虚拟银行发展历程- 大数跨境

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虚拟银行发展历程

天冕科技

2020-04-24

导读：未来将以三个“I”——即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）为核心理念，将云计算、大数据、人工智能、隐私计算等技术贯穿其中，来打破传统银行的思维模式

目前大多数银行均已实现一定程度的数字化，越来越多的银行也开始与金融科技公司合作，推出多样化满足不同目标客户需求的线上贷款服务，全方面提升业务能力。

资料来源：公开资料，我们的分析

比起传统银行，虚拟银行（或者叫互联网银行或网络银行，各个概念的内涵略有区别，目前在全球各地并没有统一说法）则是更新颖的银行业务形式。虚拟银行与其他数字银行业务的不同之处在于虚拟银行仅支持在线操作，同时在社区和国家/地区并不设立实体分行。

消费者希望，虚拟银行所节省的设施费用和人工成本可以直接转化为更高的储蓄利率以及更低的贷款利率。

在全球范围内看虚拟银行的设立：虚拟银行并非新鲜事物，在国际市场上已有超过20年的发展历史，它是20世纪末以物联网技术成果和通信技术成果为主的高技术成果群在金融领域中的最重要的应用之一。虚拟银行以现代社会进步和经济飞速发展所产生的巨大牵引作用为引导，正在包括中国在内的全球各国金融领域和经济建设领域中产生前所未有的变革。

全球第一家称得上“虚拟银行”的被公认为是美国的“安全第一网络银行（security First Network Bank,简称SFNB），该银行于1995年10月8日在美国肯塔基州亚特兰大成立。从第一家虚拟银行的成立到21世纪初的今天，短短近25年间，虚拟银行已在世界各国迅速发展，且发展劲头十足。

在英国，虚拟银行必须与小额银行遵守相同的规则，近年开始提供小企业贷款和储蓄业务。英国的虚拟银行 Monzo ，可为用户提供免费的国际支付业务以及每月200英镑的国际 ATM 提款免手续费额度。在美国，两家领先的虚拟银行推出信用卡、贷款和个人储蓄业务，他们的资产总额已达数十亿美元。

自 2017 年下半年起，法国主要的电信运营商 Orange 就通过 Orange Bank，在法国开展颠覆性的银行业务模式，目前客户数量已大约超过 10 万。他们推出了一项名为 Djingo 的创新服务，这是一个虚拟顾问，支持客户随时随地与银行互动。

日本乐天银行和加拿大橙子银行也作为虚拟银行业的成功案例，占据市场同业领先地位。

案例一日本乐天银行

成立时间和背景：2009年2月乐天收购了日本第二个诞生的虚拟银行eBANK Corporation；2010年5月将其更名为乐天银行。日本乐天和中国的阿里巴巴一样，都是做电子商务起家，后来在本土获得了巨大成功的互联网集团，乐天银行是其在发展互联网金融服务业务背景下成立的银行。

市场地位：日本最大的虚拟银行

主营业务：目前乐天银行业务账户分为个人、个体业者、企业三类。业务涉及借记卡发行、境内外转账、支付、日元存款、外币存款、发卡、存取款、汇兑业务、个人贷款、住宅贷款等众多领域。

竞争优势：依托收购方eBANK的市场竞争优势，乐天银行的竞争优势主要包括：具备业界领先的支付结算能力，可为乐天数千万会员带来更为便利的支付结算体验；可以充分利用乐天庞大的消费者群体，开发个人贷款、住宅贷款、电子货币等金融产品。

依靠乐天庞大的用户优势，eBANK纳入乐天旗下一年便成功扭亏为盈。银行吸储功能为乐天带来了大量资金，可以源源不断地为乐天的业务拓展补充能量。用户使用乐天银行提供的服务获取的积分，可以用于在线购物等乐天提供的其他服务，而通过其他服务获取的积分也可以支付乐天银行手续费。

乐天银行自己并没有设置ATM，但其发行的借记卡可以在日本全国大约60000台ATM上取款，且无需手续费。对于在乐天开店的店铺来讲，在乐天银行开户最大的好处就是可以每天收到乐天的结算款项，资金周转迅速。

案例二加拿大橙子银行

成立时间和背景：橙子银行成立于1997年4月27日，该银行是此前的ING Direct，被丰业银行在2012年以31亿加元从荷兰ING集团收购。

市场地位：截至2016年，已占有市场份额6-7%，为加拿大第七大存储银行、第6大房贷银行。

主营业务：消费银行业务，其目标是成为加拿大第一大消费银行。

竞争优势：橙子银行没有费用高昂的支行系统，而是提供网络服务、免费支票，利用技术革新的优势，快速发展手机银行等，因而能为用户提供极具竞争力的存贷利率；在获客手段方面，橙子银行实行推荐奖励机制，开户人介绍新客户，双方都会有一定比例的现金奖励，这样大大降低了获客成本。银行会在三个领域进行投资，包括信用卡，财富管理和支票账户。

2019年，香港金融管理局颁发8张虚拟银行牌照，其中WeLab独资获得牌照，成功布局数字银行，从借贷和风控技术延伸到全金融产品。

WeLab Bank未来将以三个“I”——即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）为核心理念，将云计算、大数据、人工智能、隐私计算等技术贯穿其中，来打破传统银行的思维模式。

也是在2019年，新加坡金融管理局宣布将颁发5张虚拟银行牌照，这会对当地金融服务业产生深远影响，其中两张新牌照将用于提供全方位的小额银行业务服务，剩余三张牌照面向批发银行业务。

纵观新加坡的虚拟银行业，虚拟银行的合作目前多呈现在跨境业务上，通常是一些跨境银行希望借助虚拟银行进军新加坡金融市场，同时避免设立实体分行所带来的成本。

伴随着金融科技行业的深度发展，大数据的价值不仅代表着数据量的增“大”，更在于挖掘到有价值信息，如何利用好这些巨量数据才是在竞争中取胜的关键。

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