财富成都商业观察：“我再也不想做金融了，再也不想干销售了”
珊，一位25岁，没毕业多久的女孩子，在朋友圈说到。
2015年，6月，珊从网信跳槽到e租宝，当客户经理，工资从2000多一跃到1W+，这是任何一个刚毕业的女孩子都梦寐以求的条件，珊当然不是例外的那一个，e租宝业务压力大，为了不从客户经理的位置掉下来从网信跳槽的时候她带走了自己的一批老客户，将爸妈养老的50万投资进去，靠着爸妈的钱以及几个老客户，仿佛买房买车的梦想就在眼前。
12月，e租宝被调查，投资人开始纷纷赎款，媒体开始报道e租宝是庞氏骗局，珊仍然不肯相信触手可及的梦想竟然就这么破灭了，为了顶住压力，又拿出跟男友准备结婚的50万再次投了进去，然而她期盼的上市没有如期到来，却成为年纪轻轻就负债百万的少数人。
年轻的人生从繁华到衰落，从顶点到低谷，而这正是2015年互联网金融发展的缩影。
从业余到正规，互联网金融呈现爆发式增长
2015年，互联网+席卷了中国的大部分行业，从大佬火并的O2O，到异军突起的视频社交，你方唱罢我登场，而这个热闹的时候，互联网的金融行业才刚刚从业余转向正规。
指导意见出炉，终结行业乱象
７月１８日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台。互联网金融终于结束了多年“无监管、无门槛、无规则”的“三无”乱象。而这一乱象的结束，迎来的是互联网金融的爆发式增长，从Ｐ２Ｐ、股权众筹，到互联网保险、第三方支付都有许多创业者突围而出。
首批民营银行成立，开启小微金融时代
２０１５年，我国首批５家民营银行全部开业。１１月，５家银行首次披露成绩单，资产总规模超５００亿元。对于运用“互联网＋大数据”的民营银行而言，在与大银行进行差异化竞争中，小微金融是特色，在纾解民间借贷需求、创新银行业务模式方面将发挥举足轻重的作用。
互联网保险监管细则落地，成几何倍数增长
《互联网保险业务监管暂行办法》７月２７日正式出台，这是互联网金融指导意见发布后面世的首份行业配套文件。２０１５年上半年，互联网保险市场实现保费收入８１６亿元，是上年同期的２．６倍，逼近２０１４年互联网保险全年总保费规模。
P2P、保险、移动支付成潮流，互联网金融全面开花
P2P迎来万亿极规模
根据互联网金融研究机构“网贷之家”的监测数据，截至１０月底，全国Ｐ２Ｐ平台历史累计成交量突破万亿元大关，达到１０９８３．４９亿元。跻身“万亿俱乐部”，说明Ｐ２Ｐ正成为主流的理财方式之一。
移动支付全面开花，成移动支付元年
２０１５年是线下电子支付大规模应用“元年”，快餐店、超市、商场几乎都可以使用支付宝
由于众多平台成立于2013年、2014年，大量新增贷款将在2015年到达最终兑付阶段。因此进入2015年以来，P2P行业进入了一个特殊的阶段。2015年上半年出现的问题平台总和已经超过去去年一年的问题平台数量，行业风险已经凸显。下半年行业仍将处于风险高发期，逾期、倒闭、跑路等问题继续成为常态，不少大平台也出现了兑付危机。
随着竞争加剧，行业洗牌已见趋势，草根选手逐渐失去了进入行业的机会，大平台也需要借助资本或者母公司赢得更多资金力量。在各路资本跑步进场的同时，各平台也竞相“逐鹿”细分市场。从“三农”到校园金融，越来越多的传统细分市场开始被P2P平台渗透，已寻求更多差异化发展道路。
继2013年保监会将首张互联网保险公司牌照发给众安保险后，2015年6月底接连下发3张互联网保险牌照，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。实际上“互联网+保险”的模式早已打开市场。
国内大型保险公司基本都拥有自己的保险电商平台，而由保险经纪公司、代理公司等建立第三方中介平台也层出不穷，还有一些互联网企业依托自身网站建立了保险频道，如淘宝保险、京东保险频道等。互联网保险风头正盛，将会有更多保险公司在这个领域进行大量投资。
目前互联网保险的以为车险、短期意外险、万能险产品为主，这些产品一般周期性比较短且保费低廉，偏离了保险实质。由于互联网保险涉及的个人信息全面，因此网络信息系统的依赖度很高，保险机构对网络安全风险要提高警惕。
用户习惯多样化 超四成网友对互联网金融了解一般
互联网金融已经走过萌芽期，正在进入快速的市场导入期，根据一份来自ZDC针对人们在互联网金融领域的用户习惯的调查报告显示，2015年有超95成的人使用互联网金融产品，超四成的人对互联网金融并不是很了解。
从互联网金融产品相关信息的获取渠道来看，网民主要通过网络来获取，占比85.1%。通过传统的朋友/同事、家人/亲戚等口耳相传方式获取相关信息的网民占比均较低，累计占比10.4%。而通过报纸/杂志等平面媒体及电视广告等渠道了解互联网金融的网民占比更低，累计不足3%。
从目前各种类型的互联网金融产品来看，阿里巴巴集团的余额宝在网民中的知名度最高，表示听说过余额宝的网民占比超九成。其次为京东白条，网民知名度超六成。其他的互联网金融产品知名度均在50%以下。尤其是P2P类互联网金融理财产品在用户中的影响相对更低。
ZDC调查数据显示，中国网民存款率高，参与调查的网民中，超八成表示目前有存款。从消费和存储来看，存钱仍是多数中国人的习惯。
ZDC调查数据显示，大多数参与调查的网民在近半年内都曾有过使用互联网金融产品的经历。可见，网民对互联网金融产品的参与热情还是很高的。不过网民究竟对哪一类互联网金融产品更加热衷呢？
ZDC调查结果显示，目前网民对互联网金融的了解程度整体来看一般。仅有5.7%的网民表示对互联网金融非常了解，29.2%的网民则表示比较了解。超四成的网民则对互联网金融表示了解程度一般。可见，互联网金融还有很长的路要走。
也许正是人们高涨的激情与贫瘠的了解造就了互联网的阴影。9月，深圳融金所P2P平台被查，接着是E租宝，然后是大大集团，互联网金融就像多米罗效应一样，倒下了一大片。
中国P2P网贷行业正处于冉冉升起的阶段，是鱼龙混杂的蓝海模式，由于行业经常有大笔资金进入，加之行业规范并未建立，更是让许多不法分子浑水摸鱼，e租宝就是所有诈骗平台的标杆。
让我们来回顾一下e租宝简单粗暴的机制。知乎上关于在e租宝面试时一种怎样的体验的问题，众多答主披露了e租宝粗暴的机制。
前台让我登记我瞄了眼登记单一身冷汗。。前面几位都是“保镖”“总经理秘书”，我看了看旁边坐等面试的网红脸，咽了咽口水，心中的猜忌更重了。猎头朋友A小姐出来把我带进会议室。
等了半小时，A小姐进来抱歉的说，总经理有点忙，让法务总监面我。我问法务总监跟我啥关系？她说同级关系，未来并购大家都在一个团队。接着法务总监进来了，一位四五十岁的严肃的大爷。接下来的面试和结果，超越了我的想象。
大爷在对面十分严肃的研究我的简历，十分钟后，他终于抬起眼皮，跟我说了第一句话：
“多久能入职？”
一般这话我经常在面试中最后的部分听到，意味着你基本能拿到offer了，但由于这次是第一句话，我也没多想，老实说，按照规矩，得一个月。
大爷的眼睛又垂下去，厉声说到：
“那不行，等不了”
我一时语塞，尴尬的十秒后，他突然抬起眼睛
“就这样吧，你在这儿等会儿”
说完就揣着简历走了。我在会议室等了二十分钟，估摸黄了，也没不开心，因为本来就不想加入。A小姐走了进来，坐下，带着职业口吻跟我说：
“恭喜，我们决定录取你”
——知乎用户RONAN
“我一朋友，大学没毕业，伪造的毕业证去上的班，现在二十万扔进去了。。。”
——知乎用户厉秋实
e租宝底薪相当高，员工比平均水平高50%，团队经理高了一倍（当然是按全勤和加班费用全算上）。然后就是铺天盖地的广告、遍地开花的职场、前赴后继抱团取暖的同行纷纷加入，e租宝完美诠释了互联网金融公司想迈大步，到底能迈多大！与普通线下公司小碎步慢慢走相比，e租宝简直就是一刀切断腿使劲一甩有多远就算多大步。e租宝给我的感觉就是野路子，相当野！6月份后就听说e租宝挂职严重，员工自己掏3w或2w不打卡不开会，一个月后赎回，总计40天左右，拿到一个月底薪4800，再扣除3%赎回费，月息15%上下，公司付出总成本更高，因为从上到下管理层也是一样参与。
——知乎用户秋水
从这些答主的口中我们看到，e租宝以高利率为基础吸引用户，对员工是只看业绩其他任何都不管的简单粗暴的机制，没有业绩不出两月就会立刻被淘汰，而大批的业务员中挂职的人数不清楚。E租宝就是这样，提高了投资人的期待值，也提高了金融行业从业人员的整体工资水平，混乱的面试也拉低了互联网金融从业人员的素质与专业水平，而更可怕的是，e租宝的倒下使投资人信心下降，纷纷撤回各个平台的投资，互联网金融再度面临寒冬。
绝大多数P2P平台成立几年一直不火，然而突然有一天火了，不是因为业务做得好，也是人们发现又一家P2P平台跑路了！跑路都还不是最奇葩的，最奇葩的是有的平台还强制投资者割肉，对不同资金的投资人按照3折、2折、1折的等级进行债券转让。据统计，光是这种奇葩模式跑路的就有12家！
上海恭信资产跑路公告：这点小钱不会还，也不差你们多少钱！
2015年3月，注册资本一亿、在上海股权交易托管中心挂牌的上海恭信资产管理公司老板柳丽萍，卷款800多万元跑路。当然，最嚣张的无疑是90后配资公司老板朱振霖，2015年6月15日发布跑路公告：“这点小钱不可能退还给你们，再说也没差你们多少钱，我要东山再起，需要这个钱，不可能还你们，我现在先回老家，不用来找我，找我也不会还给你们，特此公告!”
万钧财富：上线时间很短即跑路的纯诈骗平台
网贷之家平台档案显示，万钧财富上线时间为2015年5月，上线后活动不断，而大部分标的年化收益率都高达22%左右。还宣传，单笔投资1万元奖励现金188元、单笔投资5万元奖现金1088元。事实上，在全国企业信用信息公示系统里，根本查不到这家公司的注册信息。而其公司地址为硚口区解放大道某大厦的10楼，该地址属于一个培训学校所有。该平台留的400服务电话，与其域名注册的400电话为两个电话，后者经核实为厦门一家公司所有。该平台上线当月即跑路。
网金宝：我在20层大厦的22室
今年6月，北京P2P平台“网金宝”成为北京首家跑路的P2P平台，网站涉及金额超过2.6亿，轰动一时。
让人背后一凉的是，“网金宝”公开的办公地址是摩码大厦22层2203～2205，但该平台跑路后，有人按照地址追查，发现实际该大厦电梯最高只到20层。细思极恐。
之所以有这么多奇葩的P2P平台存在，主要还是国家对于P2P行业没有一个明确的细则，而像这种时常有大笔资金进入的行业，光靠行业自律是不可能的。而人性的欲望也是一个原因，人们总是被各种各样的高利润蒙蔽了双眼，在资本的狂欢下，失去了理性思考的能力。
其实故事的最后，珊还是跟男友结婚了，背负着一百万的债，以后的生活将何去何从，没有人会知道，正如这个行业一样，经历了这么多事情，互联网金融究竟该何去何从？
（编辑：吴颖煜）
