让我们的孩子感受到钱的温度

关于孩子财商教育的话题，我们已经聊过了两次。

这个话题分三个部分：

财商的第一重风景，看钱就是钱。让我们的孩子认识财富，重点探讨钱是怎样来的，如何让钱跑起来；

财商的第二重风景，是看钱不是钱。让我们的孩子认识风险，重点探讨钱就是风险，如何去掉风险让钱真正成为钱；

财商的第三重风景，看钱仍是钱。让我们的孩子感受到钱的温度，重点探讨钱是有力量的，如何缔造完整人格； 钱是有温度的，如何实现文化意义和社会价值。

今天我们要聊的就是财商的第三个话题，看钱仍是钱，关于钱的价值和意义。网上流传着这样一个以

为当事人的励志故事，故事有点长，我们先慢慢听：

15年前我在一个城市出差5天，偶遇一个小男孩，举着一块牌子，上写：我想要一只鞋箱。我问他需要多少钱，他说：”125元。”我的反应是：“太贵了！”小男孩说：“不贵的，我已经考察好几次了。我需要买专用的箱子和凳子，好的鞋油和软毛刷。没有125元是达不到我的要求的。”于是我问他：”你手里现在有多少钱呢？”他说：”我已经有了35元，还少90元。”于是我拿出90元，说：”这90元算是我对你的投资，从这一刻起，我们就是合伙人了。不过我有一个条件，我会在这个城市待五天，五天内你不仅要把90元还给我，还要给我1元的利息。如果你答应这个条件，这90元就归你。”这对小男孩来说无疑是一个邀约。男孩兴奋地满口答应。

很快，小男孩儿用具齐全，他准备在商场门口摆下摊位。我提醒他：”作为你的合伙人，我有义务提醒你，商场内部有免费擦鞋器，所以在这里摆摊是一个错误的选择。”小男孩儿又提议到对面的酒店门口开始工作。理由是：这是个旅游城市，每天都有很多人住进酒店。他们旅途劳累，第二天还要出行，肯定需要把鞋擦的干干净净。我认为个分析是对的。于是，小男孩儿就在酒店门口开始了他的事业。

还没有人光顾的空挡，小男孩对我说：”为什么不让我现在就付清那1元钱利息呢？你也应该知道我的服务水平。”太有智慧了，擦一次鞋，1元钱的利息就不用付了！”你也应该知道我的服务水平”这是多么巧妙的一种推销啊！接受了他的服务，我认为非常好，于是在他的左右两个小脸蛋儿上写下两个大字“最棒”，男孩高兴极了。这时一辆旅游大巴开过来，小男孩背起擦鞋箱跑过去，指着自己的脸对陆续下车的旅客说：“这是顾客对我的奖赏，您想试试吗？我会把你的皮鞋变成镜子！”

第二天，他告诉我，昨天一共赚到了50块钱，除去每天还给我的18元，吃饭花掉3元，净剩29元。尤为精彩的是，他说他昨晚没有睡地道，而是睡了大通铺，而且没有承担通铺费。为什么呢？小男孩笑着说：”我帮老板和老板娘擦了十来双鞋子，今晚我还不用掏钱住店！”看，创造改变生活，付出改变人生！

五天里，小男孩每天还我18元钱，还清了90元。临走，他说：”等我上完大学毕业了，就到你的城市去找你！”

弹指一挥间，15年过去了。我自己创业的公司经营不善，资金周转面临困难，正需要一笔资金来缓解困境。这时秘书说有个年轻人约我午餐，我想都没想就拒绝了。随后，秘书拿出一把钥匙放到我桌上，我看到钥匙链上面有个玻璃熊，小熊的脑门上写着“我最棒”。

约好的饭店，预订好的座位上站起一个英气逼人的年轻人，身上还能看到当年擦鞋少年的影子。喝茶的时候，他拿出一张500万的支票对我说：”我想投资你们公司。15年前，您教会了我用按揭的方式生存，从那个擦鞋箱起，我完成了一次又一次的积累，现在我有了自己的公司，这500万投给您，我有权利要求得到一笔额外的利息。”这是他应当享有的权利，非常符合商业逻辑。我问他：“你要多少利息呢？”他不动声色地回答：”1元钱。”

这个故事到此就结束了。

故事有点长，细节有些繁琐。但我认为每一个细节都能展现财商养成的点点滴滴。这是一个典型的财商案例，在这里我们看到了这样的财商品质：心怀梦想、市场调查、合伙投资、劳动、创造、积累、以服务付息、以服务抵消费、按揭生存、规划管理、商道经营、营销智慧、诚信守约、匠心得人、厚积薄发、雪中送炭、爱心之举、感恩、予人玫瑰手留余香……借此，回到我们今天的主题，看钱仍是钱，让我们的孩子感受到钱的温度。

为什么说看钱仍是钱呢？钱不仅仅能够给我们自己带来享受和满足，钱还有更大的向外的张力，就是把钱本身所具有的能量和温度带给他人。这不仅仅关乎财商，更关乎孩子的人格塑造和品格养成。

一、建立良好习惯

对于孩子而言，建立良好习惯是最基础的、也是最重要的一项人生养成动作。从财商的角度来说，好习惯代表的是毅力、是品格，更是一种软财富。当然，这对父母而言，培养好习惯确实是一个高难度的挑战，父母多多少少都经历过孩子习惯养成的苦恼甚至挫败。问题就在于父母以成人的视角去规范孩子的“动作”，亲子之间根本就不在一个语系和一个维度里，于是我们看到父母情绪好时母慈子孝，情绪不好时就鸡飞狗跳。个人认为，良好习惯的养成，要从孩子的兴趣出发，要有同理心，不能靠压制“锻造成型”。

记得我们家孩子小学一入学，学校就把“三张名片”渗透在养成教育的点点滴滴中，这“三张名片”分别是微笑、赞美和感谢。每天早晨，校长、老师和家长义工站在学校门口微笑着迎接孩子上学，互相致以鞠躬礼，老师则给孩子们大大的大拇指点赞，孩子则微笑着回馈感谢。从进校到离校，从入学到毕业，历经每一天的浸润，孩子们就养成这样养成了健康、阳光、乐学的良好习惯，为着聪慧与高尚的人生奠基。

兴趣是最好的老师，兴趣也是最好的习惯教练。孩子出国游学，总会外换一些外币消费。有这样一位女孩儿，每到一个国家，就会收集这个国家的硬币，研究硬币的图案，从中掌握了很多国家的英雄伟人、历史文化。还有一位孩子，从小喜欢昆虫，于是和爸爸全世界抓昆虫，自己办了展览，还出版了系列昆虫图书。这套图书不仅自己享有著作权，还有不菲的版税收入。兴趣养成习惯，习惯创造世界！

二、培养诚信品格

如何通过对钱的使用和管理去培养诚信品格呢？我们可以借助信用卡的消费和管理让孩子理解这个话题。刷信用卡等于向银行借钱提前消费，到期需要偿还。如果不能及时偿还，那么不仅要承担本金偿还义务，还要承担高额的利息和滞纳金，最为严重的是会被列入不诚信者黑名单，这将严重影响个人的消费、出行、贷款、从业、投资等多方面的社会活动。什么叫诚信？诚信就是“言必行，行必果”，诚信就是守约，承诺就要做到。

三、沉淀法律素养

通过对钱的来源的认识，对借贷、担保、投资风险的了解，让孩子在使用和管理金钱的过程中沉淀法律的素养。这首先要让孩子懂得遵守约定，遵守法律，懂得履行义务、兑现承诺是一种美德，也是一种责任。另外一方面，还要让孩子们树立权利意识，我有权保护我自己的财产，我更要保护我自己的身体和健康。学会用法律知识去识别风险，防范风险。太多孩子生活在蜜罐里，毫无风险意识。电话、微信、手游等等，风险无孔不入。风险教育要引起父母足够重视。当然不能过度渲染，免得孩子纯真善良的世界中阴影面积太大，违背了我们教育的方向。

四、锻炼孩子的管理能力

很多父母抱怨孩子什么事情都不会做，一点管理能力都没有。该抱怨谁呢？还是抱怨自己吧！太多的父母舍不得撒手。有句话说：有一种冷叫做妈妈觉得你冷；有一种幸福叫奶奶认为你幸福。 一定要让孩子自己管理自己的生活。如何通过财商教育锻炼孩子的管理能力呢？就从管理压岁钱和零花钱开始吧。特别提示：既然让孩子做主决定，你就不要在一旁各种审美和性价比的专业品评了！

前面分享的小故事中，小男孩懂得用借贷的方式让自己的小生意运转起来，懂得用擦鞋服务换取床位和支付利息，这种管理能力的蓄足，贵在他的自主自由、他的自律自强，最重要的是他十几年如一日的坚守，最终成就自己。自我管理本身，就是一种生存的美。

一、树立权利意识。

给孩子的压岁钱也好，零花钱也好，我们都要让孩子认识到：这笔钱给到我就是我的。这不是一种自私，而是一种权利意识。你要让他知道这是属于我，我有权去保护和支配它。哪怕是一分钱，爸爸妈妈都不要过多的去干涉孩子如何去使用这些钱。实际上，很多父母在给孩子钱的时候讲：“给你20元，你可以去买你最喜欢的东西。”等孩子去买东西的时候，妈妈又会指手画脚说这个不合适啊，这个没有用啊，这个不好看啊。这时候孩子就会感到迷茫：这钱到底是不是我的呢？我有没有权利做主呢？长久以后，这样长大的孩子就会不敢做主、不会做主、不愿意做主甚至放弃做主。我们说有恒产者有恒心。对于孩子来讲，钱都不是他的，他怎么会关心钱的贬损、丢失、浪费、被骗呢？

从另一方面而言，如果我们的孩子对自己的财产没有权利意识，他也就无法去理解别人的权利，也就难以接受自己应当承担的对别人的责任和担当。在这一点上，我们作为父母也罢，作为教育者也罢，都应有意识地积极培养孩子的权利意识，让孩子懂得我的财产应当受到保护，对于别人的财产也要有足够的尊重，不犯别人的权利，而一旦侵犯了别人的权利，也要有心安理得地去承担责任。

二、培养责任担当

回到小男孩的故事，在小男孩的身上我们看到：家里困难，他独自出来摆摊儿擦鞋，为自己未来求学做准备。他不仅担当起家的责任，也担当起自己未来的人生，何其令人起敬！15年后，我们在小男孩身上看到了另一种担当，那就是以感恩之心急他人之所急。感恩也是一种担当。

拥有钱的同时就背负了责任。我们把零花钱给到孩子，他就有义务要保护好，不让钱受损失，甚至有义务让它保值增值，最重要的是，孩子有义务把钱用到有价值的东西上。因此，有责任地持有财产才能够带来幸福。财商教育要让孩子知道，有钱就有责任，要让钱带来快乐，让钱带来幸福，而不是相反。

三、传承家风文化

河南省巩义市有一个康百万庄园，康氏家族前后十二代人在这个庄园生活，跨越了明、清和民国三个时期，共计400余年。这个庄园有一个“留余匾”，是康家训示家中子弟的家训匾。这个家族之所以传承几百年经久不衰，就是因为家训家风中的“留余”带给家族的生命力。“留有余，不尽之巧以还造化；留有余，不尽之禄以还朝廷；留有余，不尽之财以还百姓；留有余，不尽之福以还子孙。”所言为人处事、打理钱财要留有余地。做人让人一步则海阔天空；理财让人三分则福往者福来，钱财流传，绵延后世，福泽后世。

有这样的家族家风文化，才有这个家族几个世纪、几代人的兴旺发达。我们虽未必大家大族，但生活中家风文化的言传身教却是必不可少的。比如过年时节爷爷奶奶都会给孙辈压岁钱，那么我们用什么样的形式反哺给祖亲呢，传统拜年的礼仪是不是还在传承呢？这些值得我们深思。

四、浸润公益慈善

从压岁钱中拿出一部分作为公益支出，这对培养孩子友善和公益之心很有意义。每年的春节和六一，我们都带孩子用他们的压岁钱去做一点点公益，比如购买一种公益营养餐为贫困地区的孩子提供饮食营养帮助，比如开展图书义卖，卖得的善款和购得的图书一并捐助给大山里的孩子等等。是的，孩子们的公益行动会给山里的孩子们一些帮助，但这个帮助其实是有限的；而孩子们的这个公益动作本身，特别是家长以身作则、言传身教，引领和带动孩子去行动，这本身就在孩子生命中种下了善的种子，赋予孩子善的力量，培养孩子的优秀品质，这才是金钱的价值和意义。践行公益慈善，无论大人还是孩子，都是不可多得的内在成长。

公益越来越多地受到教育的青睐。我们看到，很多国外名校招生的时候都特别关注学生的公益经历，甚至成为学校录取学生的刚性条件之一。这样说似乎功利了一些，但是，说奉献使人快乐应不会招致太多反对。让孩子拿出一部分零花钱用于公益事项或者慈善事项，去帮助那些需要帮助的人，相信都会在孩子的生命中留下温暖的印记。放弃是一种智慧，分享是一种美德。让孩子用自己积累的小财富去做一些力所能及的公益，这也是他们人生当中是非常重要的一堂课。当然，这堂课仍需要家长的引领与带动。

教育就是一棵树摇动另一棵树，一朵云推动另一朵云，一个灵魂唤醒另一个灵魂。财商教育，重点不在财商而是在教育。我们无论是作为父母还是作为师者，去摇动、去推动、去唤醒那些鲜活的灵魂，是我们的使命。我们的孩子都是降落人间的天使，他们身上自带纯净美丽的精神和灵魂，那么，如何让他们更加绽放光芒，就看我们如何唤醒与引领了。

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我们说金钱是一种思想，金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。但是最重要的是，我们要让孩子能够通过对金钱的认识、对风险的认识、对知识的认识，进一步体悟看钱不是钱，钱是有风险的，但风险是可以通过我们的知识的掌握和能力的历练进行防控和消解的。要敬畏时间，珍惜时间，养成良好习惯。时间是最好的朋友，时间也是最好的财富。

清华大学附属小学法制副校长

四川省优质教育促进会荣誉导师

国际金融专业人士协会（ISOFP）) ，专家委员会委员

北京市未名律师事务所，主任、创始合伙人

最高人民检察院阳光财富论坛专家顾问

中国行为法学会财富管理研究会 副会长

北京律师协会信托委员会委员、法律风险管理委员会委员