道：我的瓜十元一只，你的钱太少了，只能买那只小瓜。小童听之甚喜，把钱递给瓜农，瓜农很是惊讶：这个瓜还没熟，你要怎么吃呢？小童说：交了钱，这瓜就属于我了，等瓜长大了，成熟了，我再来取吧！看看，这是多么简单有伟大的财富逻辑：小童用一元钱的投入，未来就可以获得相当于十元钱的收益，这就是投资。当然，并不是所有的投资都会有收获，如果这只小瓜遭遇冰雹，或者瓜秧被害虫嗑死，这个投资就可能彻底失败了。投资有风险，出手需谨慎。
当然，如果瓜农够聪明的话，他恐怕会说： 一元钱没法卖你一只瓜。这样吧，我从你这里借一元钱，每年的利息10%。这样，一年下来瓜农要一并给小童1.1元，小童赚了0.1元。这就是债权带来收益。与投资获得十元收益相比，小童就少赚了8.9元，但小童不用担心瓜是否遭遇冰雹了，因为保本保息是小童的期待，而不是得到一只十元钱的大瓜。
通过这种方式，孩子们会直观认识投资和借贷的不同，借贷的本金和利息是要偿还的，是相对安全的，而投资是有风险的，是需要投资者自己承担本金损失风险的。
有些公司经营资金不足就向银行贷款，而银行往往需要公司的负责人提供无限连带责任担保，当公司还不上款时，这个负责人就需要用个人财产帮助公司还债，于是这个负责人的家庭财产就跟着一起陷入危机。简单说，如果发生借贷，就可能存在着借钱的人不能及时偿还本金和利息的情形，如何防范这种风险呢？这就需要借钱的一方提供相应的担保。
常用的担保形式一种是用物提供的抵押或质押，一种是用人提供的连带责任担保。无论哪种形式的担保，都要承担相应的法律后果。我们先看一个小案例：一位富商向银行借5000元，期限两周，但是银行要求必须有担保。于是这位富商就用自己的宝马车押给银行，车停就留在了银行的地下车库，富商获得5000元借款。两周后富商回来还款并支付利息一共15元，提走自己的宝马车。银行职员很纳闷：您的账上趴着几千万的存款，为什么还要向我们银行借钱呢？其实，这就是富商的智慧：富商说，我只花了15元的钱，就用了你停车场两周的时间，世界上哪有这么便宜的停车费！
这个小案例体现了两个方面的内容。第一，向银行申请贷款就要提供担保，这个担保就是这辆宝马车；第二，富商巧用财富管理的逻辑思维进行规划和管理，用利息支付停车费，既省了钱，又让银行帮他看了车，省了停车费，还获得了一定的现金流，可谓一举多得。
那么，我们生活当中有哪些因借款发生的担保呢？一个就是买房子按揭贷款。比如，100万的房子30%的首付，我们自己支付30万，剩下的70万我们会向银行贷款。贷款下来后银行会把70万给到开发商，但是我们需要向银行提供担保，怎么担保呢？就是我们把开发商卖给我们的房子抵押给银行，这就叫做抵押贷款。如果我们还不上贷款怎么办呢？这就构成了违约，也就是违反了我们和银行的约定，银行将有权通过司法程序就我们的房子进行拍卖，从拍卖所得中获得贷款的偿还。
生活中，我们会把钱存在银行里，这种存储关系就是一种契约，即我把钱存在银行，银行帮我储存并要给我利息。但是，银行如果我取钱时银行拒绝、或者没有钱给我、或者不给利息等等，就构成银行违约，当发生资不抵债，银行就要破产。可见，放在银行里的钱并不是最安全的。
为了避免造成储户的彻底失、影响储户的基本生活，所以要建立银行存款保险制度，当银行破产的时候，保险公司会赔偿我们储户一定的损失，但每个储户在每家银行的最高额度不超过50万。因此，我们的孩子需要了解，银行是会破产的；银行存款保险的保障也是有限的。
那么，银行破产的结果是什么呢？这就是：银行一旦破产，银行对外所欠的债务就不需要偿还了，债务从此终结。在我们国家，公司企业可以破产，但个人是没有破产制度的。比如我们按揭贷款购房，将来还不上银行的贷款，我们就要用我们全部的个人财产或者家庭的财产去偿还，个人无法通过破产终结个人债务。当这种情形发生时，离婚、死亡都不能消灭债务，更不用说逃避债务了。
前面我们反复提到一个词，就是“违约”。我们通过种种案例的解读，就是要让孩子懂得：约定是一种承诺，承诺就是规则，规则就要遵守，违约就要承担责任。因此，财商之下的金钱观并不止于如何认识金钱，而是更关乎如何认识规则，如何对待规则，如何敬畏规则，这是在财商教育当中更有价值的东西。
富兰克林说过，世上只有死亡和纳税是不可避免的。我们身边都有哪些息息相关的税呢？我们常见的如个人所得税、营业税、增值税、消费税、房产税等等。前几年热议的遗产税也在很多人的关注之中。所谓遗产税，就是去世留下来的遗产需要向国家交税，完税之后，他的继承人才能获得遗产。因此人的死亡也不能避免税的义务和责任。
具体一点讲，比如我们购买一支铅笔的价格是0.5元，这其中已经包含了增值税等很多税目，我们购买的所有商品价格其实都包含了很多税务成本的，只是这些税我们看不见而已。
国家为什么要征税呢？我们为什么要交税呢？这个对孩子而言，是一个非常有意义的财商话题。其实，税是国家征来之后服务于社会大众的，比如公共交通、环保、教育等等。税收是国家取之于民、用之于民、造福于民的一种制度。由此，需要让我们的孩子知道：遵守税收法律的规定，尽纳税人的义务和责任。同时，我们也要有一种神圣的意识，这就是：我是纳税人，我享有纳税人的权利，同时也要按照法律的规定承担相应的义务和责任；当然，我们也有权依法进行科学筹划，在法律范围之内减少和优化税务成本，做到成本效益最优匹配。
如何去掉风险，让钱真正成为钱？
聊到这里，我们发现，在钱这个问题上，总有这样或者那样的风险。因此，针对财商教育，我们要让孩子知道，钱本身有价值，能带来好处，解决我们生活所需，提供我们快乐，丰富我们的知识，滋养我们的灵魂。但是，钱的另一面确实充满风险。于是需要我们对钱有一个非常清醒和客观的认识：风险是存在的，那我们如何去掉风险，让钱真正成为钱，而且能够从容掌握？
1 让孩子懂得天上不会掉馅饼，树立风险意识。
天上不会掉馅饼，但天上掉冰雹却并不稀奇。比如，由于通货膨胀的存在，我们存在银行的钱就会越来越不值钱；比如，投资股市就会面临有去无回的投资风险，因此要谨慎；再比如，借贷也是有风险的，从借款方来说要考虑将来有没有能力还款，从出借方来说将来能不能收回来钱，等等。因此，让孩子懂得风险，具有风险意识，这是最基础的财商教育。
2 不要怕，红线以内任我行。培养守法品格。
当然，不要因为有风险，我们就畏惧不前。所有符合法律规定的行为都是受到保护的，因此，不用怕，红线以内任我行。西游记中孙悟空三打白骨精的故事，孙悟空在地上画了个圈，告诫师傅和师弟，不得认出这个圈，否则就会被妖怪抓走。那个圈实际上就是一条安全线，越出安全线就会有风险。所以，让孩子懂得守法、守规矩、守规则是财商教育当中的一个非常重要的方面
3 人比钱贵，厚积诚信德善。
让孩子认识到人比钱贵，信用是最核心的财富。让孩子知道，每个人在社会上都是有诚信记录的。那些钱不还的老赖会被列入黑名单，将来他们贷款、乘坐飞机高铁、住酒店、投资理财、选择学区等等都会受到严格限制。随着国家诚信系统的完善以及大数据云计算的广泛运用，每个人等行为都会留下诚信记录。在未来，信用好的人必将龙行天下，信用不好的人终将寸步难行。
通过对钱的风险的认识，让孩子认识诚信的价值，培养诚信的品质；同时让孩子认识到，一旦违约、违法就要承担责任，而且必须承担责任，还要勇于承担责任。有诚信、守规则、有担当，这在财商教育中是一种可贵的品质。
4 钱，也要一切行动听指挥。善用规划管理。
面对风险，如何进行有效的防范呢？钱也是要一切行动听指挥的，因此钱的规划与管理就成为必须。
首先，培养孩子的金钱概念。尽管高科技使得各种终端和app唾手可得，方便直观智能，但是我个人认为最重要的还是要让孩子能够具体触摸和抓到钱，把实实在在的货币给到孩子。让孩子自己用“真金白银”去积累、去管理、去消费，具体体验钱的积累、增加和减少的感觉，甚至可以让孩子自己用钱去买一个他认为非常珍贵的东西来具体体验钱所带来的价值和功能。在银行开立一个账户，让孩子把钱存起来，尽管传统且不便捷，但是这比在app里面体验虚拟数字要来的更加真实，更有生活场景感。唯有走过指尖的流失才倍感珍贵。
其次，当然可以引导孩子使用虚拟电子支付的方式，但要设置额度，避免消费失控。网购也是不错的体验，如何使用打折、赠券、积分、满返等制度，都可以历练孩子们的财智。
第三，培养孩子节约习惯，对于开支要有计划。洛克菲勒家族非常重视孩子的财商培育，比如，孩子每周只有十美分的零用钱，到周末的时候会检查是否增加了，增加了就会继续鼓励。于是孩子就会去街头卖报，计划开支，养成赚钱、积累、合理使用的好习惯。
第四，让孩子学会花钱。节约自然必要，但不会花钱也是一种缺陷。把钱用在刀刃上，把钱用在有价值的事情上，也是非常重要的一种财商能力。
第五，引导孩子参与商品社会的交易，通过实操活动，了解商品社会的规则和道德，培养健康的财商品格。
第六，最重要的，就是发现孩子，读懂孩子。我们作为父母很多时候对孩子的了解是不够的，我们常常是以一个成人的视角，戴着有色眼镜，以我们喜欢的方式选择性地、以自认为懂孩子的方式去看我们的孩子，但是这里有太多的误读，甚至有太多的伤害。有这样一个小学四年级的孩子，在学校里暗暗地组织了一大批的同学，建立了他们自己的快乐王国，设有不同的组织机构，每个机构每个同学都有不同的分工；他们发行货币（全部手动涂鸦），限制发行量（因为曾经发多了发现贬值了）；他们设计积分建立奖励机制，积分可以兑换货币……这是多么有头脑、有思考、有智慧的孩子！看看他在想什么？如何去设立一个组织，如何进行管理，甚至这里边还有中央银行、还有通货膨胀的思考，等等。我们就需要这样有独立思考并践行的孩子！只可惜，这个孩子并不被看好，他很孤独。
我个人认为，每个孩子都是天使，他们内在的、天生的、饱含张力的阳光绽放和天性流淌，都是值得我们珍惜和呵护的。所以作为家长，我们要学会弯下腰，用孩子的视角去对话孩子、发现孩子、读懂孩子，这比财商培养更为重要！退一万步，至少我们不应该扼杀孩子的天性。学会驻足、温柔以待、手下留情。
最后，我想聊一聊风险管理和时间管理的话题，作为今天分享课程的一个小结。前面我们谈到金钱是和风险相伴而生的，如何发现和防范风险，最重要的就是让孩子树立风险意识、养成自律的良好习惯，这既是一种生存能力，也是一种财商能力。
通过对于财富的积累和风险的分析，我们认识到时间就是金钱。这不仅仅是说财富的积累需要时间，复利的倍增需要时间，而金钱的缩水贬值也离不开时间。更为重要的是，让孩子懂得时间是最宝贵的，学会珍惜时间，培养规划和管理时间的习惯，提升自律能力。同时，在金钱的规划和管理方面，也一样培养好习惯提升自律能力。
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我们说金钱是一种思想，金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。但是最重要的是，我们要让孩子能够通过对金钱的认识、对风险的认识、对知识的认识，进一步体悟看钱不是钱，钱是有风险的，但风险是可以通过我们的知识的掌握和能力的历练进行防控和消解的。要敬畏时间，珍惜时间，养成良好习惯。时间是最好的朋友，时间也是最好的财富。
嘉宾 于永超
清华大学附属小学法制副校长
四川省优质教育促进会荣誉导师
国际金融专业人士协会（ISOFP）) ，专家委员会委员
最高人民检察院阳光财富论坛专家顾问
中国行为法学会财富管理研究会 副会长
北京律师协会信托委员会委员、法律风险管理委员会委员
本文根据永超先生在墨菲读书会音频整理而来，略有修改。
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