追赶“互联网+”风口是2015（第十二届）浙商大会暨“互联网+”峰会的主题，在大会分论坛——2015互联网金融高峰论坛上，中国人民银行金融研究所首席研究员邹平座在题为《“互联网+金融”的增长动力》主题演讲中认为，资本市场通过对资源结构的改变以及优化重组创造了巨大的生产力。中国未来的发展要用“互联网+金融”瓜分资本市场，再加“六大红利”来实现。
所谓的六大红利，即制度红利、劳动力红利、科技红利、资源红利、国际化红利以及生态化红利，“这中间有无数的风口，如果互联网金融能够与之有效嫁接，每一个红利均可支持中国20年的可持续增长。”邹平座表示。
目前，中国的金融改革正在向纵深推进，互联网金融的低门槛，使民营资本、小微企业和草根人群等供需双方，也能深度地参与进金融市场。它如同一把利刃，凭借其大众化、包容化、去中间化等优势，对金融改革形成倒逼的“鲶鱼效应”，从而也被一直高高在上的传统金融视为行业的“搅局者”。
经历数年的发展，P2P仍未脱离野蛮生长的影子，平台跑路、欺诈、违约事件仍屡有发生，P2P风险防控成为了互联网金融亟需破解之题。与此同时，P2P平台业务和模式同质化的情况也日益严重。一面是时势的空前利好，一面却是行业在内外交困关口的救赎与升华，P2P正在亟待寻求一条可持续发展的业务创新之路。
杭州投融谱华互联网金融服务有限公司首席风控官蒋树峰认为，目前所谓的P2P类似于“没灯开车”，需要熟悉道路（熟悉市场环境）、懂改装（技术）、会开车（风控）、有钱买（资金实力与规模）以及车速（时间、发展速度），这几个要素缺一不可。
由于当前P2P良莠不全、龙蛇混杂，风控便成为了平台的核心竞争力。蒋树峰表示，目前P2P风险主要体现为技术风险、非法集资风险、管理风险、合作机构风险等。风控可以通过数据分析、建立征信体系等一系列方法来实现，在此中，其中关键在于能否处理好“成本与效率、风险与效益、投资者刚性兑现等问题。”蒋树峰表示。
另一位嘉宾，互联网金融大数据机构，专业理财社区——贷出去多赚创始人王守彦此前在IT行业从业多年，他从大数据的角度分析了可持续的P2P商业模式应该为消费贷、小额信用贷、车贷、房贷以及背景较强的企业贷。
中国人民大学法学院副院长、金融法研究所副所长杨东教授通过对互联网金融的监管预判，提出了这一领域在监管上的各种注意事项，使从业者对监管这一悬在P2P行业头上的达摩克利斯之剑有了更深刻的理解。
杨东表示，美国的经验是通过ICC（The International Chamber of Commerce，国际商会）来监管这种债权、收益权、各类资产的网络销售，这应该也是未来的大趋势。目前全国人大正在着手《证券法》的修订，“《证券法》的修订，不仅仅是给互联网股权融资打开了一个非常重要的突破点，同时也是为债权的转让以及债权的资产证券化奠定了非常重要的法律基础。”但重构一个更加适合互联网的法律体系和监管体系仍然迫在眉睫。
从规避风险以及监管红线的角度来看，杨东认为，P2P的转型未来之路，必然会转向资产证券化、供应链金融，或是小额消费信贷、小额信用贷等。
圆桌讨论环节，米牛网CEO 柳阳、658金融网董事长汪益、铜掌柜董事长张焱、微贷网副总裁汪鹏飞、安徽钰诚控股集团副总裁单良、评级宝CEO王玲等各家知名P2P平台掌舵人也来到现场，共议P2P可持续商业模式、风口上P2P的风控术、P2P的监管预判、P2P的未来四大议题。
从现场观点来看，目前P2P的发展障碍大同小异，汪益、张焱以及蒋树峰均认为，人才和风控是目前各P2P平台包括自身遇到的最大瓶颈；米牛网CEO 柳阳则认为，来自监管层面的法律风险是配资类行业的最大发展阻碍。
邹平座提醒，互联网正进入云时代，实际上客户也进入了云的时代，客户群会像云一样突然飘散。目前很多P2P网站在某一个区域内可能有短期的优势，但是随着竞争的充分，这种市场空间会消失。设计极致体验的产品、保持对客户的持久黏性才是最为关键的问题。
以米牛为例，适逢股市窗口期，配资网站发展迅猛，米牛从0到45亿元规模只用了9个月12天时间.柳阳认为，其核心价值来自支撑资金背后的小投资者们，所以未来米牛计划通过数据采集和分析，研究投资偏好，在产品上做一些重新组合，以尝试推出跟P2P不太一样的、风险略高但是有更高收益的产品，以满足客户股市萧条时期的理财需求。
而汪益认为，网站只能被视为一个导流的产品入口，快速把客户集聚到这个平台之后，还需要做适当的转化，尽管目前658的产品收益率较高，但并不能因此产生真正有价值的用户黏性。
对于以后P2P整个转型，汪益与杨东的观点不谋而合，“资产证券化会成为主要趋势。”汪益透露，近期658也在与一些交易所沟通，以实现让标准化产品通过交易所陆续上线到P2P平台。
张焱则认为，P2P平台纯粹赚利差的时代已经过去了，更为重要的是搭起消费金融平台。“从目前来看，铜掌柜是全国首家专注做跨境电商金融的互联网金融平台，其产品包括了跨境电商供应链金融服务以及跨境电商存货金融服务。”
以车贷起家的微贷网目前仍然围绕汽车展开，汪鹏飞称“可能未来会延伸一些基于车主的小额信用贷款，以及中小型车商贷款等”，而资产证券化同样成为微贷网的下一个关注点。
蒋树峰称，未来投融普华将采取直投和间接融资，加上债权跟股权众筹，以做一个综合性的平台，通过设计一些特定的产品满足个性化需求。
不过恰如汪鹏飞所言，无论P2P如何演变，核心仍然是做银行目前阶段不愿意做，或者干不了的事情，作为正规金融体系外的有益补充，“这也是我们当时切入这个市场的初衷。”
本次论坛还颁布了由《浙商》杂志、中国互联网金融研究中心联合推出的“2015最具投资价值互联网金融公司榜”。微贷网等20家公司获此殊荣。值得注意的是，虽然此榜单浙江的公司占了大多数，但其中也有来自上海、北京甚至是安徽的公司，这些公司大多在浙江都设立了分支机构或子公司。
去年同样是在浙商大会上，我们也为金融机构设立了榜单，但去年上榜的大多都是传统的银行、证券、保险等机构。2015年进入“互联网+风口”之年，中国的金融业态正在悄然发生的变化从榜单的变迁中也能看出来。
进入2015年，仅4月份就至少有10家线上P2P借贷平台（或其母公司）宣布完成融资，并有2家上市公司宣布并购P2P平台。北京的积木盒子刷新了P2P借贷领域内多次融资的速度，在20个月内获得三轮共计1.3亿美元的融资。广东的团贷网和投哪网也加入B轮融资的阵营，前者融资金额近5亿人民币，后者融资约1.5亿人民币。B轮融资亿级起步的平台，市场已经屡见不鲜，甚至天使轮估值过亿的新模式互联网金融平台也开始出现。
浙江作为互联网金融的源起之地，领头者蚂蚁金融已经在筹备上市，身价不可限量。诸如中新力合、投融普华等综合性金融服务机构纷纷涌现，更有一批“小而美”的创新型互联网金融机构在垂直细分领域大放异彩，如专注于车贷的微贷网、专注配资的米牛网、以记账平台延伸到理财的挖财等等。
如果说互联网金融1.0是以P2P为代表的各种“贷”和余额宝为代表的各种“宝”，互联网金融2.0“牛市+移动互联网+大数据”，催生出后余额宝时代的互联网理财新模式。，那么互联网金融3.0则是在“互联网+”的理念上建立起来的主动管理型的时代。在这当中如P2P、众筹、社区金融等模式将百花齐放，并逐步确立起新秩序和开辟新战场；对互联网金融机构的估值亦被颠覆，投资者将跳出旧传统和旧思维，重新去审视和评估这些“蚂蚁侠”的力量和价值。
█文/浙商杂志全媒体记者 刘兴，编辑/陈率，摄影/鲁统磊 宋亮
