近几年来，金融科技（FinTech）概念引起了全球金融、科技产业的广泛关注。目前，对于金融科技的内涵和外延，尚未形成明确的界定标准。各国金融科技产业发展情况差异显著，在探讨金融科技时，所涵盖的具体范围也不尽相同。
作为国际金融监管协调组织，金融稳定委员会（FSB）于今年年初对“金融科技”做出了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。金融科技强调将技术作为服务金融产业发展的手段，在具体应用和发展过程中，仍需遵循金融市场的基本规律。
根据安永和星展银行的报告数据显示[1]，中国金融科技投资额呈现爆发式增长态势，2015年7月至2016年6月期间，中国金融科技投资增至88亿美元，较2010年相比，增长了252%。中国市场对于创新模式的开放和接受程度，使得中国有望超越伦敦、纽约和硅谷，成为全球金融科技创新中心。毕马威和CB Insights发布的报告也显示[2]，中国金融科技领域的风投趋势逆势增长，市场热度居高不下。2016年第三季度，全球范围内由风险投资支持金融科技融资下降了17%，共24亿美元，连续两个季度呈现下跌趋势；交易活动则下降了12%，总共178宗，投资活动数量为2014年第二季度以来最少。而与全球趋势相背离，三季度中国金融科技风投环比增加67%，达到10亿美元。中国金融科技市场在世界范围内仍保持着较高的投资吸引力。
此前，依托互联网、移动通信、智能手机等技术的应用和普及，我国金融科技在市场规模、用户数量、技术迭代等方面的发展一直处于国际领先水平。2016年6月，我国网民规模突破7亿，手机网民规模达6.56亿。随着互联网基础设施建设的不断完善，移动互联网应用渗透率的持续攀升，金融科技市场仍存在广阔发展空间。
从市场需求角度来看，一方面，传统金融体系中存在的金融抑制导致了部分群体的金融需求未能有效满足，体现在居民和企业可获得的金融工具有限，投融资工具较为单一等方面。比如中小企业融资难问题，一直是传统金融体系难以有效解决的痼疾。另一方面，中国作为体量庞大的单一市场，存在不断涌现的新兴金融需求。2015年，中国GDP总量为10.9万亿美元，超过日德英三国总和，经济增长率保持世界前列。稳定的经济增长推动了中产阶级的崛起，安永和星展银行预计，到2030年，中国中产阶级规模将占总人口的70%。经济增长加之中产阶级规模的壮大，释放了更广泛的消费能力和金融服务市场潜力。此外，随着对新兴技术接受度较高的85后、90后逐渐步入消费市场，这部分群体也将进一步催生出全新的、差异化的金融需求和模式。
从市场供给角度看，我国金融科技领域市场主体的创新能力高，创新意识强，特别是一些互联网公司、初创企业，在产品和服务的研发和设计过程中，尤为注重用户体验，产品功能丰富，操作便捷，用户粘性较强，积累了大量固定用户群，其中既有传统金融体系未能覆盖的群体，也有从传统金融机构转化的用户。比如扫码支付的出现，对传统线下支付格局造成了较大的冲击和影响，二维码本身是较为简单的技术，切入到支付交易环境中，迅速成为了独特的现象级技术应用，创造出我国与其他国家截然不同的线下支付环境。从某种程度上来说，新兴金融科技在传统金融体系中发挥着“鲶鱼效应”，促进了市场效率的整体提升。
未来，新一代基于大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的金融科技，还将进一步对传统金融服务市场面貌带来较大的影响，也有望获得更为广泛的应用场景和更为持续的业务延伸。目前，我国金融机构、互联网巨头、技术初创企业等市场主体，已经在区块链、智能投顾等细分领域积极布局，研发出一些验证项目和场景模拟，以期通过技术创新解决金融服务体系的痛点，推动金融服务产业转型升级，在新一轮全球产业竞争中抢占先发优势，进一步提高我国金融科技产业的国际竞争力。
目前，新兴金融科技仍属于小众领域，大规模普及应用仍需克服多方面的挑战。
1、监管政策的不确定性问题
金融行业属于强监管行业，任何一种新兴技术在金融行业的应用，都可能对现有法律法规和监管框架带来新的挑战。技术创新的积极意义值得肯定，但在与金融具体场景结合的过程中，可能对现有风险管理模式带来多大冲击和问题，在许多领域尚无先例，因此这种影响难以进行准确评估和预判。同时，由于金融科技发展的跨界融合属性较强，全球化水平较高，形成较为一致的监管政策，需强化跨业和跨国监管协调。
2、技术应用的标准化问题
金融科技从孵化到成熟到应用，涉及多重标准化问题，既有技术本身的标准，也包括具体行业应用的标准。在没有形成统一通用的标准之前，可能产生后续的兼容性和互联互通问题，对整体效益的提升产生一定影响。同时，市场主体也需积极关注和参与国际和区域标准化的制定和推进。目前，我国已经在区块链技术方面形成了标准化路线图。
3、产业主体合作机制问题
从技术研发到市场应用层面，金融科技产业链条上涵盖了诸多不同类型的主体，包括金融机构、软硬件服务商、技术企业、监管机构等。主体类型的多样化，所涉及利益的多元化，客观上增加了产业合作的复杂性和协调难度。需要市场主体持续进行沟通协调，建立有效、深入的合作机制。
金融科技从诞生发展至今，在促进资源优化配置、提升金融普惠水平、降低风险集中度等方面发挥了积极作用。金融科技是技术驱动的金融创新，与传统金融模式之间并不是纯粹的竞争关系，更多的是强调以技术创新为基础，使金融体系的整体运行更加高效、成本更低，从而形成良性的生态环境。在新一轮席卷全球的金融科技创新浪潮之中，企业的竞争优势不仅取决于核心技术的研发能力，更为重要的在于如何将新技术与金融场景有机结合，立足于满足市场的实际需求，提高金融服务供给的广度和深度。最后，金融科技无论被谁所应用、如何应用，都应回归金融的原点和本质——服务于社会民生的改善，服务于实体经济的发展，这既是金融科技的出发点，也是产业的核心价值所在。
