作者：BVNK 编译：光哥跨境
引言
2025年最佳的SWIFT替代方案包括1）稳定币支付系统、2）金融科技支付平台、3）其他银行网络、4）卡组织网络。根据您的业务模式，每种方案都能提供更快或更便宜的跨境转账。在本文中，我们将对它们进行比较，并解释哪种方案最适合您的企业。
摘要
SWIFT主导跨境银行支付，但通常意味着高额费用和缓慢结算。
新兴的金融科技和稳定币网络现在为国际支付提供了更快、成本更低的通道。
本文比较了四种SWIFT替代方案，并解释了哪种方案最适合不同类型的企业。
几十年来，SWIFT（环球银行金融电信协会）一直是国际支付的支柱。
但在2026年，随着全球商业步伐加快，许多企业正在重新思考他们在国际上发送和接收资金的方式。SWIFT仍然安全可靠，但其背后的代理银行模式可能缓慢且成本高昂。
为此，企业正在探索跨境转移资金的其他方式——从现有的卡网络和国内银行网络，到更新的金融科技和基于区块链的系统，这些系统能够实现更快、成本更低的结算。
让我们探讨一下最佳的SWIFT替代方案，以及如何为您的企业支付需求选择合适的方案。
2026年4大最佳SWIFT替代方案
企业有一系列SWIFT的替代方案可供选择，以改善跨境支付。每种方法的适用性取决于企业的需求和性质，以及他们使用这些方法的能力。
替代1. 稳定币支付系统
区块链是一个共享数据库或账本，分布在计算机网络上的节点之间。它独立于传统的银行和卡网络，因此不受其运行时间和地域限制。区块链与地域无关，为世界各地的每个用户提供单一的货币和透明的协议。
区块链上的用户可以直接相互支付，消除了对第三方的需求，从而最大限度地降低了成本和结算时间。尽管区块链是被证明可以安全交易的技术，但在其上运行的加密货币（例如比特币）基本上不受监管，其价值可能相对波动。
稳定币将其价值与法定货币挂钩，旨在解决这种波动性问题。
区块链和加密货币也可用于高效处理法定货币支付。付款人使用法定货币"on-ramp"，然后将其转换为加密货币（通常是稳定币），通过区块链转移，然后再转换并以收款人偏好的法定货币"off-ramp"支付出去。
领先的区块链跨境支付提供商包括BVNK和Ripple/XRP。
央行数字货币是利用区块链实现跨境支付的另一种加密替代方案。它们由中央银行发行，因此提供了更大的监管保护。目前全球有超过100个央行数字货币项目处于不同的开发和测试阶段。
稳定币支付与SWIFT的区别：
与依赖代理银行网络交换支付指令的SWIFT不同，稳定币支付允许参与者之间直接进行价值转移，无需中间人。
交易在共享账本上实时验证和记录，使结算能够在几秒钟内而非几天内完成。这种去中心化结构消除了对银行营业时间或地域限制的需求，同时还提供了完全的交易透明度。
然而，由于区块链在传统金融体系之外运作，与SWIFT以银行为主导的基础设施相比，它们面临着不同的监管框架和不同程度的机构采纳度。
稳定币支付最适合：
“需要全天候跨境结算、希望减少对银行依赖、或已持有或接受稳定币等数字资产的企业。非常适合寻求更快结算和更高透明度的快速增长型全球公司、支付服务提供商和金融科技公司。”
替代2. 金融科技支付平台
金融科技公司在银行网络之上构建服务层，通常利用其API，来解决国际资金转移的一些传统挑战。
这些服务的示例包括：预付款以实现"即时"支付；自动重新路由支付以确定最快和最有效的结算路径；关于支付进度的实时信息；易于与其他服务（如外汇）集成；管理合规义务；以及增强的客户支持。
金融科技支付平台提供商允许企业将处理跨境支付所涉及的许多工作外包出去，从而释放资源，将其重新部署到核心活动上。一些领先的跨境支付金融科技提供商包括Airwallex、Pingpong和Wise。
金融科技与SWIFT的区别：
虽然SWIFT仅处理银行之间的安全消息传递层，但金融科技构建端到端的支付解决方案，同时管理消息传递和资金流动。他们通过API直接连接到本地银行通道，自动进行合规检查，并提供SWIFT传统网络无法提供的实时跟踪。这使得金融科技公司能够提供更快、更便宜、更透明的跨境支付，而无需依赖多个代理银行进行结算。
金融科技支付平台最适合：
在国际支付中优先考虑速度、透明度和自动化的公司。特别适合处理频繁跨境交易并需要实时跟踪或API集成的小型企业、市场平台和数字优先型企业。
替代3. 其他银行网络
全球ACH（也称为国际ACH转账）是一种在美国和外国银行账户之间转移资金的方法，使用其他国家的支付通道，包括电子资金转账、SEPA、BACS和BECS。SEPA（单一欧元支付区）是欧洲占主导地位的国际银行网络。
国内银行网络也可以组合使用来处理国际支付，例如Fedwire（美国）、CIPS（中国）、BACS（英国）、BECS（澳大利亚）和EFT（加拿大）。印度和新加坡最近连接了它们的数字支付系统UPI和PayNow，以实现即时和低成本的资金转移，来自八家银行的客户可以受益。
组合多个国内网络可以减少对SWIFT的依赖，提高结算速度，并降低成本，特别是对于特定货币通道内的经常性支付。
其他银行网络与SWIFT的区别：
与主要作为代理银行之间消息传递系统的SWIFT不同，全球ACH和国内支付网络实际上直接在本地银行通道之间转移资金。这意味着更少的中间人、更低的费用和更快的结算时间，通常在当天甚至在某些通道内即时完成。但与SWIFT的全球覆盖范围不同，这些网络是区域性或双边的，因此覆盖范围较窄，取决于已整合其支付系统的国家。
其他银行网络最适合：
“主要在欧洲、英国或北美等特定区域或货币通道内运营的企业——这些地区的本地支付通道（SEPA、BACS、Fedwire）已经支持高效的资金转移。也适合寻求更低费用同时保持传统银行结构的公司。”
替代4. 卡组织网络
国际卡组织网络（例如Visa、Mastercard、Amex）是企业处理外国客户付款的流行方式。使用这些网络的卡支付是跨境交易的一个不错选择，因为它们被广泛接受、方便且安全。
随着更多商业活动转移到线上，卡组织网络在B2B领域变得越来越重要。它们还可以通过奖励和保护计划激励企业购买更多产品。
然而，卡交易可能需要支付货币转换费和其他费用。
卡组织网络与SWIFT的区别：
卡组织网络运营自己的支付通道，提供便利、安全和近乎普遍的可接受性。随着交易转移到线上，它们在B2B电子商务中越来越重要。然而，卡网络通常在底层使用SWIFT基础设施，因此面临一些相同的挑战，例如结算缓慢。
卡组织网络最适合：
“通过在线结账或销售点系统接收大量国际客户付款的公司——包括电子商务零售商、旅游平台和数字市场平台。这些网络结合了便利性和全球可接受性，但对于大额转账来说可能成本效益不高。”
SWIFT是如何运作的？
SWIFT通过代码和消息传递协议的组合来运作。在本节中，我们将了解使SWIFT运作的主要组成部分。
1）BIC
SWIFT为每个金融组织分配一个唯一的代码，称为"银行识别码"或BIC。它也被称为SWIFT代码、SWIFT ID或ISO 9362代码。BIC代码由8位或11位字母数字字符组成。
它们由以下部分组成：
前四个字符：机构代码
接下来两个字符：国家代码
接下来两个字符：地点/城市代码
最后三个字符：组织的分支机构代码（可选）
以下是三个BIC示例：
汇丰银行 – HSBCHKHHHKH
渣打银行 – SCBLHKHH
中国银行 – BKCHHKHH
在每个BIC背后，SWIFT存储有关机构的信息，例如其法定名称、注册地址和业务类型。成员必须至少每年或在有任何变更时确认这些详细信息。
2）SwiftNet
SWIFT的消息传递平台称为SwiftNet。它使用数百种不同的代码来区分不同类型的跨境支付和资金转账。这些代码分为10个类别：
类别1 - 客户支付和支票
类别2 - 金融机构转账
类别3 - 财资市场 - 外汇、货币市场和衍生品
类别4 - 托收和现金函件
类别5 - 证券市场
类别6 - 参考数据
类别6 - 财资市场 - 大宗商品
类别7 - 跟单信用证和保函/备用信用证
类别8 - 旅行支票
类别9 - 现金管理和客户状态
类别n - 通用组消息
SwiftNet有四种不同的消息服务：
FIN： FIN是SWIFT最古老的消息服务，至今仍是使用最广泛的。它用于进行单笔交易（也称为"每条消息一笔交易"）。FIN以"存储转发"模式运作，这意味着即使接收方离线，也可以发送消息。FIN的其他功能包括："用户可选优先级"，可以将消息标记为紧急以加快处理速度；发送通知和未送达警告；以及检索过去124天内交换过的消息。
InterAct： InterAct提供FIN的所有功能，以及实时消息传递和实时查询与响应选项等附加功能。InterAct使用新的基于XML的SWIFT MX（消息交换），这是一种非专有消息格式。这使得可以包含来自其他金融软件系统的额外数据元素，使消息更全面，因此更容易信任和处理。
FileAct： FileAct支持批量支付处理，也用于传输大批量的其他消息类型，如图像、报告和操作数据。
WebAccess： WebAccess（以前称为Browse）利用SwiftNet，让用户可以安全地上传和浏览网络应用程序和金融门户网站。
发送SWIFT消息
为了使用任何SWIFT消息服务，机构需要连接到SwiftNet。他们可以通过电话线、直接互联网连接、SWIFT的云服务（Lite2）或通过合作伙伴间接连接。SWIFT还提供一系列接口，使用户更容易分配代码、接收消息以及与其他金融系统集成。
汇款银行或机构创建一条新消息。除了他们的BIC和消息代码外，消息包还必须包括收款人银行详细信息、支付金额和货币、支付目的以及资金证明。SWIFT对消息进行加密并将其传输给收款银行或机构。
只有当汇款行和收款行有直接的商业关系，并设有相应的往账/来账账户来接收转账时，才能进行直接的SWIFT转账。否则，SWIFT将通过一系列中间银行（也称为代理银行）引导支付，直到消息到达收款机构。
SwiftNet消息还将包含关于由哪一方支付处理费的指示。有三个选项：
"OUR"：汇款人支付。
"BEN"：代表"受益人"，表示收款人支付。
"SHA"：代表"共享"，表示汇款人和收款人分摊费用。
一旦消息被安全送达，两家银行将相应地记入和借记其账户。
SWIFT对企业的好处
在SWIFT之前，电传转账是银行和其他金融机构进行国际转账的唯一方式。但电传缺乏统一的数据标准，这意味着转账缓慢、不安全且容易出错。
SWIFT之所以成为处理跨境支付的主要方法，是因为它解决了电传的许多问题。
数据标准： SwiftNet消息服务使用通用的ML数据标准，而基于XML的MX消息的引入为集成第三方系统的数据创造了机会。SWIFT现在正在过渡到新的ISO 20022消息标准，该标准支持以更丰富、更结构化的格式增强数据。
安全性和可靠性： 安全性和可靠性由虚拟专用网络提供，通过加密、身份验证控制、完整性控制和不可否认协议确保隐私和保护。
单一网络： 企业无需为跨境支付涉及的不同任务使用多个系统，现在可以从SWIFT的单一平台访问他们所需的一切。这转化为显著的成本节约。
更快的支付： SWIFT的消息传递网络和集成允许跨境交易的直通式处理，这可以将结算时间从几天减少到几分钟。这有利于机构的现金流状况。
透明度： 使用SWIFT的银行可以了解支付状态和处理费。SWIFT gpi使用唯一的端到端交易参考来实时定位支付进度。这不仅减少了收款人手动追踪付款的需要，而且由于银行可以更快地采取行动，也减少了异常和调查。
信任： 每天通过网络发送超过4400万条消息，拥有40年的成熟技术，SWIFT受到高度信任，让银行和金融机构安心，确信他们客户的资金是安全的。随着新服务和功能的发布，SWIFT证明了它可以创新以满足客户不断变化的需求。
使用SWIFT的主要挑战
尽管最近有所创新，但SWIFT仍然是一项存在缺陷的40年历史的技术，影响着银行和金融机构服务其企业客户的方式。
反过来，企业可能面临更高的成本、更慢的结算时间，并且必须实施复杂的手动业务流程，从而降低其竞争力并对现金流造成压力。
这些挑战是微妙的。企业将受到不同的影响，具体取决于其交易量和价值、经营的市场和货币数量以及他们获得可负担IT资源的途径。
主要挑战如下：
不透明的费用： 使用SWIFT的银行和金融机构可以自由决定其转嫁给企业客户的费用。这造成了不一致的费用结构；如果有中间银行参与处理跨境交易，则更是如此。企业可能只有在支付结算后才知道他们支付的费用。这给对账（因为收到的金额与预期不同）和财务规划带来了问题。
缓慢的结算周期： 对于某些涉及多个银行中介的跨境通道，SWIFT可能很慢。
生态系统脆弱性： 通过SWIFT网络处理跨境支付依赖于链条中每一方的运营弹性。任何机构的问题都可能导致连锁反应，延迟支付，甚至阻止支付。
技术复杂： 与大多数现代商业软件不同，SWIFT不是一个即插即用的解决方案。它可能需要大量资源来设置和维护。相关成本通常由银行转嫁给其客户。SWIFT也可能难以与其他金融系统集成，限制了自动化的好处。
政治因素： SWIFT的监管权掌握在十国集团央行手中，这些央行在不同程度上受其国家政府控制或影响。政治紧张和冲突可能决定哪些银行和金融机构可以访问SWIFT。俄罗斯、伊朗和朝鲜的银行目前无法使用SWIFT。
跨境支付的未来
SWIFT会被取代吗？还没有，但它的主导地位不再是绝对的。它仍然是国际支付的核心基础设施，并通过新的消息标准和数字资产试点项目持续现代化。
与此同时，金融科技支付平台、稳定币支付、卡组织网络以及相互连接的其他银行网络现在为企业提供了更快、更便宜、更透明的跨境资金转移方式。这些新兴通道并没有完全取代SWIFT；而是对其的补充。
未来几年，我们将看到一个混合格局，SWIFT与替代网络共存，企业将测试并采用最适合其用例的方案。这种良性竞争将推动创新，降低成本，并使世界更接近一个真正的实时、无国界的支付生态系统。
常见问题解答
企业在从SWIFT转换之前应考虑哪些因素？
在放弃SWIFT之前，企业应评估其交易量、目标货币和合规义务。一些替代方案需要本地银行账户或技术集成，而其他方案可能区域覆盖有限。通常，最合理的做法是采用混合方法，对大额转账使用SWIFT，对较小或经常性支付使用替代通道。
SWIFT替代方案和SWIFT一样安全吗？
大多数替代网络，包括金融科技和区块链系统，使用与SWIFT安全标准相当或更高的加密和身份验证协议。主要区别在于监管：SWIFT在完善的银行框架内运作，而较新的提供商可能受不同或不断发展的监管监督。
SWIFT替代方案如何影响支付透明度和跟踪？
诸如金融科技API和区块链通道之类的替代方案提供实时跟踪，使发送方和接收方都能立即看到支付状态。相比之下，SWIFT的传统系统仍然依赖中间银行，这可能会模糊支付路径并延迟对账。
SWIFT和替代网络可以协同工作吗？
可以。许多银行和支付提供商正在整合这两种系统。例如，一家金融科技公司可能会在某些通道通过SWIFT路由特定支付，同时在别处使用区块链通道进行更快的结算。这种混合模式正在成为全球企业的常态。
哪些行业从SWIFT替代方案中受益最多？
具有高跨境活动和经常性支付的行业——例如电子商务、SaaS、广告营销平台和全球薪资提供商——从替代网络中受益最多。这些行业受益于更快的结算、更低的交易成本以及与数字平台的更轻松集成。
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