同筹荟推干 | 互联网金融创新聚焦用户“痛点”

最近两年来，针对账户整合及理财服务的移动端成为创业的焦点，类似铜板街、挖财等聚焦于移动端的APP应用软件，便捷的操作受到用户欢迎，下载量多达数千万次，这让传统的金融集团受到触动，也纷纷开始发力移动端建设。

12月8日，平安集团正式推出一账通移动端，作为平安集团旗下的综合资产账户管理工具，开始发力移动端建设，同时还聚焦用户多账户使用的“痛点”，让用户借助移动端，可以轻松管理自己的所有资产与账户，从而实现在掌中就可以操控自身的财富生活。

据了解，平安集团的一账通，早在2009年8月就已经推出，目前已经积累了近4000万注册用户，此次发力移动端APP，就是为了适应金融移动端带来的新挑战。

公开数据显示，从美国手机用户的金融服务渗透率看，已经从2008年的6.70%逐年增长至2014年的50.30%。中国用户的上网习惯也表明，移动端的使用占比也迅速攀升，从电商平台的双十一大战看，超4成用户已经开始用移动端进行支付。

在移动端APP下载量排行榜上，阿里巴巴、腾讯和百度等网络巨头占据了前几名，而这些排名靠前的APP，基本上都嫁接了金融服务功能，用户习惯的快速形成，让移动金融成为创新发展趋势，而行业“春天”的来临，也带动了传统金融集团开始在此领域发力。

巨头加速布局

在业内人士看来，移动金融会对提供金融服务的手段产生积极影响，从便利性、灵活性、安全性等多个方面，都会让金融机构、金融服务方式产生革命性改变。移动金融使金融服务移动性特征加强，从而打破了金融的传统服务模式，轻而易举地突破了地域、时间和空间的限制，可以为用户提供24小时全方位的金融服务。

值得注意的是，在移动金融APP设计中，充分体现了移动金融的便利性服务功能。以平安一账通为例，设有现金模块、信用卡模块、财富模块等模块。现金管理模块可以绑定自己名下所有的银行卡，并可通过独享的“一账通宝”获得现金收益;信用卡模块则可以绑定信用卡，查看账单及明细，还可以用一账通宝还信用卡，查看各家信用卡的免息期;在财富管理模块，可以整合银行卡、保险、证券、车辆、房产等账户信息。

“无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，从而轻松实现用一个APP就足以掌聚财富生活”，平安金科CEO罗子斌说。

发力移动金融，不仅仅只有平安集团。今年以来，传统金融业中的五大银行都在加强电子渠道建设，手机银行成了发力点，不仅均上线了各自的手机银行APP，还依托APP发力生活服务。

以建行为例，通过其手机银行提供机票、电影票购买和生活缴费等生活服务，工行推出的“工银融e联”，则直接打出了社交金融的概念。在移动支付领域，近场支付、二维码识别、云计算几乎都已集中到手机银行上，手机银行正逐渐成为各大银行维系客户、提升客户服务的主要渠道。

浦发银行在移动金融方面的布局，主要包括两个方面，一方面是贷记类服务与中移动合作，继续推广NFC。另一个是在借记卡方面与腾讯签署了全面合作协议，开通微信银行，浦发银行也是首家在微信直接嵌入微取款的银行，可以预约取现，替代借记卡功能。

除了上述金融巨头以外，移动金融也吸引了上市公司积极布局。其中东方国信通过收购屹通信息布局移动互联网金融领域，公开资料显示，屹通信息为外资银行、股份制银行、城商行、农信系统、金融公司等60余家金融机构提供解决方案，涉及移动银行、移动支付、移动营销和移动管理等领域。

从移动应用商店可以看到，不仅上述银行、基金等大型金融机构对移动端予以积极布局，众多第三方财富管理机构也予以积极布局，移动金融已经成为互联网金融创新的战场。

创新聚焦用户“痛点”

从已经进军移动金融的金融机构看，不仅涉及移动APP搭建，以及移动支付等领域，聚焦于用户使用的痛点，进行用户账户整合正成为机构的发力点。

相关统计数据显示，每个人一生中，平均会有多达160个各种账户和证件，经常需要登录不同网站，记住不同的账户的密码，个中烦恼显而易见，比如经常忘记账户密码的情况。而将这些庞杂的账户和证件通过一个平台整合起来，成为金融创新发展的着力点。

罗子斌介绍说，平安一账通移动端，整合了所有平安账户和其他金融、非金融机构网上账户，移动端可以让用户无论何时何地，一账通都可以随时随地将各类账户进行汇兑，并且呈现出清晰的资产负债清单，还会针对用户的财务状况，用专业服务提供合理的理财规划建议，让用户实现财富增值，最后还会打通社保、医疗、通讯等服务，让用户感觉用一个一账通，就足以掌控自己的财富生活。

在业内人士看来，余额宝大获成功，重要原因在于良好的用户体验，通过支付宝平台把货币基金进行捆绑，用户通过简单的操作就可以完成则是其中的核心。

在移动端APP设计中，用户体验的便捷性至关重要，在平安一账通中，用户在绑定基础账户时，只需要输入身份证等信息，便可自动加挂到一账通中;通过OCR身份证自动识别技术，用户可以全在线快速申请信用卡，“为了让用户方便一小步，我们数百名工程师就要协同开发好多天，就像苹果手机简洁的界面背后，是数千个工程师精益求精的努力，我们看到的便捷服务仅是冰山一样，冰山下边把所有能替用户做的都做了。”

民生证券分析师尹沿技表示，用户行为习惯的变化将倒逼整个金融行业，并产生颠覆，聚焦于用户习惯的痛点将成为金融创新的重点。在互联网新经济下，用户行为习惯在发生改变，用户希望成为服务的中心。从用户自主选择服务时间看，超过一半的余额宝交易发生在金融机构的营业时间以外，绝大多数交易发生在碎片化时间内。而从用户自主选择服务渠道看，来自实体网点和ATM 机的交易已基本饱和，用户更希望自主选择网银、手机APP、微信公众账号、支付宝服务窗等多渠道完成交易。从社交网络上看，用户喜爱分享自己的成果，“余额宝的出现，对于大多数用户尤其是女性群体，其价值在于‘每天能看到收益我很开心’，然后通过微博、微信晒自己的收益。”

事实上，在发力移动金融的同时，服务功能的提升也开始加速提上日程。根据一账通的规划，首先是账户的整合，把银行、信用卡、保险、证券、基金、卡证等所有账户聚合起来;然后针对用户的财务状况，用专业服务提供合理的理财规划建议，修正不合理的财务消费，实现财富增值;最后则是打通用户社保、医疗、通讯等服务，让金融真正融入衣食住行中。