长期以来，中国内地与香港特别行政区之间的跨境零售与中小企业支付，高度依赖于传统的代理行模式与SWIFT报文网络。这一传统架构不仅链条冗长、中转环节繁多，且不可避免地伴随着高昂的手续费、不透明的外汇汇率以及难以预测的资金到账延迟。
为了从根本上消除区域经济协同发展的金融摩擦，中国人民银行与香港金融管理局经过严密的技术论证与政策协调于2025年6月22日正式推出了具有里程碑意义的“跨境支付通”系统！
跨境支付通是指：内地网上支付跨行清算系统（IBPS）与香港快速支付系统（FPS）的连接，是中国人民银行与香港金融管理局联合推动的跨境支付互联互通服务！标志着两地零售支付基础设施融合迈出关键一步
跨境支付通的核心定位是 "便民汇款"，主要面向经常项目项下的小额跨境支付需求。根据业务规则，跨境支付通支持三类主要场景：
场景1：是境内居民个人汇出至香港地区银行账户的 "南向便利化汇款业务"，可选择人民币汇出、人民币或港币到账；
场景2：是香港居民个人汇入至内地银行账户的 "北向便利化汇款业务"，可选择港币或人民币发起、人民币到账；
场景3：是个人与机构间的 "双向跨境人民币支付业务"，如留学缴费、公共事业缴费、就医、薪资和补贴发放等
从业务规模来看，跨境支付通设定了明确的限额管理体系。
北向汇款（香港至内地）方面，每人每日上限 1 万港币，每年上限 20 万港币，该限额独立于现行每日 8 万元人民币同名汇款限额；
南向汇款（内地至香港）方面，内地居民汇款上限为现行个人年度购汇便利化额度 5 万美元，服务时间为每日上午 7 时至晚上 11 时
截至 2026 年 1 月 29 日，跨境支付通支持的机构已扩展至 37 家，包括内地 14 家和香港 23 家。首批参与机构在上线初期各为 6 家，内地包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行；香港包括中银香港、东亚银行、建银亚洲、恒生银行、汇丰银行、工银亚洲
随着业务的推进，参与机构范围持续扩大。内地新增的 8 家机构包括：
中信银行、平安银行、广发银行、兴业银行、民生银行、光大银行、浦发银行、富邦华一银行等股份制银行和城商行。
香港新增的机构更为多元化，除了传统银行如同业银行、交银香港、中信国际、招商永隆等，还包括众安银行、天星银行、蚂蚁银行、Mox Bank 等 4 家虚拟银行，以及广发香港、民生香港、南洋商业银行、创兴银行、大新银行、大众银行、上海商业银行、浦发香港等区域性银行。
个人汇款是跨境支付通最基础也是最重要的应用场景；
主要包括南向便利化汇款和北向便利化汇款两大类。
南向便利化汇款支持：持有中国境内居民身份证、军人身份证件和武装警察身份证件的境内居民个人从内地参与银行账户汇出至香港参与机构账户；
北向便利化汇款支持：持有香港身份证的香港居民个人从香港参与机构账户汇入至内地参与银行账户
表1：跨境支付通归纳与对比：
在操作流程方面，跨境支付通实现了极大的简化。用户只需通过手机银行或网上银行，输入收款人的手机号码、银行账号或 FPS ID，即可完成跨境汇款，无需填写复杂的银行信息如 SWIFT 代码、中间行信息等。
以中国银行的实践为例，客户通过手机银行 App 简单操作，直接汇出人民币，款项瞬间便抵达香港的银行账户，整个过程无需提供繁琐的汇款证明文件。
在到账时间方面，跨境支付通实现了质的飞跃。根据香港金管局的实测数据，跨境支付通的到账时间仅需 3 秒，较传统 SWIFT 汇款提速 600 倍。北向汇款支持 7×24 小时全天候服务，香港居民可以在任何时间进行汇款；南向汇款的服务时间为每日上午 7 时至晚上 11 时。这种即时到账的特性，极大地提升了跨境资金流转的效率，对于紧急的家庭开支、学费缴纳等场景尤为重要。
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