“郡县治，天下安。”
“三农”一直是我国经济改革的头等大事，中央1号文件连续18年持续注“三农”问题，党中央、国务院明确把乡村振兴作为新时代“三农”工作的总抓手，把实施乡村振兴战略摆在优先位置。高质量服务乡村振兴成为新时代发展普惠金融的必然选择，势必要求健全与之适配的有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。
李庆萍 方合英 主编
中信出版集团 出版
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普惠金融支持乡村振兴迎来新发展阶段
民族要复兴，乡村必振兴。脱贫攻坚取得胜利后，要举全党全社会之力全面推进乡村振兴。金融服务乡村振兴工作进入新发展阶段，迎来新的机遇和挑战，乡村振兴成为普惠金融更加重要的前沿阵地。
1 三大新机遇，蕴藏巨大业务潜力
近年来，监管机构陆续下发多项文件，从体制机制建设、政策资源倾斜及配套支持保障等方面给予一系列支持，充分激发商业银行服务乡村振兴的内生动力。
（1）农业农村发展带来新机遇。农业生产和经营体系正发生深刻变革，农业生产专业化、标准化、规模化、集约化和多样化态势更加明显；农业农村基础设施建设日新月异，新型城镇化、数字乡村、道路交通、物流通信等工程加快实施，供水供电、教育卫生、清洁能源等服务持续升级；农民收入来源不断拓宽，衣食住行等生活质量需求日益提升。农业农村现代化进程不断加快，产生大量多样化的金融服务需求。
（2）政策资源支持打造新环境。随着乡村振兴战略的实施，农村改革将进一步深化，城乡要素流动将进一步畅通，农村资源将进一步盘活，乡村振兴基金、涉农贷款财政奖励补助、农业信贷担保倍数放大等货币、财政政策不断完善，人才、资本和技术等各类资源回流农村，农村产权流转机制及平台逐步搭建，农村信用体系和信用环境大幅改善，都将为银行开展乡村振兴金融服务提供有利环境和有力支撑。
（3）现代科技赋能提供新抓手。近年来，农业农村数字化步伐加快，互联网、大数据、移动支付、物联网等现代科技加速应用，为商业银行突破网点局限，进军县域和农村金融市场提供了可行性。例如，手机银行等移动金融服务的迅速普及，方便快捷地满足县域和农村地区支付结算、转账汇款等基础金融需求，大幅降低物理网点依赖和约束；依托大数据、云计算等技术开发的一系列全流程在线融资产品，将审批、签约、放款、还款等操作全部在线自助式操作和自动化处理，可有效扩大对偏远地区客户金融服务的覆盖面。
2 三大挑战，考验稳健发展能力
全面建设社会主义现代化国家，实现中华民族伟大复兴，最艰巨最繁重的任务依然在农村，最广泛最深厚的基础依然在农村。目前，农业仍是弱势产业、农民仍是弱势群体、农村金融仍是金融体系中最薄弱环节的事实尚未改变。相较于城市业务，“三农”业务成本高、收益低、风险大等特征仍然在一定程度上存在。
（1）基础设施尚不健全。农村金融生态环境有待改善，农村信用体系尚不完整，农村动产、不动产及知识产权抵押登记流转体系尚不健全，涉农贷款风险补偿机制尚不完善。由于基础设施建设滞后于城市地区，农村地区在一定程度上存在“数字鸿沟”等，比如尚未纳入征信系统的约4亿人口中，大多数集中在农村地区，受信息不对称等因素制约，金融机构存在畏贷和惜贷情绪。
（2）部分业务较难介入。由于基础信息缺乏，银行目前难以对部分农村客户风险开展识别计量；部分项目如农村生态环境治理、乡风文明建设等多为公共产品或准公共产品，难以形成稳定的现金流，难以实现市场化运作，银行开展此类业务无法保证商业可持续。
（3）服务升级压力较大。受制于历史及现实因素，相较于大型国有银行和农村信用合作社，股份制银行在乡村振兴领域起步晚、底子薄，难以在短时期内快速建立与农村金融高度匹配的组织架构体系，产品服务和风险防控机制亟待针对性优化升级。
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普惠金融是支持乡村振兴的应有之义
我国是一个农业大国，城乡发展差距较大，农业基础设施落后，农村人口众多，农民人均收入偏低，2020年城乡人均可支配收人比达2.5∶1。由此可见,“三农”领是普惠金融服务的重点领域，存在着普惠金融发展推广的广阔市场。
1 “三农”领域金融供给不足
中华人民共和国成立70多年来，持续进行农村金融改革，逐步形成由政策性、商业性、合作性金融机构组成，以农业银行、邮储银行、农商行、城商行等正规金融机构为主导的，结构类型较为丰富、覆盖范围较为广泛的农村金融体系，为农业、农村、农民的生产经营和日常消费提供了不可或缺的金融支持。截至2021年年底，我国涉农贷款余额43.21万亿元，同比增速11.83%，普惠型涉农贷款余额8.88万亿元，较年初增长17.48%，超过各项贷款增速6.19个百分点。然而，当前我国的“三农”金融服务在区域均衡和服务质效等方面还有较大差距。具体表现在：
一是机构网点覆盖率低。农村地区银行网点数量自2016年以来维持在12.6万个左右，平均每万人拥有数量1.39个，乡镇平均拥有网点3.98个，村均网点 0.23个。与此同时，全国银行业金融机构网点数约为22.6万个，平均每万人拥有数量1.61个，远高于农村地区网点密度，从侧面反映了当前农村地区存在金融深度和金融宽度不足并存的状况。
二是贷款占比逐年降低。近几年，我国农林牧渔业总产值连续增长，占GDP 比重保持在13%左右。与此同时，农村贷款余额也在逐年增长，但在全部金融机构贷款余额中的占比却在逐年下降，自2015的21.75%下降至2020年的18.09%，降幅超过3个百分点。同时，农户获取贷款比例偏低。2009年我国农村中有1/3的人可以获得贷款，这一比例在2016年以后下降到了1/4，农村地区特别是农户获取贷款的难度在增加，农村地区的金融排斥仍然较为严重。
2 “三农”领域金融需求迫切
农业生产的机械化普及，农业劳动生产率的提升，正在逐步转变农业龙头企业、新型农业经营主体和农户生产经营方式，也由此带来“三农”领域客群对多样性、综合性金融服务的迫切需求。
一是新型经营主体带来新的金融需求。新型农业生产经营主体普遍采用企业经营管理方式，发展更加规范，是农业生产方式集约化和规模化的产物，将在更大规模上进行农业生产，对生产性金融需求势必增加，对金融服务的依赖性也更强，适用的金融工具、融资渠道也更加广泛。
二是农户规模化经营带来新的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，城镇化、工业化的持续推进，农业劳动生产率提升，解放了大量农业人口，越来越多的农村人口转入城市，也带来了农业生产经营方式的转变。家庭联产承包责任制下原有的小农经营模式逐渐转变为家庭农场式的规模化经营模式。家庭农场式经营带来的生产性金融需求远超过原小农经营，适应此类转变趋势的金融服务出现了新的市场空间。
三是新的金融需求增长趋势明显。在传统农村地区金融市场中，农村金融机构主要针对农户的生产性需求提供贷款支持，消费性信贷业务被排除在金融供给产品之外。在当前金融发展模式日新月异的时代，农村生活水平大幅提高，存在农户生活方式逐步向城镇居民化过渡的趋势，购房、教育、医疗等消费金融成为更为普遍的需求。在人口规模巨大的农村市场，消费性金融需求必将呈现出快速膨胀的发展趋势。同时，农户收入水平的提高带来了财富积累和金融意识、金融知识的提高，理财、基金、股票保险等财富管理需求日益增加。
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普惠金融支持乡村振兴的未来路径
近年来，国有银行、股份制银行、城商行、农商行等各类银行金融机构和互联网机构（如阿里巴巴、腾讯）结合自身优势，已开始尝试从行业龙头、农村基础设施、农业保险、农户小额贷款、支付等维度切入“三农”领域，并通过深耕乡村、金融创新等方式，满足农村居民多样化、多层次的金融需求。
一是全流程推动供应链金融。产业振兴是乡村振兴战略的重要任务，并且农业产业链是我国产业链供应链稳定循环和优化升级的“压舱石”。随着农业产业化发展，农业的产业链延长了，而产业链的各环节都需要获得资金支持，才能将整个产业带动起来。普惠金融要脱离传统农业季节性、短期的资金支持模式，转向满足供应链上层次多样、主体多元的金融服务。借助产业链供应链的信用传导和价值传导，向上下游的传统农户、新农民、家庭农场、龙头企业、农民合作社、小微企业等各类主体延伸，提供期限灵活、风险缓释手段丰富、差异化的贷款产品。近年来，浙江农信整合内外部多维数据，创新推广以农民专业合作社、农业龙头企业、第三方物流企业为核心的供应链金融服务模式。其创新推出的线上化供应链金融产品“链贷通”，在2020年年末实现服务核心企业115家、上下游小微企业2017家，提供融资19.49亿元。
二是高标准推动绿色金融。良好的生态环境是农村的最大优势和宝贵财富，普惠金融应充分发挥农村金融主力军作用，撬动更多资源投向绿色经济重点领域。坚持绿色信贷理念，支持无公害农业种植、生态旅游等新型产业，围绕环保、生态、节能减排，支持农村地区生态园、林业经济和美丽乡村建设，带动乡村产业发展。同时积极支持农村基础设施建设，为参与农村水、路、电、信等领域基础设施建设的小微企业提供有针对性的金融产品支持。安吉农商银行创建“两山绿币”体系，用虚拟代币模式让践行低碳生活方式的客户获得绿色价值，引导乡村形成低碳自治的氛围，截至2020年年末已吸纳“绿粉”客户超 15 万户。
三是创新性支持新型客群。新型农业经营主体是乡村振兴战略的一个重要支点。新型农业经营主体既是实现农民当期就业，助力实现生活富裕的重要支点，也是助力农业生产发展，实现产业兴旺的重要支点。家庭农场、农民专业合作社和农业龙头企业等新型农业经营主体以及龙头企业的上下游小微企业广泛分布在农村地区，是实现金融“以点带面”助力乡村振兴的众多支点。普惠金融要围绕新型农业经营主体，结合其主体多元、需求多样的特点，有针对性地开展金融产品、利率、期限等创新，开展大型农业机械、土地承包经营权等抵质押担保方式创新，并结合各地区农业经营特色，创新金融服务方式，实现“创新一点、支持一片”的经营效果。
四是成体系深化基础金融服务。普惠金融要以服务实体经济、服务人民生活为本，成体系深化农村基础金融，实现基础金融服务覆盖到广大农村地区的各个角落，真正打通服务“最后一公里”。全国性银行金融机构在农村地区增设金融机构网点，广布电子机具等终端，为当地农户提供便捷的金融服务；有效利用互联网、大数据、电子支付等技术，在移动设备上让农户获得支付、结算、贷款、理财、保险等金融服务。同时，借助助农服务点、便民服务点、流动服务站等，开展相应的金融代理业务，帮助农户办理取款、贷款、转账等业务，借助服务点与服务站实现传统网点、电子终端等渠道的进一步延伸，使服务扩展到每一个乡村。鼓励农信社、农村合作银行、村镇银行等农村金融机构进一步扎根农村地区，发挥属地优势，提供相比于全国性商业银行的差异化服务，实现机构经营与乡村振兴战略同频共振。浙江农信与浙江省农业农村厅合作创新推出“无感授信、有感反馈、便捷用信”农户小额普惠贷款，依托手机银行 App 实现贷款全流程线上化，做到农户“一机在手、一呼而应、一点就通”。
植根于中信银行开展普惠金融的长期实践，李庆萍女士和方合英先生组织编写了这本《普惠之道》。这本书既通俗易懂又内涵深刻，既有理论探究又有实践案例，既分析存在问题也提出解决思路，细致呈现了我国普惠金融从无到有、从小到大、从弱变强的发展历程。书中针对普惠金融存在的问题与挑战，思考了未来发展之路，提出了现实解决之策，更展望了普惠金融深度融入党建工作。阅读本书，我着重整理了普惠金融助力乡村振兴、建设生态文明和推动共同富裕方面的内容，努力跟随作者思考与探求一条更健康、更可持续的普惠金融与乡村振兴发展道路。
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