作者丨刘兴赛
整理丨薄媛慧
通过前面的介绍，我们能够了解，平台银行构建实际上是当前银行数字化的实现路径。对于银行业而言，平台银行的发展实际上是银行史上的一次革命。
现代银行史上的第一次革命与央行体系的确立相关，它使商业银行的经营管理脱离了传统企业的范畴，纳入到政策性、管制性与合规性的框架。商业银行成为特殊的公共服务机构。现代银行史的第二次革命，与世界范围内的金融自由化浪潮相关。那么平台银行发展则是第三次革命，它是由金融科技应用所引致的银行业务模式与运营全面线上化、数字化以及智能化的趋势，它拓展了银行的科技属性和社会属性。
那么，身处这样的革命浪潮中，我们该如何推进传统银行的渠道数字化呢？或者说如何推进网点以及银行App的平台化改造呢？
刘兴赛 著
中信出版集团 出版
网点转型与网点的平台化改造
在前面的分析中，我们提到当前中国银行业的网点面临着不可逆转的衰落趋势，而综合化、轻型化、智能化转型战略，只能在一定程度缓解或延缓银行网点的衰落趋势。在这种情况下，如何来逆转网点的衰落趋势呢？这里就存在几个根本性的问题，那就是：在银行数字化背景下，我们还需要网点吗？网点在银行数字化经营中的优势是什么？扮演的角色是什么？——只有明晰了这几个问题，我想我们才可能真正找到网点转型的方向。
对于上述问题，我们可以先看看两个案例。
网点经营与互联网的对接
以及网点业务模式的O2O改造
大型银行发挥网点众多、全时服务优势，
与智慧政务等公共服务的对接
建行在上海市的357家网点均已开通“一网通办”的办理功能，累计上线社会保障、住房保障、医疗卫生、教育科研、户籍办理、档案证明、公共事业、出境入境、预约服务、办事指南共10个板块的政务服务。
前一个案例实际上是通过线上线下一体化的业务模式，实现了网点与互联网的有机结合，并进一步拓展了银行智能化背景下的运营体系变革，将分散的前台业务推向后台集中化和智能化处理。在提升现有网点运行效率、降低运营成本的同时，也扩大了网点的服务半径。后一个案例，则通过将网点业务职能与智慧政务相嫁接，推动银行服务的高频化，提升网点服务的客户黏性，并在客观上，扩大了银行既有网点的客户范围。
在分析了两个案例后，我们再回到开篇的问题，显然，在银行服务日益线上化、数字化、智能化背景下，网点服务的驻地性、人际交互性、对老年客户服务的针对性，仍然是其存在的基础。网点在数字化背景下的转型，关键在于如何将网点上述优势与数字化有机结合，从而将自身构建成为未来银行数字化服务的节点和支点。具体而言，它面临三大挑战。一是通过业务功能的拓展，重新定位目标客户群体。二是建立和扩大与客户定位相适应的业务模式、获客体系以及分层服务体系。三是重构银行的运营体系。
推动银行App的平台化发展
相对于物理网点，银行App天然与互联网相对接，似乎并不存在多大的数字化障碍，然而，恰恰就因为如此，银行App的转型之路相对于网点，面临更大的挑战。
事实上，尽管都依托于互联网，但未来银行语境下的银行App与当前具有鲜明渠道特征的银行App却存在巨大的差异。这种差异表现在三个重大变化上：
一是线上化含义的重大变化。当前，中国经济社会运行不断深化与互联网的对接，这使越来越多的、完整的场景开始线上化和数据化，在这种情况下，客户的线上化更多的是指客户的线上场景化。基于此，银行要获取客户，关键是要将自身的服务与场景相对接。银行获客活客能力的不断削弱，本质上是银行服务游离于场景的线上化进程。
二是互联网对于银行经营意义的重大变化。在过去相当长的时间内，互联网只是银行信息传输渠道和交易业务工具。但随着大数据、云计算和人工智能等技术的发展，银行就可以通过互联网实现获客、审批、风控的全流程线上化。在这种情况下，互联网不再是一个简单的工具和渠道，而是一种完整的平台和银行形态。对于银行而言，这要求银行重建基于完全线上化经营的能力，尤其是线上风控和产品创新能力。
三是银行服务价值导向的重大进化。传统的银行服务，其价值主要基于资金资源的稀缺性以及银行自身服务的综合性，但当互联网成为一个由场景单元构筑的平台世界，银行服务的价值就发生了变化，金融服务与场景服务的融合、场景服务的专业性以及生态性，就成为银行服务的价值所在。因此，银行在场景生态中的角色以及能力输出，就成为银行面临的新课题。
上述三个重大变化，源于金融科技创新加速以及数字化在我们的社会中的深度发展。基于此，银行App也应该摒弃渠道发展思维，从平台化角度——互联网场景化、完全线上经营、生态化体系——来深化自身的转型变革。从当前的国内银行实践看，主要有如下举措：
1 App整合与业务集成创新
2017年8月，平安银行推出平安口袋银行4.0版本，它整合了原平安口袋App、橙子银行App及平安信用卡App。在银行App功能整合的基础上，平安银行还推动业务和产品的集成创新，推出“平安薪”产品。
平安银行的“平安薪”依托平安银行对公“口袋财务”App及零售“口袋银行”App，通过银行系统层面互联互通，集成平安HR-X、平安财酷、平安知鸟、平安好医生、平安商城等平安集团子公司相关拳头产品，为代发工资企业及其员工提供理财、保险、融资等金融服务，以及企业员工管理、考勤、算薪、代发工资、员工培训、差旅报销、员工医疗、福利采购及发放等增值服务。
2 银行App与场景加速融合
招商银行“掌上生活”整合了本地生活中的吃饭、看电影对应的饭票、影票场景，同时利用各地的地铁、公交集团等出行场景，是招商银行拓展客户的优势。
3 适应平台化的组织架构调整
与App平台化相适应的是招商银行的组织架构改革。通过对零售组织架构的调整，招行将网络银行从一个业务线升级为整个零售条线的共享平台，并建立线上经营团队。
4 新一轮金融科技创新的深度应用
2019年6月，中国银行发布了手机银行6.0全新版，智能化成为这次迭代的关键词。智能决策、智能投顾、智能风控、智能客服成为中国银行强化银行App金融科技应用的主要领域。在此情况下，银行App就具有了针对客户的深度经营能力，改变了传统银行App作为银行交易性业务单向输出渠道的角色。
以上是银行App平台化的基本思路和环节。但显然，当前国内银行App的转型实践还处于探索之中，银行App的数字化转型之路，还有赖于对数字化、平台化认识的进一步深化。
★ 具体而言，我们需要厘清几个战略问题：
第一，平台与传统互联网线上渠道的区别。平台是针对用户的高频服务体系，它针对单一场景，构建起一站式、金融与非金融相融合的专业服务。而渠道是针对客户的低频服务体系，只有现实的金融需求才是其客户。它不具有鲜明的场景性，而是诸多银行业务功能的大杂烩，而就单一场景功能而言，其功能少、缺乏专业性。
第二，理解银行App所面对场景性质的差异。银行App所面对的场景，其性质并不相同。从场景功能角度看，银行App服务可以分为两类：一是金融自场景服务，即平台吸引用户的核心功能是金融本身。二是第三方场景合作服务，这类平台，吸引用户的核心功能在于银行与第三方合作所实现的服务便利性以及服务的增值性。两种平台的属性差异决定了不同的发展思路。对于第三方场景，关键在于要把App打造成生活、生产上的工具，而银行自场景的发展主要还是在理财和小微融资的领域。
第三，关于平台化构建，需要关注一个最关键的问题，就是业务模式创新还是平台银行构建。如果我们构建了一个线上的生活场景，而只是把这些第三方的场景的优惠整合到平台中，其实它只是一个业务模式创新。我们可能会发现尽管我们做了很多努力，但是效果可能并不好，为什么？其原因就在于银行App转型，不是一个业务模式性质上的变革，而是一个体系，尤其是运营体系上的变革。这突出表现在我们推出的银行App的体验不佳上。银行App体验不佳，并非是银行和互联网企业的思维和意识的差距，而是体系之痛。总分支行的职能配置、条线管理、人员结构、IT基础设施等等，都是银行App体验不佳的制约因素。
因此，单一的平台化业务模式，或者是商业模式，并不能解决银行App的体验之痛。我们只有从前端到后端的整体上来构建一个体系，才能真正解决手机App平台化的问题。
* 本文内容根据中信出版《银行渠道数字化困境与传统银行渠道的平台化改造》线上读书会活动分享内容进行整理、节选。
《平台银行》《未来银行之路》作者，南开大学经济学博士，北京大学光华管理学院金融学博士后，北京理工大学MBA。南开金融科技委员会理事，金融科技新媒体“看懂经济”专栏作家。主要从事银行数字化转型战略、乡村振兴金融发展战略研究与规划工作。
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