提升银行卡授权率的七种方法
解析卡组织授权机制与Stripe优化方案
如果您曾经使用信用卡或借记卡购物，那么就参与了银行卡授权流程。我们在上期的文章中为您揭秘了隐藏在卡支付身后的“退单”问题，了解了“退单”的产生原因、运作机制以及如何减少退单。
本篇我们将继续带您理解银行卡授权的工作原理以及如何提高卡授权率，旨在帮助您优化授权率，降低卡组织拒付，为您的客户提供最顺畅的交易体验。
全球每天处理超过10亿笔信用卡交易，所有这些交易都需要授权才能完成。在管理银行卡拒付方面，线上公司面临着独特的挑战——授权率。
卡组织拒付会导致失去特定订单，相应客户未来的所有订单都会失去。企业接受客户的信用卡和借记卡付款，情况也是如此。这对企业的损失巨大！
银行卡授权，远比简单地检查持卡人是否有足够的资金来完成购买要复杂和重要得多。这个过程是一种强大的安全措施，为发卡机构和企业提供了一种在交易之前筛查潜在欺诈的常规方法。
提高银行卡授权率，对提高企业收入的影响无疑是巨大的。比如，一些大型企业仅将授权率提高0.5%，每年就增加了数百万美元的收入。接下来我们讲深入理解卡组织授权的工作原理、如何管理授权率、以及Stripe如何帮助企业提高授权率。
什么是卡组织授权与拒付？
卡组织授权是信用卡或借记卡发卡机构（通常是银行或信用卡机构）的批准，表明持卡人有足够的资金或可用信用来支付他们使用卡完成的交易成本。
卡组织拒付——也称为银行卡拒付，当客户在您的网站下单后进行支付时，您的支付服务商获取到了客户的收款信息，并将其付款请求通过卡组织发送给发卡行（客户的账户所属银行），然而客户的所属银行拒绝了交易请求。
卡组织拒付的常见原因：
- 银行卡资金不足；
- 银行卡信息错误或/过期；
- 疑似欺诈/行为不当（发卡行认为使用丢失/被盗银行卡）；
- 发卡行停工而无法验证银行卡。
如何管理卡组织拒付？
可以根据拒付代码类型与特定发卡行来定制策略，通过被拒交易的具体原因来挽救失败交易。以下是常见拒付类型的应对方式：
资金不足：
可提示客户换一种支付方式，或者在资金充足的情况下，重新选择日期支付。如果是订阅业务，Stripe 的 Smart Retries 功能会在卡组织信号最易成功的时候重试付款，帮您收回更多收入。
银行卡信息不准确/过期：
如果客户初次下单会因银行卡信息不准确而被拒，可能是在输入时出现错误，只需重新输入即可；如果已使用过的银行卡交易被拒，则可能是银行卡信息过期，需及时更新证书或卡组织令牌，提醒客户更新过期或更换卡。
疑似欺诈：
不要冒险多次重试欺诈性交易，务必确保使用欺诈预防管理工具来帮助检测和阻止非法收款。这些工具可提供客户和交易额外的详细信息，证明交易的合法性。
提示：
请记住，卡组织对重试交易次数有限制。通常卡组织在 15 天期限内只允许重试 4-6 次。
提高授权率的七种最佳方法：
拥有一个零拒绝的授权率几乎是不可能的，尤其是在处理巨额交易情况下。但只要密切监察授权率并采取适当措施，就可以带来积极影响。以下关于提高授权率的7种方法值得参考：
收集并提交额外的账单信息：
在收款中尽量提供给银行更多详细信息，供其验证合法的交易，尤其传递邮政编码和卡安全码 (CVC)，这些信息有助于美国和英国公司提高授权率。
优化您的付款流程：
理想的支付流程应该在客户体验、转化率、成本之间实现平衡，这种平衡对于每个公司来说都是不同的。
保持低欺诈率：
撤单率越高，公司遇到拒付就越多。建议采用机器学习欺诈解决方案，如 Stripe Radar 风控团队版，可以根据自身的风险偏好选择阻止可疑付款力度，还可以编写自定义规则，并获得高级欺诈信号。
接受数字钱包：
采用接受率更高的 Apple Pay 和 Google Pay，这得益于双重验证机制，即要求客户输入密码或生物识别身份。
启用银行卡账户更新器：
确保您的支付提供商或处理商提供银行卡账户更新器，可以自动更新客户过期/更换的卡号，从而降低拒付率。据悉 Postmates 借助银行卡账户更新器，将接受率提升了1.72%，获得了6000万美元的收入。
需要时验证付款：
使用 Stripe 的 Payment Intents API，会尽可能申请 SCA 豁免，在绝对必要时才请求验证（要求客户使用指纹或输入密码），从而最大程度地提高转化率。
设置本地 Stripe 账户：
在全球扩张过程中创建新的本地 Stripe 账户，新的国家/地区可以使用相同的 Stripe API 基础设施。使用本地优化收单服务有助于最大程度提高接受率（因为银行通常更有可能批准国内付款），并为客户免除国外和跨境费用。
Stripe 解决方案概述
Stripe 平台提供智能收单功能，与全球六个主要的卡组织直接集成，从而减少延迟并提高卡交易的可靠性。Stripe 用户可访问发卡机构级别和增强的数据字段，例如原始响应代码，以更清楚地了解客户付款状况。
Stripe 不断从数十亿个数据点中学习，帮助优化每笔交易的路由和消息传递——它本身就是一个支付基础设施，为提高授权率而工作。如果发生处理商停运，它可以动态地将付款发送到最佳连接点。
Stripe 解决方案通过防止合法支付被拒绝，为广大企业创造了数十亿美元的收入。以下是四种提升授权率的Stripe解决方案：
Adaptive Acceptance（适应性接受）
Stripe 的 Adaptive Acceptance 使用机器学习模型，在给客户回复之前，可有选择地实时重试发卡行拒绝的付款，动态调整支付请求中的不同因素，以增加付款通过的机会。
同时对不同的发卡行进行数十次试验，以此了解哪种处理方式最可能在几毫秒内成功支付。通过机器学习模型，了解到哪种处理方式对哪个发卡行最有效。
Smart Retries（智能重试）
对于有经常性收入的公司，在遭到拒付时，Stripe 构建了更高级的“Smart Retries”方法，利用机器学习分析大量信息，在Stripe网络中找到最佳重试时机，增加账单支付成功的机会。
银行卡账户更新器
Stripe 与卡组织深入合作，在客户使用新卡时（用于替换到期/挂失/被盗银行卡），自动尝试更新保存银行卡支付信息，这样既减少了客户更新信息的麻烦，也降低了被拒的风险。
卡组织令牌
Stripe 与支付卡组织合作，将用户的 PAN 库令牌化为卡组织令牌，并且进行维护，即使基础银行卡数据发生变化也能保持更新。
Stripe 的卡组织令牌对于采用 Stripe Payments 的所有商家都是开箱即用，无需进行任何集成工作，即可享受提升授权率的优势。
常用支付术语表
| 授权率 Authorization rate |
您提交并且被卡组织接受的交易所占的百分比。 |
| 银行卡账户更新 Card account updater |
与所有主要的银行卡组织合作，自动更新客户过期或更新的卡号，以减少付款失败。 |
| 卡组织 Card networks |
处理商家和发卡行之间的交易并控制卡使用范围的机构。例如 Visa、Mastercard 和 American Express 就是卡组织。 |
| 拒付代码 Decline code |
说明拒绝交易原因的一个数字（例如“05”）或短语（例如“expired_card”）。 |
| 不批准交易 Do not honor |
这是最常见的拒付代码，指常规拒付。发卡行不告知拒绝交易的原因，而是提示客户联系其账户所属银行以询问更多信息。 |
| 催款 Dunning |
有经常性收入业务的公司恢复被拒绝或失败的付款的过程。 |
| 欺诈 Fraud |
任何虚假或非法的交易，通常是指有人窃取了卡号或支票账户数据，并利用这些信息进行未经授权的交易。 |
| 发卡行 Issuing bank |
代表卡组织向消费者发放信用卡和借记卡的银行。 |
| 卡组织接受率 Network acceptance |
发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。 |
| 卡组织拒付 Network declines |
也称为发卡行拒付，指客户的账户所属银行拒绝了交易请求。 |
| 卡组织令牌 Network tokens |
一种用于代替原始 PAN 的支付凭证，由卡组织生成并由 Stripe 分配。 |
| 主账号 PAN |
每张信用卡或借记卡上标记的 15 位数或 16 位数的编号。 |
Stripe 支付解决方案全解析
全面应对跨境支付挑战，助力企业全球拓展
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产品百科
- Stripe Tax｜助力企业简化税务合规
- Data Pipeline｜精准数据洞察，丰富业务分析
- Stripe Sigma｜企业数据分析利器，管理轻松不发愁
- Stripe Radar｜轻松预防支付欺诈，优化收款体验
- Stripe Altas｜便捷的初创公司搭建平台
- Payment Links｜无需代码即刻生成支付页面
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- Stripe Invoicing｜助您轻松搞定全球账单管理
Stripe 公司简介
作为网络支付基础设施提供商，Stripe 为世界各地雄心勃勃的公司提供了与互联网其他部分一样简单的、无国界的、程序化的资金转移服务。我们的团队分布在全球各地几十个办公室，每年为从初创企业到财富 500 强的各规模企业，处理数千亿美元的业务。