平台银行是平台社会的银行形态
经历20年的发展，中国平台企业、平台经济已经进入新的历史阶段。如果说，过去20多年，是平台革命的上半场，实现了个别平台企业到平台经济的壮大和发展；那么，未来的一段时间就是平台革命的下半场。
随着大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等技术的加速应用，中国的平台经济正超越电子商务、本地生活、在线娱乐、在线社交等领域，开始向社会生产生活各领域加速渗透。
在公共服务领域，远程医院、在线教育成为平台化的新热点，而在本地生活领域，细分化的本地生活平台不断涌现。而智慧城市、智慧社区、智慧政务则将社会治理与互联网相对接。相较于上述领域，平台对第三产业以外的工业和农牧业的渗透则更具有革命意义。
工业体系和互联网体系深度融合产生了工业互联网，它是新一轮工业革命的关键支撑。而工业互联网平台则是工业互联网发挥作用的节点和核心。它将应用生态与系统设备相连接，推动设备产品管理、业务运营优化、社会化资源协作、工业知识共享的云化与智能化管理。在智能传感器、云化工业软件、网络通信等关键技术应用支撑下，强化企业内部、上下游企业之间、跨领域生产设备与信息系统的互联互通，进而实现制造资源的泛在连接、弹性供给和高效配置。
数据显示，2020年全年，中国“5G+工业互联网”项目超过1100个，而具有一定影响力的工业互联网平台已经超过70家。
不难看出，平台是介于政府、企业、市场之间新的组织形式，它围绕着场景服务的互联网化和平台化，将一部分社会运行机制企业化，实现对用户服务的生态化供给，是人类社会全面数字化背景下的商业形式和服务形态。
在此情况下，作为社会运行重要的参与主体和环节，银行自身也将融入平台化的生态之中。于是，银行也将在人类社会全面数字化的浪潮中，呈现平台银行的基本形态。
平台银行的基本特征与平台银行的本质
平台银行是平台社会的银行形态，它主要表现为平台服务中的银行、平台治理中的银行以及平台竞争中的银行。它是由若干基于场景和生态形成的子平台银行构成的多层嵌套的平台银行体系。
在每个平台银行单元，场景、生态以及交互是平台化商业模式的基本构成要素。在平台银行服务体系中，银行服务更多隐匿于互联网平台的场景中、嵌入社会生产生活的交易环节中，银行服务与大量的非银行场景服务相互融合。
平台银行是以高频为特征，全场景、全时效、全客户、全业务（大额、小额）的银行体系。其背后是以用户体验为导向、以数据为核心的运营体系。深度服务、持续交互、生态杠杆是平台银行的基本经营理念。生态价值最大化，是平台银行发展的核心动力。
平台银行的产生和发展，是继央行制度的确立、世界范围内的金融自由化浪潮后第三次银行革命。其本质是一场银行的运营革命。它拓展了银行的风控能力边界，突破了银行的资源枷锁，逾越了银行既有的服务属性，消除了银行的成本约束，同时也强化了银行的科技属性和社会属性。
平台银行是新一轮科技革命背景下的未来银行形态，它与人类社会的全面数字化相联系，它既与过去相当一段时间内的互联网银行相区别，也与当前银行业的开放银行实践存在本质上的不同。
尽管平台银行也强调银行与第三方场景平台的合作，但开放性并不是平台银行的要件，自场景平台仍然是银行转型的重要方向。
如果说开放银行的关键词是开放共享，那么平台银行的关键词则是高频交互。其背后则是由于高频交互所依据的智能运营、敏捷交付、分布式架构的银行运营革命以及生态杠杆、深度服务、总分体制重构、前中后台边界消失的体制革命。
当前，中国平台银行发展还处在积极探索的初步阶段。中国银行业正走在从渠道银行迈向平台银行的过渡阶段。
平台银行构建的防御性战略：
传统渠道的平台化转型
传统银行本质上是渠道银行，网点和手机App、网银等是传统银行触达客户的关键载体。但在科技巨头跨界金融背景下，传统的渠道银行体系面临着银行服务与用户分离，银行服务底层化的危机。
为此，传统银行要积极推动银行两大渠道的平台化，构建起高频的场景服务体系。
1. 以O2O模式，将网点服务嵌入本地生活场景，实现网点服务的平台化
当前中国银行业网点转型有三种应对策略：
表面上看，三种应对策略代表了不同的转型思路，但其实三者具有一致性的逻辑和动因。从根本上说，它们缘于网点客户的线上化。
在互联网冲击下，网点丧失了吸引客户的能力，日益减少的客户及其价值贡献，让网点在高昂的成本尤其是人力成本冲击下，越来越难以维系。在这种情况下，单一网点的改革在成本收益分析驱动下只能有两种选择，即：要么就是在分子端扩大功能，通过叠加对公功能、外币功能来扩大网点收益；要么就是在分母端控制成本，减少人工配置，加大自助机具的配置。
上述应对策略是一种被动的战略退缩，无法从根本上逆转银行网点衰落的困境。为此，银行要以O2O模式，将银行网点与互联网相对接，积极融入网点周边的本地生活生态当中，构建与公共服务相融合的本地场景金融服务。
2. 深入理解银行App的场景本质，推动两类专属平台构建
作为与网点、网银、自助设备并列的渠道，银行App也遇到了作为银行渠道发展的困境。
一方面，网点线下开户成为银行App发展的主要方式，银行App自身的获客活客能力不足。另一方面，在第三方支付的竞争下，银行账户开始被底层化，银行开始与客户隔绝，银行管道化、边缘化趋势让银行失去了对客户的交互、洞察以及新业务的创新能力。
为了改变这种情况，银行不断增加App的数量，不断叠加App的功能。但泛滥的流量渠道、杂糅的功能，恰恰反映了银行场景服务水平的不足。尽管银行App总体功能丰富，但就某一个应用而言，银行App的功能反而处于绝对劣势。作为渠道，银行App提供的并非是围绕某一功能的综合性的、生态化、专业化的场景服务；相反，银行App只是金融基本服务的堆砌和简单集成。
为此，有必要厘清银行App服务的场景性质。事实上，从场景功能角度看，银行App服务可以分为两类，一是金融自场景服务，包括理财服务、小微企业流动资金贷款等业务内容；二是第三方场景合作服务，比如消费场景优惠服务、生活缴费场景服务等等。
银行App的平台化，要通过两类场景的区分，对银行App进行梳理和整合，变细分渠道为整合性的平台，并根据不同场景的特点，构建起持续交互、深度服务、深度洞察、专业化与生态化的场景服务。
平台银行构建的进攻性战略：
产业与公共服务领域的场景链接与资源整合
平台银行的互联网竞争特性与中国银行业关键性的竞争领域、竞争资源的结合，将改变行业的竞争格局。中国银行业，尤其是大型银行要从关键性的公共服务体系（智慧政务、智慧交通、智慧医疗）以及关键性的市场（乡村振兴金融）入手，强化对平台银行发展的探索，构建积极应对行业变革的战略体系。
1. 以超越供应链的产业平台体系重获产业金融主导权
传统上，供应链融资依托于核心企业进行风险管理，但相关业务在国内一直发展的不温不火。直到线上业务模式兴起，尤其是在金融科技的推动下，国内供应链融资才真正走上快车道，其原因就在于线上供应链融资解决了运营成本问题，创新了风控方式，提高了客户体验。
不过，需要看到的是，供应链金融也存在过度依赖供应链体系中核心企业配合的问题。在这种情况下，产业链平台银行的构建就具有自身独特的优势。银行通过与政府合作，从产业发展的痛点和难点入手，构建融合一二三产业的全产业链平台，并将自身服务嵌入到其中。
在产业链运行中，生态主体更为广泛，各种辅助主体也会成为生态中的一员。其中最鲜明的特征就是政府作为产业运行服务的重要主体，会被纳入到生态当中。自此，银行将重获产业链金融的主导权。
2. 积极投身公共服务平台的战略拓展
以机构为主体的场景，主要是公共服务场景。公共服务是由政府或公共组织提供的具有共同消费性质的公共物品和服务。当前公共服务领域的平台银行构建已经成为领先银行战略着力的重点。
在城市，公共服务平台的构建主要围绕“智慧城市”展开，其中智慧政务和智慧医疗是行业布局的重点领域。除此之外，一些银行还在更为广泛的公共服务领域构建平台银行的商业模式。
在机构业务领域，平台打法已经代替传统的关系营销成为银行新的竞争手段。“善行宗教”“安心养老”“党群服务”“智慧政法”“建融慧学”等机构业务平台建设已经成为建设银行拓展机构市场的利器。
在乡村，农村的公共服务水平和数字化水平都偏低，因此，农村公共服务平台的范围更为广泛，整合性、综合性更强，与产业发展、产业融合的结合更加紧密。
总体而言，农村公共服务平台构建，包括三个层次：
相对于消费者平台、产业平台，银行在构建公共服务平台时，场景更明确，建立交互更容易，其难点在于如何取得机构的信任以及平台自身的功能和体验。与一般性的科技公司不同，银行本身也具有鲜明的机构属性，这些都有助于银行在公共服务领域将平台银行实践推向深入。公共服务更应该成为银行迎接未来、实现自身变革的关键领域。
推动平台银行运营体系与
运行机制的深度变革
与平台商业模式相嵌套的是银行的运营体系和运行机制。它们决定了银行平台化的成败，也是平台银行变革的关键所在。
1. 构建以场景为背景的三大前端交互体系
一是提供基于场景的金融服务与非金融服务相融合、线上方案与线下方案联动、金融服务内部各种业务和产品整合的综合解决方案。
二是适应平台银行业务高频化、客户全量化的发展趋势，推动基于平台场景的大数据金融产品创新，推动线上供应链金融产品创新，通过金融科技应用实现对传统抵质押产品和抵押方式的改造。
三是强化情感交互功能的智能化客户服务。实现人工智能与人的结合，在更高的服务效率中，保留人类交互中的情绪、情感需求。
2. 构建以大数据风控为基础的智能化价值管理体系
以大数据技术为基础，推动风控体系自动化、实时化、精准化以及自适应性。推动大数据风控与业务的融合、与场景的融合。围绕经济增加值（Economic Value Added ，EVA）、经过风险抵补的资本回报率（RAROC）等要素，构建一整套关于客户、业务、产品的价值识别体系、评估体系、管理体系以及预警体系，从而驱动平台与用户（客户）交互的流转。
3. 构建基于运营逻辑架构及其理念变革的敏捷交付体系
推动技术的工具化、数据的资产化、业务的集成化，推动技术、数据、业务与交互的高度融合。具体而言，平台银行的敏捷性来自于大中台体系——技术中台、数据中台、业务中台。从战略上明晰大中台建设与平台商业（在银行业就是平台银行）的一对一的适配关系，让当前中国银行业的中台建设热潮真正发挥其效力。
4. 构建以直营为基础，将总分体制与直营体制相融合的混合性平台运行机制
一是压缩管理层级，消减委托代理问题，变 “三级管理—一级经营”的体系变为“一级管理—一级经营”的直营模式。
二是推动总行权力集中从传统总分架构下的制度设计所实现的集中转变为业务模式所实现的技术性集中。
三是推动银行体系职能设置导向从管理控制向分层服务转变，削弱省级分行的管理职能，强化其服务职能，使它与总行平台服务构成分层服务体系。
5. 以各级生态和场景为依据，废除传统的条线管理体系
在传统银行条线管理中，过于细分化的、多维度的管理体系将破坏平台银行生态主体之间以及场景之间的内在联系，失去平台商业模式的内在价值和优势。
因此，在平台银行模式下，银行要在整体性、综合性、联动性的基础上，以各级生态和场景为依据，而不是以客户、渠道、业务、产品、职能为依据，重构自身的经营管理体系。
6. 构建前中后台的一体化运行机制
传统银行的前、中、后台职能界限明确、运行相对疏离。但在平台银行的业务模式下，前、中、后台的运行形态发生了重大的变化，前、中、后台的界限开始模糊，各职能部门呈现出一体化的运营态势。
具体而言，要推动科技、风控的前台化以及传统前台的虚化。推动后台价值的显性化，通过技术手段，将后台成果直接嵌入到平台的智能化运营中。
7. 构建平台银行的内外部驱动机制
创新创业机制、专家治理体系构建起平台银行的内部驱动机制，但这个机制发挥作用，还需要一定的外部环境与机制与之相适应。而这个机制主要产生于银行对资本的运作。要通过投资资本、风险资本以及资本市场来与创业创新机制相配合，形成平台银行科技公司化的成长之路。
刘兴赛 著
中信出版集团
《平台银行》通过对中国平台经济的发展以及银行业经营形态变革的实证考察，研究了在新一轮科技革命背景下，世界银行业的未来经营形态。
该书认为：在以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链为代表的新一轮科技创新推动下，尤其是随着工业互联网与智慧农业的发展，人类社会将与互联网平台深度对接。以中国为代表的经济体正从平台企业、平台经济时代迈向平台社会阶段。在此背景下，人类社会的组织结构、组织形式、社会运行机制将发生深度变革。人类将迈入以数据运营为基础的、由场景生态平台节点链接的社会形态。
平台银行是平台社会时代银行的形态。它将银行服务嵌入互联网化、平台化的场景服务中，并通过平台服务、平台治理以及平台间的竞争，实现平台银行的发展。
平台社会与平台银行的发展前景，将引致当前世界银行业的新一轮革命。银行将在推动经济社会数字化进程中，搭建自身的平台服务体系，并在不断强化金融科技应用中推动银行运营体系的深度变革，推动自身行为的科技公司化。
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