塑造全球商业的四大支付趋势
Stripe研究报告解读：2024年跨境与支付领域变革洞察
2024年，跨境与支付领域迎来前所未有的变革与挑战。Stripe推出年终特辑，从支付趋势、结账优化、平台出海实战经验、订阅管理与税务合规等多维度，梳理本年度发表的重量级研究报告干货，助力企业完成新一轮全球战略部署。
Stripe最新研究报告《塑造全球商业的四大支付趋势》揭示了数字技术腾飞与全球化深化所重塑的支付生态系统。自2019年以来，全球新增上线企业已超过10亿家，而基于Stripe架构运营的企业交易总额在去年突破1万亿美元，显示出数字经济在全球商业中的核心地位。
四大关键支付趋势重塑行业格局
趋势一：先买后付模式（BNPL）迅速崛起
先买后付正在彻底改变消费习惯，其全球交易额已突破3000亿美元，年同比增长率高达180%。预计到2025年将占全球实体商品经济总支出的12%以上。
Z世代消费者更偏好BNPL方式，认为其便捷易用、便于追踪支出情况且无需依赖传统银行卡。Stripe对全球超过15万次支付对话进行A/B测试表明，提供“先买后付”方式有助于提高销售额和收入。
趋势二：实时支付（RTP）引领本地化浪潮
66%在Stripe上运营的企业计划于明年拓展海外市场。调查发现，86%的客户会因未提供首选本地支付选项而放弃购买。
实时支付正成为主流，尤其在印度、巴西、西班牙、荷兰、瑞典、瑞士及欧洲其他地区，通过国家银行支付渠道实现快速结算。尽管美国推出了FedNow系统，但短期内难以显著影响消费者的支付行为。
趋势三：成本压力催生低成本支付方式
为应对持续攀升的支付处理成本，政府和企业均采取措施控制费用。部分国家通过立法设定手续费上限；企业则引导用户选择低成本支付方式，如澳大利亚已有45%的客户使用低费用银行卡。
然而政策成效因地而异，例如英国脱欧后成本回升，新西兰则取得长期成效。企业在支付策略中采用更具成本效益的工具，如银行借记，以提升销售并降低整体费用。
趋势四：反欺诈策略向主动干预演进
随着AI和机器学习的发展，线上欺诈愈发复杂。Stripe研究表明，身份验证、3DS验证、卡片扫描等干预措施已成为风险管理的关键手段。
自2022年以来，Stripe平台上执行的身份验证数量增长6.5倍，使用Stripe Identity的公司数量也增加了5倍。欧洲的3DS验证普及率达到32%，每年阻止9亿欧元欺诈损失。
亚太、北美、拉丁美洲等地的3DS应用也在上升，反映出各国借鉴欧洲成功经验的趋势。日本要求所有商户在2025年3月前启用3DS2。
3DS验证在美国的应用与挑战
尽管3DS验证技术在欧洲有效遏制了支付欺诈行为，并引起全球关注，但其在美国市场的应用仍呈现不均衡态势。与欧盟和英国等强制执行双重身份验证的监管市场不同，美国尚未对高风险交易实施统一的3DS验证要求。
目前，在美国，无阻流程仍是主流选择，意味着发卡行通常不强制要求消费者进行3DS验证，即便是高风险交易也往往采取直接拒绝而非引导用户完成验证流程的方式。这主要源于美国发卡行认为触发3DS验证的交易本身就具有较高风险，因此更倾向于规避而非质询。
Stripe 的数据显示，当采用无需验证的无阻路径时，美国交易的授权率由 87% 下降至 82%，反映出在缺乏有效身份确认机制的情况下，商户面临更高的交易失败率。
顺应支付变革，开拓全球商业新局面
全球支付行业正经历深度变革：先买后付（BNPL）拓宽消费边界、实时支付打破地域壁垒、智能反欺诈系统保障资金安全。在此背景下，企业唯有把握趋势、强化支付适配能力，方能实现全球化布局并驱动长期增长。
作为全球领先的支付基础设施提供者，Stripe 通过前沿技术与深入洞察，帮助企业高效应对多元支付场景、优化成本结构，并构建智能风控体系。
