2022/2023 年 10 大金融科技趋势- 大数跨境

2022/2023 年 10 大金融科技趋势

通证经济

2022-08-04

金融科技（fintech）行业——就像任何其他行业一样——正在发生变革，并在疫情时期面临着自己独特的挑战。如果您还没有完全接受在线订购从杂货到小工具的所有商品的想法，那么请准备好迎接金融行业目前正在进行的更激进的转变。这些金融科技趋势将影响从支付到银行业务的一切涉及货币的事物。

区块链将大放异彩，推动数字钱包的功能不断完善。如果法规、安全和国家标准到位，各国将乐于采用所有这些重大的技术创新。

2021/2022 年金融科技趋势目录

.纯数字银行业务迫在眉睫

.金融改造中的区块链

.人工智能：金融机构的本质

.加强金融科技监管

.支付创新

.从竞争到合作

.推动普惠金融创新

.开启金融科技浪潮

.中国将引领金融科技革命

.智能合约让一切协同工作

新冠疫情期间金融科技公司业务大幅增长9 期间的增长

尽管新冠疫情给全球经济带来了混乱和不确定性，但全球金融科技公司在 2020 年第一季度和第二季度报告了平均增长（剑桥大学，2020 年）。尽管并非所有地区和市场的增长都相同。整个行业通过调整产品和服务或根据持续的市场状况增加新产品和服务，迅速应对新冠疫情的挑战。

然而，金融科技公司仍然在全球范围内应对运营、融资和监管挑战方面的重大阻力。例如，在新冠疫情发生之前，金融科技初创公司就已经面临融资困难，因为许多投资者选择优先考虑具有既定且清晰商业模式的金融科技（德勤，2020）。金融科技公司还需要面对降息和全球经济放缓问题。

从好的方面来看，专家认为金融科技行业将能够利用新冠疫情危机创造的新机遇。例如，持续的社交隔离要求正在推动对数字支付的需求。数字钱包正在蓬勃发展，各国都在争相制定国家标准。

新冠疫情开始时，数字钱包的使用率飙升至 83%，权威人士预计，到 2025 年，该行业的年价值将超过 10 万亿美元（TelecomTV，2021）。此外，2020 年全球数字交易超过 7790 亿次，预计未来几年将增长 13%，到 2022 年，现金支付将成为最不常见的支付方式（Capital On Tap，2020）。

1. 纯数字银行业务迫在眉睫

当一家只存在于虚拟世界中的银行提供全球支付、P2P 转账、免交易费的非接触式万事达卡以及购买和交易比特币、以太坊和其他加密货币的机会时，金融界很快就会注意到这一点。

并注意到Revolut正在做得事情。Revolut 是在资金和会员资格方面争夺客户空间的纯数字银行之一。Moven、Monese、HelloBank、FirstDirect 以及名副其实的 Digibank 以及其他数十家公司（金融品牌，2021 年）也加入了其中。

纯数字银行有很多优势：不需要花费时间访问任何线下银行网点，无需排队测试您的耐心，也无需处理繁琐的文书工作。它们在全球范围内的数量和收入都在增长（Global Market Insights，2019）。这也是 2017 年至 2022 年银行网点访问量将下降 36% 的主要原因之一（金融品牌，2021 年）。

此外，您可以在舒适的家中重置密码、快速支付账单、访问便捷的费用管理工具和快速余额审查功能，并在使用纯数字银行时获得实时分析。

挑战

但是，不要急于注册任何这些金融科技颠覆性机构。考虑到与其他企业一样，它们也有自己的缺点：它们必然成为潜伏在互联网上的金融欺诈者的主要目标。在金融欺诈是全球主要的互联网犯罪的时代，这应该会严重影响您的决定。

纯数字银行可能更便宜、更方便，但是当客户遇到问题并且似乎无法在线解决所有问题时会发生什么？在传统银行业务中，客户至少可以强迫自己走出家门，冲进最近的银行分行解决问题。

这里的解决方案是与传统银行合作，客户可以在方便时转向传统银行和数字银行。

纯数字银行在金融市场上的稳固程度将决定它们是否只是昙花一现，还是将成为未来几代人的绝对必需品。

关键要点：

·纯数字银行受欢迎的原因有很多，其中之一是便利银行服务

·由于纯数字银行，银行网点的访问量将下降近 40%

·当客户需要通过纯数字银行解决持续存在的问题时，没有线下网点可能会成为一个问题。

2. 全球金融改造中的区块链

区块链快速、真正覆盖全球，处理费用低，仍处在彻底改变全球金融交易的道路上。它有可能在未来十年将全球经济增长至 1.76 万亿美元，其中两个最大的国家——中国（4400 亿美元）和美国（4070 亿美元）——从这项技术中受益最多（普华永道，2020 年）。

在区块链市值分布最高的行业中，银行业以 29.7% 的份额占据主导地位。其次是流程制造（11.4%）、离散制造（10.9%）和专业服务（6.6%）（IDC，2020）。投资者对扩大区块链服务范围的看涨热潮当然很容易与不断增加的区块链钱包采用者相匹配，目前全球有 4000 万（Statista，2021 年）。给你一个视角，2016 年只有 1100 万。

普华永道的另一项分析表明，2025 年将是全球经济体大规模采用区块链技术的转折点。目前，随着新冠疫情流行的肆虐，产品和服务的跟踪和追溯是许多公司的首要任务。其他关键应用领域包括支付和金融服务、合同和争议解决以及身份管理（普华永道，2020）。

关键要点：

·金融服务公司正在增加投资以赶上区块链创新。

·区块链有可能在未来十年将全球经济增长至 1.76 万亿美元。

·中国（4400 亿美元）和美国（4070 亿美元）最有可能从区块链的进步中受益。

3.人工智能：金融机构的天性

随着银行收入超过国家收入，他们率先拥抱人工智能也就不足为奇了。现在银行正在通过微调他们的人工智能解决方案策略走得更远。这将进一步推动该行业更广泛地采用人工智能。

预计人工智能将在 2030 年左右将银行运营成本降低 22%。这可能意味着未来节省 1 万亿美元。

然而，实现这一前景的道路并不简单。就像全球其他雇主一样，银行正在紧盯人工智能领域的专业人才短缺（8Allocate，2019 年）。

当前的人力资源统计数据显示，人工智能专业人士只是全球人力资源的冰山一角。

凭借其处理非结构化数据的能力，人工智能已准备好应对日益增长的网络犯罪，其中包括金融欺诈威胁。

人工智能已经在使用聊天机器人和其他智能系统的最佳客户服务软件中大受欢迎。金融机构也不例外，允许更快的交易并为客户提供他们所需的便利。

关键要点：

·银行和其他金融机构将越来越依赖人工智能来处理大额交易。

·到 2030 年，银行可以实现 1 万亿美元的成本节约。

·人工智能已经发现了许多金融应用，包括安全和客户服务。

最受欢迎的客户服务软件

.Freshdesk是任何类型和规模的组织首选的常年客户服务软件，它结合了经济实惠的计划、一流的客户支持和高级功能。

.Zendesk是一种流行的解决方案，可用于获得客户信任并保持他们对您的品牌的忠诚度。

.Freshservice为您提供强大的票务系统、CMDB 和可访问的知识库等，帮助您为客户提供出色的客户服务。

.LiveAgent是关于电子邮件支持、实时聊天和强大的社交媒体集成的全部内容，可帮助企业赢得并留住客户。

.Vision Helpdesk汇集了现代基本客户服务功能，例如电话、聊天、Web 表单、Twitter 和 Facebook 集成等。

4. 加强金融科技监管

金融业是世界上受到严格监管的行业之一。区块链的进入将进一步获得世界各国政府的关注。

预计，各国会对一连串引人注目的金融违规事件感到紧张（Data Insider，2019）。虽然区块链投资者会抱怨一开始就没有为他们制定法规，但没有人会否认，无论金融服务的类型如何，安全都是首要问题。

在数字银行时代，监管机构将密切关注的一个主题是数据所有权问题。各国将按照自己的步调解决这个问题。

理想的结果是一套足够全面的国家标准，以安抚企业和消费者的神经。

关键要点：

·不断扩大的网络安全威胁将促使各国加强金融科技监管。

·区块链正在为金融科技监管增加另一个维度。

·各国将按照自己的节奏处理金融科技法规，以制定国家标准。

5. 支付创新

金融科技的支付创新有多个组成部分，包括移动支付、非接触式支付、移动钱包、智能语音系统、身份验证技术、人工智能和机器学习以确保安全。

根据 2020 年的数据，支付创新的最大趋势是移动支付的兴起，尤其是在新冠疫情流行期间，更多交易转移到网上（PaymentsJournal，2020）。但移动支付不仅仅涵盖在线购物。到 2022 年，店内交易预计也将增至 27 亿以上，这将推动全球电子商务交易价值到 2025 年超过 5.4 万亿美元（Payvision，2020）。

第一个真正的数字原住民 Z 世代也将在支付创新的对话中发挥重要作用。事实上，他们是看到无现金交易开始的第一代人，因此更熟悉这些创新。

关键要点：

·数字钱包、移动支付将推动金融科技支付创新。

·支付创新的最大趋势是移动支付的兴起，尤其是在新冠疫情期间

·Z 世代将成为支付颠覆的主要驱动力。

6. 从竞争对手到合作者

我们提到，纯数字化的初创银行很可能会面临消费者的担忧。此外，他们肯定会重新考虑他们觉得太复杂而无法使用的金融监管法规。

与此同时，老牌银行和其他金融机构将关注初创公司带来的技术创新。他们已经在市场上产生了严重的影响，并且会撼动全球的金融业。

那谁先眨眼？每个新老玩家都拥有对方提供的东西，而这些却是对方缺乏的。

简单的答案是一起合作，为流程中普遍过度使用的协作概念带来新的维度。

事实上，银行业的知名企业正寻求在这些金融新贵中站稳脚跟。一种方法是投资这些数字初创公司。

高盛刚刚与 Elinvar 合作，使其在数字银行领域占有一席之地（Finextra Research，2019 年）。高盛并不孤单。Visa 还为金融科技初创公司推出了一个投资基金，预计将增加 Visa 在数字银行市场的推动力（MarketWatch，2020 年）。

更直接的方法当然是通过合作伙伴关系。现在谁在这么做？

总部位于美国的 CBW 银行与金融科技公司 Moven 合作，为其用户提供实时洞察。Visa 已经用 Ingo 做到了这一点。合作的价值包括消除价值 33 万亿美元的纸质支票。

这种合作趋势会走多远？普华永道预计 82% 的当前金融服务提供商将在未来五年内增加合作伙伴关系。

关键要点：

·认识到合作的必要性，金融科技初创公司和知名企业将努力共同重新定义金融业。

·金融行业的老牌企业可以选择投资金融科技初创公司，以在新兴的纯数字银行业站稳脚跟。

·正如 Visa 与 Ingo 合作所表明的那样，建立合作伙伴关系是另一种选择。

7. 推动普惠金融创新

金融科技不仅对国家而且对个人消费者都有巨大的好处。只有一个问题：如何整合迄今为止只能信任现金进行金融交易的社会经济因素？

如果在没有适当规划的情况下发展金融科技，将使已经边缘化的参与者远离主流。由于对新技术的不信任而陷入困境，他们呼吁各国和主要参与者寻找平衡。

普惠金融联盟(AFI) 的成立——它本身就是玛雅宣言的一个部分——是朝着确保金融科技在快速改变全球经济的过程中不会遗漏社会各阶层的具体步骤。

金融科技应该帮助许多目前被边缘化的社会群体获得金融服务，为他们服务。他们不必等待数天到数年才能这样做，这对他们中的许多人来说是过去沮丧的原因。

除了 AFI，2016 年还有帮助穷人咨询小组 (CGAP) 与非洲和南亚的 18 个金融科技试点合作。这项事业的成功和失败暴露了国家、企业和投资者可以进一步努力以确保这些社会部门能够在没有他们的情况下参与经济收益的领域。

但也许这方面最大的举措是埃森哲和微软在 2017 年牵头的举措。该举措旨在为非法外国人、难民和没有任何政府签发文件的人提供基于区块链的身份识别网络。这是一项艰巨的任务，影响到全球不少于 11 亿人。

关键要点：

·普惠是国家、企业和投资者都迫切关注的问题。

·金融科技中有很多可以帮助社会边缘群体的部分。

·各国并没有在这个问题上达成共识。AFI 和 CGAP 等正在积极推动措施，以制定将金融科技纳入本节的规则。

8.开启金融科技浪潮

很容易陷入商业风险的上升趋势。金融科技初创公司受到的热烈欢迎也不例外。但是，如果您渴望进入该领域，请不要急于闯入。为什么？

正如我们之前提到的，金融科技初创公司甚至在新冠疫情之前就已经面临融资挑战。那是因为投资者不会坐在你的谈判桌上。在看到该领域的大量行动（并非所有行动都很乐观）之后，他们希望看到您在第一时间就以正确的顺序获得您的业务基础。他们正在对在市场上表现出一定吸引力的后期企业进行敏锐的观察。

风险投资机构的这种新态度意味着早期金融科技公司将不会像早期同行那样受到热烈欢迎。CB Insights 的一项研究显示，金融科技的融资和活动同比分别下降了 2% 和 13%（CB Insights，2021 年）。尽管如此，许多金融科技公司仍然设法在疫情中站稳脚跟。波士顿咨询集团的一项研究显示，截至 2021 年 2 月，北美的金融科技初创公司有所增加（增加了 1830 家）；欧洲、中东和非洲（1926 年增加）；以及亚太地区（增加了 1364 人）与 2020 年的数据相比（BCG，2021 年）。

关键要点：

·虽然对金融科技领域的投资总体上正在蓬勃发展，但其中大部分都没有投向早期创业公司。

·金融科技公司经历的大起大落，让投资者在投资时更加谨慎。

·投资者已经为金融科技设定了很高的门槛，着眼于清晰勾勒出回报的界限。

9. 中国引领金融科技革命

从理财、借贷到支付，金融科技不遗余力，渗透到各个金融服务领域。金融科技的攻击者和合作者在地球上无处不在。但就目前的情况而言，中国在许多方面都在引领。聆听世界任何地方的任何金融科技对话，一个国家将主导并引领其他国家：中国。

如下图所示，目前很难在几乎所有金融科技类别中与中国的领导地位相提并论。

在一个互联网用户（8 亿，其中 98.6% 使用移动设备）比美国、俄罗斯、墨西哥和日本人口总和还要多的国家——并且比世界上任何一个国家都多——中国出现众多金融科技巨头并不意外。

还要考虑到中国在电子商务方面处于世界领先地位（SIFMA，2019 年）。例如，其电子商务市场在 2019 年的价值为 1.9 万亿美元，而美国为 3431.5 亿美元（Statista，2020；Tenba，2020）。

关键要点：

·所有指标都指向中国引领全球金融科技行业。

·这一观点得到了中国互联网用户数量的帮助，其中相当大比例的用户已经在使用移动设备进行支付。

·中国的投资率也高于世界其他地区。

10. 智能合约让一切协同工作

无需深入了解合约的深层技术、法律和哲学基础，智能合约只需将信任数字化，从而使交易在任何地方都稳健、安全且可执行。如果金融科技要向前发展，智能合约就是让它成为可能的引擎。

智能合约将如何实现这种可能？

考虑同意进行任何交易的两方。传统上，他们会请律师在两张纸上确定合同条款。完成后，他们将传唤证人，以查看签名者是否忠实地履行了他们对协议的要求。任何违规行为，他们都要对针对他们提起的任何法律诉讼负责。

在智能合约中，各方使用加密密钥作为数字签名签署智能合约。合同不是纸质的，而是用计算机语言编程的。这些代码几乎是防篡改的。它们还保证以精确、可预测的方式执行。

智能合约模拟见证人以众多计算设备的形式出现，这些设备接收第一个数字合约的相同副本。这实际上使得不可能违反合同的真实性。不仅如此，这些设备——现在包括所谓的公有区块链——将负责合同的执行，直到满足全部条款。

您可以想象智能合约如何消除与传统合约相关的许多不便。这进一步加快了世界各地几乎任何时间的金融科技交易。

关键要点：

·如果没有智能合约，金融科技将无处可去。

·智能合约超越国界，几乎任何人都可以使用。

·智能合约在信任和执行方面非常稳健。

我们共同的未来是金融科技

从上文可以看出，金融科技将以多种方式彻底改变金融业，从增加支付网关的使用到提供信用以及帮助全球人民在新冠疫情期间进行商业和个人交易。随着更容易的账户设置和无摩擦交易，金融科技也将推动无处不在的电子商务。

中国和印度等国稳定的人口增长将进一步推动金融科技走向未知领域。当您考虑到这与不断增长的计算和互联网普及率相结合时，那么现在这一代人很可能会看到在五年后金融科技与现在大不相同。

注：本文来源于网络，仅供学习参考

END

【声明】内容源于网络

通证经济

区块链将给人类社会带来多大的技术影响，目前还是一个未知数。但是产学研界普遍认为目前我们还仅仅只是看到了区块链潜在价值的冰山一角。区块链技术不仅仅会改变技术、重塑产业，还会撼动人类社会既有秩序、传统规则和价值体系。

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通证经济区块链将给人类社会带来多大的技术影响，目前还是一个未知数。但是产学研界普遍认为目前我们还仅仅只是看到了区块链潜在价值的冰山一角。区块链技术不仅仅会改变技术、重塑产业，还会撼动人类社会既有秩序、传统规则和价值体系。

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