年前发了工资和年终奖，过完年一看银行卡余额：一朝回到解放前。
赶上过年，本来需要花费的就多。放在平时，一个月工资5000元，房贷3000元，车贷500元，剩下的钱刚够吃饭和零花。公司按最低标准缴的社保，我查了一下社保养老金账户，个人部分每个月扣了200多元，公司缴的那部分……说实话，我也搞不清到底有多少。
前几天和朋友吃饭，朋友说他家开公司，爸妈给他上的社保都是最低标准，“靠挣钱养老呗，靠退休金能有多少啊？”好吧，这个我是从来都没想过的。晚上有些焦虑，躺在床上刷手机，看到这样一条评论：“我们现在缴的养老金，是在养现在的老人。等我老了，谁来养我？”
这话说的真假咱不知道，但是更焦虑得睡不着是真的。
正好最近在读银行螺丝钉的《个人养老金投资指南》，书里有一章就是专门讲个人养老金账户怎么投的。
银行螺丝钉 著
中信出版集团出版
说真的，看这本书之前，我对个人养老金账户也不太了解，只知道投入个人养老金账户的钱是可以抵个人所得税的。
反正！今天就借着这本书说说，咱们这种普通上班族，到底该怎么给自己攒养老金。
第一步，先算笔账：
我到底适不适合开个人养老金账户？
书里说得很直接：“整体上来说，收入高、缴纳个税多的人，参加个人养老金账户，可以享受的个税递延优惠更多、更划算。收入比较低的人，缴纳的个税比较少，个人养老金账户的吸引力也就变小。”
这句话我琢磨了好几天。
咱们上班族最头疼的问题就是：每个月工资到手，能剩多少？说实话，月薪在5000～8000元这个区间的打工人，个税可能就几十块。这种情况下，每年往养老金账户存12000元，虽然能省点税，但这笔钱要锁到退休才能取——万一中间急用钱怎么办？
但反过来想，如果你的月薪在15000元以上，个税的“超额累进税率”跳到20%，每年存12000元能省下2400元的税，这账就好算多了。（尽管我不是这个工资水平……）
所以我的建议是：打开个税App看看去年缴了多少税。缴得多，就开个人养老金账户；缴得少，先把钱留着应付眼前的生活。毕竟咱们上班族最大的安全感，不是未来的养老金，而是眼下手头能动的现钱。
第二步，算退休时间：
我到底要干到多少岁？
书里写：“通常情况下，存入个人养老金账户的钱，只有在退休的时候才可以取出来。知道自己大致的退休时间，可以做到心中有数。”
这个问题，对咱们“80后”“90后”来说，特别扎心。
我是1991年出生的，延迟退休政策从2025年起就已经开始实施了，我从网上找到退休年龄计算器算了一下，发现要干到58岁。也就是说，这笔钱要锁将近23年。
作为上班族，你得问自己一个问题：这23年里，我能不能保证不失业、不生病、不急着用这笔钱？如果能，那就继续往下看。如果不能，那可能得先攒一笔灵活的钱，再考虑个人养老金账户的事。
第三步，选策略：
打工人的钱该怎么配？
书里把养老金能投的产品分成两类：养老FOF（基金中的基金）和指数基金。
先说养老FOF。
“关于养老FOF，建议大家从目标日期FOF入手。因为选择目标日期FOF，主要是看退休时间。退休时间这个指标相对客观，比较好判断，不容易出错。”
简单来说，你哪年退休，就选名字里带那个年份的基金。比如你在2045年左右退休，就买“XX养老目标2045”。基金经理会根据你的退休时间，自动调整股债比例——年轻时候多配股票博收益，临近退休多配债券求稳健。
对咱们上班族来说，不求利益最大化，但求一个省心啊！不用天天盯着盘，不用研究什么是价值风格什么是成长风格，就看一个数——年份。
再说指数基金。
你如果愿意多花点心思，也可以自己配指数基金。书里有推荐，感兴趣的话你们可以自己去看看。
不过书里有一句话，我觉得对上班族特别有启发：“所以，在投资的时候，我们可以分散配置不同的投资风格，无论哪种风格表现好，都能受益。分散配置后，还要根据不同风格的涨跌，做好再平衡。”
什么是再平衡？书里打了个比方，特别形象：
“王大妈有两个女儿，大女儿卖伞，二女儿卖布。王大妈雨天担心二女儿生意不好。晴天担心大女儿生意不好。其实王大妈只需要换一个角度来想，就没必要为某一个晴天或雨天担心。雨天的时候，二女儿来帮大女儿，多卖伞。晴天的时候，大女儿来帮二女儿，多卖布。这就是分散配置和再平衡的威力。”
这个比方用在投资中就是：哪个涨多了卖点，哪个跌多了买点。这样不管市场怎么变，你都睡得着觉。
第四步，挑产品：
打工人的每一分钱都要省。
确定了买什么，接下来就是怎么挑具体产品。
书里给了一个原则，我觉得对上班族特别重要：“选择费率低的。”这个原则深得我心！
银行螺丝钉在书里说：“在长期投资中，我们要控制好自己的交易成本，避免频繁买卖。降低投资的费率，这几乎是投资领域，唯一可以100%提高投资收益的方法。毕竟投资存在不确定性，但省下费用，肯定会降低我们的成本。”
上班族最怕啥？最怕辛辛苦苦攒的钱，被各种费用吃掉。比如：申购费、赎回费、管理费、托管费。别看挑基金的时候只是几个小数点的费率区别，但连续投30年，差距就会很大！
第五步，什么时候买：
等打折的时候再下手。
这一步，可能是上班族最容易忽略的。
书里有个公式：“好品种+好价格+长期持有=好收益。”意思就是东西再好，也得买得便宜。
“养老FOF和指数基金，都配置了一定比例的股票资产，波动并不小。……如果配50%的股票和50%的债券，最大回撤率可能会达到25%。”
25%是啥概念？你攒了10万元，跌到7.5万元。对上班族来说，这可能是半年甚至一年的积蓄，不是谁都能扛得住的。
所以书里建议：“投资基金，最好也选择低估阶段。这样面对的下跌风险会更小一些，等到了上涨阶段，收益也可能会更高。”
怎么判断低估？书里用了银行螺丝钉自己的“螺丝钉星级”：感兴趣的朋友可以去银行螺丝钉的公众号看看。
第六步，退休后怎么花？
4%法则。
终于到最后一步了。
“所谓的4%法则，是指通过投资股票、债券等金融资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额，用来支付生活所需。”
“根据统计，2004—2024年：所有股票基金的平均年化收益率是10.67%；所有债券基金的平均年化收益率是5.63%。由此预计我们投资的股票、债券等资产，长期来看增值的幅度会超过4.2%。所以直到去世，这笔退休金都花不完。”
举个例子：“假设退休时我们手里积累了200万元的养老资产，其中的债券资产部分可以优先用于日常开销，每年提取不超过8万元就可以了。”
第一年利息有8万元，提出8万元，剩下的200万元继续投资增值，如此循环往复，本金还不会少。对上班族来说，这意味着什么？这意味着我们不用完全依赖社保给的退休金，不用等到老了还得省吃俭用。
写这篇文章的时候，我一直在想一个问题：我们这代人的养老，到底靠谁？
靠社保？我妈一个月退休金3000多元，我爸退休金加上企业年金一个月7000多元，他俩过得挺滋润。可是我呢，公司按最低标准给我上社保，也没有企业年金，我退休能领多少，心里真没底。
靠儿女？看我自己这情况，他们别靠我就谢天谢地了。
靠房子？房价涨不涨另说，总不能把住的房子卖了吧。
想来想去，还是得靠自己。
《个人养老金投资指南》最后给了两个建议，我觉得特别实用。
第一，存量资金（手里已有的闲钱）。“对于长期不用的存量资金，我们可以参考养老目标基金的做法，用‘100－年龄’的方式来配置。”比如你40岁，就投60%的股票资产，40%的债券资产。
第二，增量资金（每月工资）。“每个月工资发到手，先雷打不动地拿出20%来做定投。剩下的再用来花，这样避免自己管不住手，不再是‘月光族’。”
养老这事，越早开始越好。不是因为我们多有钱，而是因为我们没钱，才更要趁早。
希望咱们都能老有所依。
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