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支付宝最近出了一个大招：全新的养老保险产品——全民保·终身养老保险上线，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，也算是强强联合吧。
这款保险怎么变成网红的？
1、1元起投、随时追加
传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。
2、每月定投（像不像指数基金）
随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。
3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）
很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友好得多， 每个月都有分红可以取，当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事，好感度再+1。
4、身故给付
如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱，最多就当做存钱吧。
支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了，所以才能成为一代网红。
1元起投，无上限，退休后，每个月还能领取养老金。
真的有那么划算么？让小M跟大家一起看下：
这个产品的意思是这样的：
你存一笔钱，到55岁就能领养老金了，能领到80岁！月月领，多开心。
养老没着落，支付宝来帮你，好贴心有木有，好温暖有木有，好踏实有木有。
看看到底怎么领？
以小M为例：29岁。
本次存入200元，55岁起每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取15.6块钱，一直领到80岁。
存入10000元，55岁每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取780块钱，一直领到80岁。
存入10w元，55岁每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取7800块钱，一直领到80岁。
是不是很难分辨出来靠不靠谱，是不是合适？值不值得入手？这个时候就要看钉大说的看：收益率。
1、怎么计算收益率？
支付宝给出的答案是这样子的：
30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。
乍一看，觉得挺满意的，不过
现实骨感得多！
支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。
养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。
分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。
养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。
分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益。
支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的，以为这个收益就是一定可以实现的收益。
产品说明书上面是其实这样演示的：
答案：1.82%，非常非常低吧？
但是说明里还说有部分分红，按照高中低三个档位来计算。有人计算过，按照中挡，最后的总年化收益率是3%左右，而且这个分红可是不确定的，也许就没有。基本上连货币基金的常规4%都比不上。
也就是说，你存一笔10w的，在货币基金的里，不用管它，放22年，也比这款产品的养老金多。
再看看对比，我做了一个年化收益6%的对比，就是说，你存10w，不动，和支付宝养老保险意思一样，55岁时候，每年可提取2.6w元。到了80岁基本上花光（不再领取）
一年7100 vs 一年26000。哪个取胜应该一目了然了吧？
2.其他的坑
支付宝养老保险，还有一些细则：
如果在还没到领取养老金的时候，你挂了。怎么办呢？很简单，你之前存的钱，如数给你。比如你存了一笔10w。54岁挂了，直接给你原封不动的10w，以为是物归原主？其实就是这些年把钱白白交给养老保险～
所以说，这款养老保险，看上去高大上，不过就是一款储蓄分红保险罢了。这和其他各种坑爹保险，并无区别。
3.如何构建自己的养老金体系？
养老到底需要多少钱？这个问题没有标准答案，要准备多少毛爷爷，取决于你的生活方式，取决于你的身体健康情况，也取决于通胀率。
建议小伙伴们，如果给自己养老金做准备：最好能有一个全盘的规划，能从未来的养老需求出发，倒推现在开始的投入，和适合的投资工具。以及，更重要的，坚持。不妨先做好以下三点：
1、社保要继续交，毕竟这是国家政策性保险，强制执行，有一定福利性，特别在年老以后的养老和医疗保障方面，能享受终身；
2、考虑到未来医疗支出上的增加，你需要根据自己的预算配置商业保险，作为风险转移，参见：干货 | 5步教你制定靠谱养老规划（点击标题即可阅读）。
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[加]摩西·A·米列夫斯基，亚历山大·C·麦奎著
罗桂连 徐贞颖 谢晓晖译
3、合理的资产配置，坚持固定储蓄，攒下一定的积蓄总是没错的。方法有很多：基金定投、参见：银行螺丝钉|想投资，看这些书就够了！（点击标题即可阅读）国债、银行理财……坚持几年甚至几十年后肯定会得到一笔丰厚的资产。
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最后，你问小M买不买支付宝的全民保？
恩~小M是不会考虑的。
相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品，甚至余额宝（目前货币基金余额宝不是最好的选择）也比它好，收益比它高不少，而且存取灵活。
你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，
但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。参见：这是践行简七“10/50 懒人储蓄法则”的秘诀，（点击标题即可阅读）。
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乔治·克拉森 著
此外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%以上。
KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。
-End-
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