万能险因缴费灵活、兼具保障与理财属性，成为不少消费者的寿险选择，但账户价值变动、保单效力维持等细节易被忽视，保单失效引发的理赔争议也成为行业常见纠纷。
经典案例
2009年1月，小姚为父亲投保某万能型终身寿险，基本保额12万元，年缴保费6000元，约定缴费期至2014年1月。
合同约定，第6个保单年度后，若账户价值足以支付管理费和风险保费，投保人可暂缓缴费；账户价值不足时，保险公司需履行通知义务。小姚按期缴纳5年保费后未再续缴，保险公司也未主动联系。
2022年12月，被保险人身故，小姚申请理赔时被告知，保单账户价值已于2021年4月扣完，同年6月保单失效，保险公司拒绝赔付。小姚诉至法院，最终法院判决保险公司支付保险金15万余元。
案例分析
万能险兼具保障与投资属性，账户价值受初始费用、风险保费、结算利息等多重因素影响，普通投保人难以实时掌握账户动态，双方合同中明确的通知义务，是平衡信息不对称的重要约定，对投保人具有重要保障作用。
根据《保险法》相关规定，分期支付保费的保险合同，保险人在投保人未按期缴费、账户价值不足以维持保单效力时，负有法定的催告通知义务。本案中保险公司未履行该义务，是导致保单失效的重要原因，由此产生的不利后果，依法应由保险人承担。
法院的判决既严格遵循了保险合同的明确约定，也充分考量了保险合同的射幸性与信息不对称特性，兼顾了投保人的合理预期，是对保险行业公平诚信原则的具体践行。
风险提示
1. 明晰产品特性，避免认知偏差：万能险、分红险等投资型寿险的收益与账户价值变动相关，需仔细阅读合同中关于保费缴纳、费用扣除、账户管理的条款，切勿混淆保险与存款、理财的区别。
2. 主动管理保单，确保信息畅通：投保人应定期通过官方渠道查询保单状态，及时更新联系方式，避免因信息变更导致接收不到缴费提醒等重要通知。
3. 坚守诚信原则，关注合同效力：投保时需如实告知健康状况等信息，同时重视续期缴费义务，若确需暂缓缴费，应提前与保险公司确认账户价值是否充足，避免保单失效。
4. 留存相关凭证，依法维护权益：妥善保管保险合同、缴费记录等凭证，遇到理赔争议时，可通过监管投诉、诉讼等途径维权，重点关注保险公司是否履行明确说明、通知等法定义务。
