刚才我们的主持人已经介绍了我的背景，我觉得讲一个独特的地方吧。我经历过两次金融危机很不一样，在2000年和2008年，2000年时我在华盛顿，所以经历过的金融危机很不一样。我们说钱生钱其实钱跟时间的关系，巴菲特的资产我看了，他大部分的资产是50岁之后赚的，应该说这个数字是99%，然后他95%的钱是60岁之后赚的，所以现在没有钱的人不用担心，你们还有很多的机会，但是你要知道一个金融危机可能就把你一辈子的东西全部摧毁了。当然我有两次从银行业到互联网经历，我也曾经在上千亿的美金的公司工作过，就是阿里巴巴，但是我也知道为什么1000亿美金的公司为什么突然变成只有40亿美金了，我们看到银行和互联网是很不一样所以我刚好就经历过这两种不同体制的。
大家知道中国融资成本有多高吗?香港有多低?或者说美国有多低?其实我们刚好是三周之前发布一个中国小微企业的普惠报告，你们拿到的贷款的利率甚至有30%，所以我们要做什么，我们希望是连接人和钱，我们连接人和小微企业和钱，要不你就是要缺钱要去找贷款，要不你就是有想钱生钱，其实这并不矛盾，你可以同时有钱也缺钱，我们是连接人和你可能是想花钱，花钱也有很多很好的方式，所以这一点的话就是说我们想做连接中国老百姓人和企业的平台，我们融360是不提供钱的，提供钱的是大型的国有的金融机构和贷款可以我们是一个桥梁，这个其实跟百度腾讯有一个类似之处，百度是连接人和信息阿里巴巴是人和商品，腾讯是人和人，我们是连接人和钱，我们最好是从贷款的搜索起家的，我们最早是做贷款搜索，现在也是中国最大的贷款搜索平台，我们的产品上线两年半已经成功的为几千万的小微企业和个人推荐了11000亿去贷款了，我们过去两年多已经成功的拿到了三年的融资，总共的金额是1亿美金，这是排名第二的，我们团队我们的另外一个创始人是有10多年商业银行的背景，其实这个也是我们的一个应用期，我们说现在金融的本质是风险管理，其实一个互联网金融企业一个银行能够成功其实是看它的风控管理能力。
互联网已经改变了我们的生活，互联网到底改变了我们生活的哪些方方面面?我简单的总结就是五横五纵，我们通过互联网去寻找信息去百度去搜索，百度是中国最大的图书馆，当然社交和移动我们说这是互联网2.0的新的模式，但是这几个阶段从1.0到2.0到3.0我们的生活已经改变，我们怎么和同学朋友去交流，我们看娱乐行业已经改变，昨天的新闻是中国有一个叫陌陌的要在美国上市了，你看深圳广州洗脚的地方多还是书店多，所以商铺能够上市，旅游能够上市，跟银行相关的，我觉得互联网和银行结合也是很大一个市场机会，中国现在千亿美金的互联网公司只有阿里和腾讯，阿里巴巴在周五市值超过了通用电器，马云花了15年，人家花了100多年，现在是中国的互联网企业已经超过它了，我们说互联网将会改变我们生活的哪些方方面面，我们这帮人都在变，我知道在座的90后也很多，我们都需要钱，所以认为互联网将改变中国两个巨大的市场，一个是互联网金融，第二就是医疗，所以我说中国下一个千亿级别美金的公司很有可能是互联网金融，而且不止一家，医疗也有机会。
我们过去两年也见证了互联网金融对我们生活方面的改变，其实大家谈互联网金融，我们大家听很多，到底对我们意味着什么，我就总结了互联网金融在20年在全球重新的历史，刚才我们说到众筹，也说了到了PPmoney，或者是一些在线的融资平台，我可以在线去申请信用卡也在线的去买资金，通过嘀嘀打车你的人实时的支付，过去两年互联网金融在改变我们的生活，我们说很多的模式我们也看到在英国也好或者是美国也好的确有很多类似的模式我就不展开讲。我们说融360是2011年成立的，我们是搜索推荐的模式，我总结的话是经历了三个阶段，第一个阶段就是跟互联网1.0一样是一个信息平台，我们把它放在网站上让老百姓去了解，所以更多的是信息平台，互联网2.0是交易平台，你网上转账也是互联网交易，当然通过P2P你可以在线获得交易，你完成交易你的钱转到了银行账户了，但是我们最后说互联网3.0是现在正在发生的，我们希望互联网是一个服务平台，金融行业毫无疑问为什么叫金融服务，因为这是一个服务平台，我们每个人的理财需求贷款需求都是不一样所以互联网3.0应该是一个服务的平台，对于消费者来说是你是需要拿到个性化的金融服务。
我们的第二个部分讲一些干货，也是我最近对整个行业的思考，我刚才提到了互联网金融，互联网金融可以说是刚进入元年，我们觉得互联网金融会改变我们的，可能有10年甚至20年30年的发展，但是从另外一个角度这个行业很繁荣，但会不会是泡沫，也有记者经常问我，我们很多北京来的朋友最近学到一个新的名词，北京今天的天非常的蓝，蓝让人觉得就像在梦里，这个是拿来形容短暂的不真实的美好，所以我说10年之后再回想互联网金融会不会只有三天或者五天，当然我说电子商务过去十年已经改变了我们的生活，但互联网会不会真正的改变，当然这也是玩笑。其实我们团队有一篇文章，说是不持久的，到底我们互联网金融是不是这个APEC blue?有没有谁是做P2P但亏钱的，有谁投过P2P的，这还不错投过但没有亏?我还是讲一句话，一个互联网金融这个行业也好，一个模式也好，一个成功的创业企业也好，能不能成功，这真是要看潮水退去之后你是不是裸泳，金融是有特殊性的，金融有滞后性，你可以说今天赚钱今后很富有，但下一个风暴下一个危机才是真正决定这个行业这个模式，决定你个人的财富的，所以这一点我说互联网金融一定要长远。然后第二点思考是也是很实际的，昨天晚上应该是陆家嘴，陆金所董事长、美籍华人计葵生与中国的另外一位民营企业之父有讨论，这个美国人说陆家嘴五年就超过华尔街，大家想一下，它五年能超过华尔街吗，华尔街做什么，做上市的，全球最好的公司不管是阿里巴巴还是英国公司都去华尔街上市了，大家想到五年之后美国的一个公司会来上海上市吗，你们在座的金融企业谁五年之后能在陆家嘴去上市吗?这个机会不大，我们中国的老百姓用的是苹果和三星，但他们都去哪里上市了?我们说华尔街不是一个消费金融总监，像美国的银行在东南部，也有一些在旧金山，所以互联网的本质是区域中心化，我想说陆家嘴五年超过华尔街有可能，陆家嘴成为人民币结算的中心，我们的小微企业的钱从哪里来，从陆家嘴来的可能性很小，我觉得是北京，当然也会有深圳，所以我预计中国的互联网应该是区域化或者是三国鼎立，我们融资360也是两周之前才搬到陆家嘴的，我认为互联网金融中心也会像互联网一样有多个中心，绝对不会说陆家嘴成为中国的一个中心。
P2P的未来在哪里，我昨天早上在一个很严肃的讨论群，大家都在感叹互联网创业千团大战，那么多都死了，只剩下美团，但你听说过他们跑路吗?你听说过P2P的老板跑路的吗?问题在哪里，我说我一方面创业成功，或者说改变这个金融实现自己的梦想是一方面，但另外一方面你不能因为创业进监狱，这是你的底限，最近我也在考虑这个事情。我们先看一下吧，P2P是在英国起源，繁荣在美国，但希望最后的成功是在中国，美国的P2P行业两家大的鼻祖，也是叫东西战争，我最早是2006就在这里去贷款理财，我也做了一个数字，为什么我想跟大家分享数字呢，金融企业还是要跟数字相关其实这两家公司都把自己的贷款和资产做了评估，那Prosper最好的是平均6%—8%的烂账，最坏的有到30%，咱们中国的最坏的损失银监会是说不到1%，我们的P2P的烂账是有人说是1%，当你们去投资一个网站平台老板说他的烂账几乎为零你信吗?所以这个烂账的比例还是有差别的，这就说明这两家公司已经在做风险定价了，他们已经在根据不同损失在的定价了。我觉得要解决的问题就是这些P2P的成本过高，你想银行你存在银行是3%利息，银行贷款给你是6%，那银行吃下来有3个点，但我们的P2P的融资企业可能有12、15个点，所以P2P企业只有降低融资成本才能真正的去扶我们的小微企业，过去的12个月我也看到是在下降，我想讲的P2P在降低融资成本推动普惠金融，其实是有很正面的意义的，我这边其实今天也是讲一些前瞻性的趋势性的东西，我觉得中国的P2P绝对不是有几百家上千家做的很好的，我觉得五年之后回头看可能真的只剩下5家10家，所以一些想进入这个行业的你要想你能不能进入前7名今天是中国互联网的春秋时代，大家都在抢地盘但已经在朝战国时代转移了，你到底是楚国还是秦国很难讲。
P2P的门槛到底有多低或者是多高，我就两个字，P2P一个是人一个是钱，左边就是人，现在很多的P2P企业都是闭着眼睛在走，或者跟着老大在走，但方向在哪里前面是不是陷进很难讲，大家见过这个吗，还没有，迟早会拿到的，我想说一个真正的能更多的P2P，一个成功的平台，可能需要多少钱我认为需要1亿美金左右，一个的互联网金融平台需要1亿美金左右的投资，也就是5亿到6亿，所以大家想一下这个行业你看的懂吗?你得要有足够的钱能够让你去获取客户找到最好的平台，你有没有一亿美金这个很关键。最后一个亮点就是我们这个金融的本质就是风险管理包括我们的很多的互联网金融企业是大风控，我也看到有些报道说这个是忽悠没有用，但是好像所有的互联网金融企业包括我们的融360也是一样，在做大数据，通过大数据来的获取客户服务客户，当然我们也是一个舶来品，是老美先说的，当然大数据就说像95后或者是10后的小朋友在谈性的爱，每个人都想做，但每个人都不知道怎么做，然后每个人认为其他人都在做，我不知道你们在10多岁的时候有没有想过，但美国的青年都是这样的，我其实也是做风控数据的，所以从专业的角度也做了一些判断分析，其实很多公司都想做，但真正做好的的确还是非常的少，我这里给大家分享一些干货的数据，这是真实的，是2000年美国在两个金融危机之前的，美国所有的信用卡公司的前10名，它的烂账的数据刚才我提到现在他们是6%左右，但中国银行是1%左右，所以中国的银行太保守，保守的我们都拿不到贷款，但从美国来看它的行业的烂账最高是到10%，低的有是3.95%，的确这是两个金融危机之前的数据，但这几家公司去哪了呢?挺奇怪的风险做的最好的也死了，风险做的最差的也死了，这就是风险定价，你价格做的太保守也活不长，所以中国的银行现在就是太保守，所以我们的利率市场就是银行竞争，P2P是野蛮人，所以过于保守的中国的会有压力会有问题，我再分享第二个图，这一张图是美国从98其实从88年就开始的，美国88年也是金融危机，92年是第二个金融危机，大家看到这里有金融，这里也有一个，四个金融危机之前的整个消费信贷和烂账趋势，我刚才提到的大家一定要看风险率，现在是秋天大家多去买冬衣，你要等待的是这一代，这是97年行业的烂账率到了6%，我这里08、09的数据，可能又高了，所以这个不是好生意，是真的有可能风险很高的生意。
来源：金评媒
