货车司机是物流行业的重要从业者，也是近年来备受关注的新就业形态劳动者。除交强险外，大货车普遍需投保车损险、第三者责任险、车上人员责任险等商业保险，以提升出险后的风险保障能力。
但近期多地货车经营者反映，大货车续保遭遇拒保或保费大幅上涨，导致车辆停运、司机失业，甚至影响企业正常经营。记者就此采访个体运输户、保险业人士及法学、金融领域专家。
▍大货车无法顺利续保，影响企业经营与司机生计
河北三河市个体运输经营者王女士经营30辆大货车近30年。2024年4月保险到期后，其中15辆因被保险公司系统评为“E类”（风险评级最低档）遭拒保。“车辆年检合格、去年无事故，却被告知因行驶里程多、风险高而无法续保。”她表示，15辆车长期停运，所聘司机已近一个月未上岗。
王女士称，其他保险公司或因区域限制拒收，或同样以E类评级为由拒绝承保。“做大货生意，不跑车怎么回本？”
安徽阜阳运输公司金先生拥有约200辆大货车，两年来近20%车辆因E类评级无法投保；另有部分车辆虽可承保，但保费由原先的1万—2万元跃升至4万元。
河南郑州司机于先生驾龄18年、信用良好、年年按时缴费，却因所在运输公司上年度整体出险率高被列入“黑名单”，多家保险公司均无法为其办理续保。“月收入1.8万—3万元，扣完月供、服务费和保险费所剩无几。没保险不敢上路，全家老小生活困难。”
某运输公司负责车辆保险事务的刘先生在人民网“领导留言板”反映：保险公司评估因素繁多，包括出险频次、夜间行驶、违章超速、高速平均车速等；车辆评分低或公司整体赔付率高，均可能导致拒保或抬高承保门槛。“一旦出事无保险兜底，司机难以承担。”
部分司机被迫转向“机动车安全统筹单”。该产品形式类似保险，实为运输企业发起的互助性风险共担协议，未获金融监管部门审批与备案。金先生指出：“小事故或可赔，大事故无力赔付，维权难度极大。”
▍保险公司强调风险与定价匹配，价格分歧致续保失败
记者致电王女士原投保保险公司，其业务员解释，“E类”系系统基于车载卫星导航数据（如行驶里程、车速、疲劳驾驶记录等）自动评定；并称“商业保险属双向选择，公司有权拒保”。
另两家保险公司业务员则表示：是否续保需视车型综合风险而定；若上年度出险频繁，可能触发保费上浮或第三者责任险保额提高；客户若不接受调整方案，则续保失败。
中国人民大学法学院教授邢海宝指出，商业保险中，保险公司依法享有风险选择权与自主定价权。行驶里程长易致机械故障、零件磨损及疲劳驾驶风险上升，因此提高费率或暂缓承保，属合理风控举措。
一位保险业资深高管表示：“不存在‘拒保’，只有‘价格谈不拢’。监管要求交强险‘应保尽保’、商业险‘愿保尽保’，行业始终在落实。”他介绍，保费测算综合考量违法记录、行驶区域、超载情况、车辆状况及车队管理效能等因素——例如某车队部分车辆高频出险，将拉高全队风险等级，整体保费随之上调，且所有调整均在监管费率浮动区间内。
该高管亦坦言，市场确有保险公司采用ABCDE五级风险评分制，但“按监管规定，不得以评级为由拒保”。另有业内人士透露，部分公司引入第三方风险评级系统辅助定价，但该系统仅用于内部精算，不得作为承保依据；当前大货车商业保险普遍承保亏损，不少公司依赖其他车险利润进行补贴。
▍政策引导与承保模式优化，助力“愿保尽保”
交通运输部数据显示：截至2024年末，全国公路运营载货汽车1155.7万辆，而营业类货车商业保险承保量为1125万辆，未保车辆占比不足3%。业内认为，在高风险业务中，该承保率已处较高水平。
尽管如此，大货车投保积极性远高于一般车辆。王女士经多方协调，15辆E类车已于6月中旬完成续保；于先生通过当地政务服务平台申诉后亦成功投保。仍有车主明知“统筹单”保障有限，仍被动选择，凸显问题紧迫性。
2024年，交通运输部、公安部、市场监管总局、金融监管总局、中华全国总工会联合发布《关于规范交通安全统筹有关事项的通知》，明确交通安全统筹为非经营性行业互助行为，严禁假借名义开展非法保险活动；要求各地金融监管局督导保险公司加强服务对接，及时承接道路运输车辆商业车险投保需求。
针对高风险车辆投保难问题，“车险好投保”平台已于2025年1月上线，首期聚焦新能源汽车，后续计划纳入大货车线上投保服务，推动实现“愿保尽保”。
邢海宝教授建议，需通过政策性保险、财政补贴、税收优惠等机制，协助保险公司降低承保风险，提升积极性。
首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱指出，当前大货车保险亏损主因有二：一是费率未能充分反映差异化风险；二是定损理赔流程粗放，推高赔付成本。他提出，应构建差异化定价模型、完善风险分担机制，并引入社会资本参与；可借鉴专营冷藏车等特殊车型的保险公司经验——依托自有供应链、技术团队与合作修理厂，在现行费率下实现盈利，该模式具推广价值。
山西大同读者陈普军建议，从优化保险机制、强化风险管控、完善政策支持三方面协同发力：“短期靠政策扶持稳市场，长期靠技术升级与行业规范降风险，最终实现保险业与物流业共赢。”
业内人士还指出，可通过差异化费率机制正向引导安全驾驶——如对严控超载、杜绝疲劳驾驶的司机给予保费优惠，将保险杠杆转化为道路交通安全教育的有效工具。
（来源：人民日报、金台视线，人民网周嘉颖参与采写）