周天虹 招商银行总行信息技术部总经理
以下为不改变演讲者原意的整理版
金融科技就是科技推动的金融创新，金融创新背后的核心动能来源是科技。
人工智能应用潜力巨大，但是人工智能未来的发展路程还非常漫长。人工智能的爆发是从2012年开始，爆发的根本原因是深度神经网络算法获得了重大突破，在2012年的一次比赛中深度神经网络赛绩优异，证明了它的价值。但是深度神经网络算法也有它的不足，算法依赖于海量的打标数据，用庞大的算力来获得的一种比较机械的能力，和人的高级智能相去甚远。
比如说机器翻译，一些比较好的模型准确率能做到90%左右。自然语言处理和自然语言理解是人工智能这个领域的核心，也是最难的一部分，除了语言本身复杂以外，很大一个原因是语言是活的东西，语言是有生命的，每一天每一种语言都在产生新的词汇，新的说法，新的语言结构，如果对于一个机器翻译模型不能长期持续的用很好的语料训练，模型效果会很快衰减，甚至不可用。
第二个例子，深度神经网络最擅长的是图像识别，在一个图像里找一个物体或者人，这上面也是有些局限的。对于同一种识别对象，比如说财务报表或者保险单证，或是一些证件照，在不同光照条件下的同一种识别对象图片要使用不同的模型，比如在客户端用手机拍的，银行端用扫描仪，整个训练过程不同，用的样本也是不一样的，说明了这个模型的泛化能力不够好。对于人就没有这个问题，不同的光照和角度看一个东西的理解都是没有问题的，但是算法还不行。目前人工智能取得的成果主要是基于深度神经网络，深度神经网络还是有不少局限。
人的智能一般分为三类，计算智能、感知智能和认知智能，在计算智能方面，机器全面超越人类，但是认知和感知智能方面还有很大差距，特别在认知智能方面。这些是人类智能的重要特点，而这些方面机器差距甚远，仍然处于非常早期的阶段。当然，目前人工智能取得的成果在银行业还是有非常广的应用范围，能帮助我们解决很多问题，还有很大的应用潜力。
一是加密货币不是货币，只是加密货币这个名字起得有迷惑性。经济学对货币的定义是商品交换的一般等价物，货币就是商品交换的媒介。任何一种加密货币的币值经常处于剧烈的波动中，一天上涨下跌超过10%很正常，这种情况下加密货币没有办法充当商品交换的媒介的角色。
二是加密货币本身内在价值不明。它是一种虚拟的投资商品，更像一个虚拟投资商品或者说一种证券。比特币更多是作为证券被交易，也在一些场合作为类货币作用。
三是脱离了监管，ICO在很大程度上就轮为金融诈骗的工具。在中国因为没有严格的法制观念，加密货币也是个新生事物，有些人通过ICO诈骗挣了很多钱，但是没有人谴责他们。美国政府为什么对ICO采取严格监管的态度，主要原因还是因为这种活动侵害了很多人的利益，没有给投资者带来价值。
四是加密货币事实上是有中心的。主要是两个中心，一个是加密货币的核心代码组，另外一个就是大的矿池和矿池联盟。人类社会发展的特征是从无中心慢慢变成有中心，各种各样的事件说明，加密货币存在事实上的中心。
第一，区块链本质上是脱胎于比特币的关于分布式帐本的一种技术架构，但不是唯一的技术架构，是分布式帐本的一种实现方式。
第二，区块链有一个非常重要的机制-智能合约，这个比特币就有了，后面不断在技术上发展。但是目前看，区块链的智能合约没有办法完整准确地表达我们现实生活中的法律和规则，还无法独立承担社会治理的责任。
第三，区块链确实有用，在跨组织、跨机构、跨企业的一些应用场景，区块链确实可以发挥积极的作用。但是国内外大量机构，在区块链领域投入了非常多的资源，有很多专家在里面开展各种各样的工作，也做了非常多的项目，但是到目前为止，我们还没有能够证明区块链对经济体系和社会运行可以产生重大的影响。但是今天很多币圈大咖在说，区块链是一个巨大颠覆性的东西，但是大量的实践还没有证明这一点。所以，区块链有用，值得探索，但是今天要说区块链是一个有颠覆意义的东西，还依据不足。
