进入一个新行业，最怕的便是进入一个已经走下坡路的夕阳行业，或者是一个已经进入寡头垄断期的成熟行业。对于消费金融行业而言，是很难产生寡头垄断的，那到底是蓝海还是红海呢？其实，消费金融业务，既是红海，也是蓝海。
一是整体的蓝海，局部红海。整体上看，很多场景因为不够优质，所以消费借贷需求还得不到满足，但就局部几个场景来看，参与者众，竞争激烈。比如3C消费、家装、培训、教育、旅游、租房等领域，参与者众多，新进入者已经没有太多机会。
二是长期的蓝海，短期的红海。消费金融的发展要伴随着消费升级过程来逐步深化，从目前看，消费金融的发展速度远超居民收入上涨和消费升级的速度，短期内供过于求，是个红海；但长期看，随着消费升级的加速和市场空间的进一步释放，消费金融还是蓝海，还有巨大的增长空间。
消费金融业务本质上就是不断挖掘好的个人信贷资产过程，找到好资产是第一步。而消费金融本质上属于一种场景金融，找到好资产，最省力的办法便是依托好的场景。
当然，也可以脱离场景，直接从现金贷业务着手。只不过，随着4月份以来监管层的强力介入，现金贷市场也变得扑朔迷离，不再是钱景光明的坦途。最大的难题就是起步阶段的破局。
而目前的问题恰恰在于，现金贷的空白窗口期几乎已经不存在，已经很难快速起量；此外，高息定价模式也已经失灵，业务初期要通过收益覆盖成本变得不可行，只能亏损前行。当亏损换不来业务量的快速增长时，亏损也变得没有价值，整个模式便难以持续。
当然，若在起步阶段就可以走低息模式，还有很有希望的，但低息模式需要企业具备丰富的用户基础、充足的低成本资金和一定的大数据风控能力，这在大多数企业而言，都并不现实。
随着市场上同类别产品的增多，消费金融的竞争核心已经不在于金融而在于消费，能更好地服务于用户的消费体验和消费升级，才会真正赢得用户。对于每一家消费金融企业而言，无论是老玩家还是新进入者，都要着力在提升用户消费体验上进行产品的打磨。