一、信用体系不健全
由于个人信用体系不健全，直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。客户提供的个人征信也不能完全反映客户的信用及负债状况，特别是风险敞口较大的民间借贷、小贷公司借款、大部分P2P公司借款，很难短时间核实清楚。
风险案例：2016年2月24日，某公司一台2011款丰田皇冠进件，客户为电动车配件公司法人，车辆评估时发现客户车内多份借款合同及一份个人征信报告。
风险点：客户借钱还钱（民间个人之间的借贷）；客户负债过高，没有合理的还款来源解释。
风险解释：客户的借款用途以及负债情况并不是直接通过信用体系获得，如果没有其他手段获取客户实际借款用途及负债情况，那么这个单子可能就通过了。客户不会将该公司借款作为优先还款对象，要想银行及其他小贷公司的催债手段比该公司狠得多。公司一旦经营不善，资金链断裂，这个客户的情况绝对是“人车两失”，兜不起这样的风险。
二、操作风险（风险根源）
很多借贷机构缺乏规范合理的风控体系，为了完成业绩有些业务人员常常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽略对借款人真实情况的调查，风控流程的缺失或执行不到位是产生操作风险的根源。金融行业是否能长久发展的根本在于对风险的控制是否到位，准确，风险定价能力的高低直接决定盈利能力的强弱。
风险案例：2015年11月24日，一台2014款别克君越进件，客户及配偶均称自己是上班族，后证实借款人配偶为公安局民警，借款人为全职家庭主妇。
风险点：公司有明文规定，凡是公、检、法、军、武警相关人员，一律禁止进件。客户车辆在安装GPS时，贷后人员发现车上有警服及警察证，向风控及业务部门反映情况后，该件依然放款通过。
风险分析：此类人员中有少数人员综合素质不高，绝大多数银行及金融机构信贷端都对他们敬而远之。
三、客户欺诈
客户欺诈的类型多种多样，主要包括提供虚假资料，不如实陈述借款用途、借款原因等，除此之外，如身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。
风险案例：2016年2月23日，一台2012年7月雪佛兰爱唯欧进件，当面被发现借款人持有他人身份证件、车辆全套资料来某司借款。
风险分析：若借款合同成立，金额超过5000元及以上的，可以当场报警，客户诈骗罪坐实。借款人、业务人员丝毫没有敬畏之心，敬畏法律、敬畏风险是一个金融人的基本素质。
处理意见：驱逐客户，当事客户经理暂停业务资格一个月，若有下次直接上报总部，做开除处理，并通报从业同行。
四、贷前评估及初审流于形式
虽然车贷业务的核心是控制车辆并通过非司法途径顺利变现，但也不能矫枉过正。很多借贷机构将车贷风控的核心定位在车辆的评估、控制和监管上，对于借款人的贷前评估流于形式，更像是例行公事，这无疑隐藏了极大的风险。尤其是车辆抵押业务，由于车辆还在借款人手里，借贷机构更应该将重心放在对借款人信用的评估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借贷机构也不见得一定能找到车，找到车也不一定拖得走，拖得走也不一定能顺利变现。
风险分析：目前公司有些业务人员对风险控制没有做到位，只关心业绩，甚至影响车辆评估、风控审批的独立性。
防范建议：客户的合规初审前置至团队经理一级，并对结果负责。
五、车辆贬值风险
车辆属于贬值比较快的动产，如果车辆贬值的幅度较大，借款人的还款意愿就会下降，因此二手车抵质押贷款业务必然是短期借款，一般在1-12个月。另外，借款人逾期后，也需要信贷机构尽快将车辆变现，否则随着时间的延续，车辆价值有可能无法完全覆盖本息。
案例分析：某公司其他门店真实案例，客户是一台2011年的大众帕萨特，评估价6万，本地人本地有房，征信良好，批复5.4万，客户借款3期，先息后本还款。客户开了一段时间后发现发动机小毛病一直不断，于是弃车给该公司，钱也不还。该公司接车后二手市场只出价3.5万，无奈出售，此单公司净亏损近2万元。
防范手段：车龄超过5年，行驶里程超过15万公里的谨慎进件，严格限制18期审批。
六、借款人过渡负债（二押、黑市出售）
这种情况在实践中是非常普遍的现象，实践中出现的借款人把车辆二次抵押给其他公司，甚至当黑车倒卖的情况发生，在这种情况下，想实现债权将变得很困难。
案例分析：2015年11月27日，一台丰田汉兰达进件，某司批准金额12.6万，后客户二押车辆后，人车两失。
风险点：
1、客户年龄近50岁，口述年收入400万。审批岗居然采纳，年收入400万还拿车子抵押借款几万块钱。
2、未下户公司核实实际经营情况，后来查实公司已经人去楼空，保安口述一到年底要债队伍是一波接一波，风控失察。
3、车子拖回来后，在车库再次丢失，二次“人车两失”。贷后及库管严重失职。
风险措施：严格按照公司流程进件审批，各个风控节点责任要到位。
七、贷后管理风险
很多机构贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及时发现风险，借贷机构需要有规范的贷后管理体系，对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估，并采取相应措施。
风险分析：不妥当的催收方式可能会造成不必要的损失，本来可以正常收回来的款项，最后造成呆账、坏账。
风险措施：流程化催收、及时控制车辆。（来源：南湖小道的风控点滴）
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