随着社会经济的快速发展，人们的支付方式发生了巨大变化，从现金支付、刷卡支付到移动支付，数字人民币应运而生，正如春雨一般，细润无声地融入我们的生活。
数字人民币是什么？和微信、支付宝等电子支付方式相比，它有哪些优势？如何使用？数字经济时代，读懂数字人民币已成为我们的必修课。
数字形式的法定货币
数字人民币，又称e-CNY，是央行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。简言之，数字人民币就是数字化的人民币，其同样是由国家信用进行背书、具有强制性和法偿性，可以作为一般支付工具使用的法定货币。正如央行数字货币研究所所长穆长春所说：“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。”
自2019年年末以来，央行先后分三批在15个省（市）的部分地区开展数字人民币试点。2022年12月，央行启动第四批数字人民币试点工作。对于开展试点最早的深圳、苏州、雄安、成都四地，试点范围已扩大到全省（广东省、江苏省、河北省、四川省），此外还增加山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳傣族自治州作为试点地区，形成了覆盖17个省（市）的试点格局。
推广使用数字人民币，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展，也对重塑现代市场经济条件下的社会信用体系具有重要意义。
首先，数字人民币可以满足公众对数字形态现金的需求。在数字经济背景下，现金在零售支付领域使用日益减少，央行作为公共部门有义务向公众提供数字化货币，方便日常支付结算。
其次，数字人民币可以降低公众获得金融服务的门槛。没有银行账户的社会公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务；短期来访的境外居民可在不开立中国内地银行账户的情况下，通过数字人民币钱包满足境内日常支付需求。
再次，数字人民币还可有效提升支付的安全性。作为国家法定货币，数字人民币是安全等级最高的资产，支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
让支付更安全便捷
与微信、支付宝等常见的电子支付手段相比，数字人民币作为法定货币，是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。同时，数字人民币钱包中的余额具有价值特征，是“钱”而不是“数”。相比而言，支付宝、微信是线上支付渠道。简单来说就是，微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是“钱包”里的内容。
在实际应用中，数字人民币还有很多独特优势，如实时到账、智能合约、离线支付、通用性高等。
支持离线支付。在世界的任何角落，不管有没有网络，不管手机有没有电，都可以实现快速支付，而且没有手续费，这个与移动支付有很大区别。
可快速追踪资金流向。与现金交易不同的是，数字人民币发行后，我们支付的每一笔钱、每一个流通环节都会有迹可查。这意味着监管机构可以更加准确地追踪资金流动和打击非法活动，提高金融监管的效率，更好地维护金融安全稳定。
支付更安全便捷。数字人民币只有付款方和收款方，支付即结算，无需经过第三方平台就可以快捷地实现即时交易、实时到账，在提高资金周转效率的同时，也避免了自己的信息可能被第三方平台采集的风险。同时，数字人民币支持可控匿名，通过手机号码就可以开通匿名钱包，消费支出时个人信息都是被加密的，电商平台无法获取，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
支付设备多样。数字人民币在使用的过程中，除了可用手机完成支付外，还可以使用智能手环、智能手表等可穿戴智能设备实现交易，极大弥补了支付设备单一的不足。
便于统计。纸币发行后要知道钱到底在什么地方，发行量是否合适，而统计这些信息的成本比较高。有了数字人民币，就可以非常准确清晰地判断市场上的人民币数量、分布以及老百姓的消费情况，更有利于国家相关部门判断经济通胀的情况并及时做出调整。
节约各项成本。从发行角度来看，纸币和硬币的制作、防伪、印刷、运输、存储、损耗、安全保卫等，都需要大量的人力物力，数字人民币的发行完全省去了这些环节，极大地降低了发行成本。从使用角度来看，数字人民币没有转账、提现手续费，且兑换纸币也不需要收取任何服务费。
正确使用数字人民币
数字人民币使用起来很简单。我们需要先下载安装数字人民币App，而后通过手机号注册账号。注册时，在“开通/添加钱包”中选择运营机构，按系统步骤设置联系方式、钱包支付密码和钱包名称即可。
注册并登录账号成功后，点击“个人数字钱包”，再点击页面右上角的“扫码付”扫描线下商家的付款码完成付款。“个人数字钱包”在试点地区贴有“数字人民币”标识字样的场景中均可使用。此外，还可用于部分线上商户的交易支付，场景涵盖大型电商、交通出行、缴费、物流等众多领域。
用户在第一次使用时需根据自己的意愿选择是否开启小额免密，如果选择开启，进入付款码页面时需要输入设置好的钱包支付密码；如果选择不开启，则可直接进入付款码页面进行交易。
在数字人民币使用过程中，需要注意以下几点：
数字人民币当前正处于试点阶段，除数字人民币官方活动通知中的链接外，不要下载安装其他来源的数字人民币App。
数字人民币不会在数字人民币App及银行App之外要求个人提供注册账号、密码、支付密码等认证信息。
数字人民币是法定货币，与纸钞和硬币等价。无论何时何地，提到用数字人民币获利、返现、参与“数字人民币交易所”交易均为欺诈。
警惕仿冒应用程序和仿冒银行信息，不要访问或回复仿冒网站、电子邮件或手机短信，避免感染病毒或泄露信息。
任何人、任何机构与任何组织无权知道个人登录及交易密码，消费者可拒绝任何企图索取数字人民币App登录和交易密码的要求。
当前，数字人民币的推进已成为新发展格局下推动我国经济社会高质量发展、实现国内国际双循环互促局面的战略着眼点。随着试点范围的逐渐扩大和应用场景的不断丰富，数字人民币正“飞入寻常百姓家”，以蔚然之势改变着我们的日常生活，让结算更高效、使用更安心。（本文仅代表作者个人观点，不代表本号立场，不构成任何投资建议。）
本文刊载于2023年第五期《金融文化》杂志