在刚刚过去的三八妇女节期间，上海出现了数字人民币的新试点——在新世界城和新世界大丸百货商场，数字人民币参与了节日的营销。
具体而言，参与活动的用户可以使用数字人民币进行支付，参与优惠额度较大的满减活动。
实际上，2月底，新世界城就在微信公众号上宣布了三八妇女节的节日营销活动，其中包括交通银行的100元红包，参与对象为新世界城的双认证会员。
活动介绍称，参与报名的消费者通过审核后将收到交通银行的短信，根据短信下载相应的App，从而获得红包——银行推出的数字人民币红包。
央行数字人民币是纸币人民币的替代、是电子化人民币的一种，相比现金和银行卡支付更为便捷，相比第三方支付具有法币地位。
显然。数字货币离我们更近了。
在今年全国两会上，围绕数字货币的探讨也颇为丰富。
中国人民银行行长易纲表示：数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
“目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”
而全国政协委员，人民银行上海总部副主任、上海分行行长金鹏辉表示，将持续推进上海金融科技中心建设，做好总行金融科技相关基础设施落户上海相关工作。
在金融科技应用创新试点的基础上，对应用成果进行复制推广，有序推进数字人民币试点。
这似乎意味着，数字人民币在未来会成为一种数字金融基础设施，将会被更广泛地使用。
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02
其实，在很早之前就有许多投资者看好数字货币。
如果是一年前买了比特币的人现在一定特别兴奋。它的价格在2月16日首次突破5万美元，过去一年里涨了五倍。
包括贝莱德、纽约梅隆银行和摩根士丹利在内的华尔街巨头正在考虑为客户持仓。而在上个月，特斯拉表示已购买了价值15亿美元的比特币，并将接受用比特币购买它家的汽车。
其实，自比特币后，加密资产已超过800种，这类新型资产揭示了未来金融的发展走向。
克里斯·伯尼斯克和杰克·塔塔尔在《加密资产》一书中介绍了比特币和其他加密资产的历史、技术、新的市场动态和监管状况。
相对于传统的投资方式，他们将投资比特币等加密资产的人称为“创新型投资者”（innovative investor），并为他们提供了一个评估框架，以提升其试图投资加密资产时的决策能力。
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区块链领域的从业者早已经意识到，加密货币成为合法资产类别，必定势不可当。
而且，随着现金使用率的降低，加上Facebook这样的公司也已经开始陆续推出自己的代币。
Facebook推出的代币名为：Libra。
当《Libra白皮书》一经发布，就在全球范围内引发了激烈争论，支持者有之，批判者也有之。
支持者认为，这款新型数字货币是新技术与新理念的完美结合，是世界货币史上的伟大创举。它的产生不仅有助于颠覆美元霸权、重塑世界金融体系，还有助于促进金融的普惠化，让穷人也可以分享到金融发展的红利。
而批判者认为，Libra只是脸书等公司打着公益的幌子推行的商业策略，其目的不过是维护发起者自身的商业利益。
Libra究竟是天使还是魔鬼呢？
显然，这是个复杂的问题。
但是对于Libra的讨论并非局限于其本身。
比如， Libra的价值是包括美元在内的一篮子货币资产的，所以它的推出是否能打破美元霸权、是否会破坏各国货币政策的独立性？
此外，作为一种数字货币，Libra如何监管？如何防止被不法之徒利用？
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这些争议点不仅是Libra这一种代币涉及，而是大多数的数字货币都会涉及。即使是央行自己发行的数字货币也不例外。
目前，多国央行已经开始计划发行自己的数字货币。而中国显然已经成为领跑者。早在2月17日，央行结束了数字人民币的第三次大型测试，向北京的5万名购物者发放了1000万元数字人民币。并宣布与用于跨境支付的银行间报文系统SWIFT成立合资公司。
而欧洲央行也在考虑这件事情。2月10日，欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德在接受《经济学人》采访时说，她计划在征得同事们的同意下开始筹备数字欧元，预计4月将做出决定。
欧洲央行把数字货币视为一种可能增强欧元国际地位的工具。
欧元仅占全球央行储备的20％，而美元占60％。数字货币可以让外国人直接用央行货币结算跨境交易，这比通过“代理”银行网络结算更快、更便宜，也更安全，可能会让企业和投资者对数字欧元感兴趣。
拉加德希望数字欧元能在2025年之前投入使用。
这也就意味着，数字货币虽然常常占据新闻头条，但真正的进展发生在各国央行之中。
03
数字货币问世，银行App的时代结束了吗？
随着数字人民币的如约而至，商业银行及第三方支付的数字化进程及市场格局或将发生剧变。
从目前已公开的信息来看，未来数字人民币App将接入更多银行，其功能也将会更完善，应该不局限支付，还会增加投资等功能。
比如，近期参与数字人民币红包的不仅有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行这六家国有大行外，还有像苏州银行这样的地方性银行。
在银行金融服务正从网点模式迭代至App模式的今天，数字货币的发行对银行来说是砒霜还是蜜糖？
对此，普华永道的分析则显得十分乐观，其分析指出：央行很显然不会让数字人民币给商业银行带来新的负担。
对此，《区块链巴别塔》的作者伊戈尔·佩吉克也显得十分乐观。他认为银行有着银行牌照、老客户和实体堡垒、品牌效应、卓越运营和财务资源、客户亲密度、技术基础设施等诸多核心竞争力，仍可以保持优势。
但是，他也直言，银行应寻求与金融科技公司结盟合作，因为这两个集团是完全互补的。
事实上数字人民币也是这么做的。
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国内知名的第三方支付公司拉卡拉已与央行数研所及其指定的六大运营银行签署合作协议，正积极推进系统对接、调试以及参与试点城市的数字人民币落地。
不过也有学者认为，长远来看，商业银行可能脱胎换骨转换成“信贷数据管理公司”，例如利用区块链技术、生物识别及大数据，把每位客户的大部分财务资料都可以集中管理。商业银行未来和科技金融公司的边界可能更难分清，或两者完全整合或可成为大趋势。
而目前，银行正依托开放银行概念，拓展银行服务边界，试图实现银行服务无处不在。
刘勇和李达在《开放银行》一书中认为“开放银行”的兴起为商业银行转型提供了新机遇，它不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。
而这也意味着银行进入了数字化转型的新阶段，即：新技术、新模式对商业银行组织架构、业务和机理的重构。究其根本，都是利用各项领先的信息科技，实现银行效率、效益、效果的全面改进和提升。
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但不可否认，金融服务形态可能发生改变，而金融机构的数字化能力可能是未来市场竞争的重要因素。
参考：
徐晶卉：《抓住“她经济”，上海首批商场“尝鲜”数字人民币》，央广网。
邹悦：《数字人民币使用场景发布》，成都商报。
佘晓晨：《数字人民币离我们更近了？上海新增地铁和商场试点》，界面新闻。
胡群：《数字人民币面世，银行APP时代结束了吗？》，经济观察报。
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