从报告数据中探究中国住房公积金的6个秘密- 大数跨境

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从报告数据中探究中国住房公积金的6个秘密

克而瑞湖南区域

2016-06-06

导读：最新报告来了！近日，住建部、财政部、央行联合印发《全国住房公积金2015年年度报告》（以下简称《报告》），可

最新报告来了！

近日，住建部、财政部、央行联合印发《全国住房公积金2015年年度报告》（以下简称《报告》），可是报告里藏着哪些玄机呢？作为买房省钱利器，住房公积金又有哪些你不知道的秘密呢？

疑问1：我好像是从银行领的贷款，公积金贷款是银行的钱吗？

NO！公积金贷款是我们缴纳公积金的人存放在公积金管理中心的钱，银行只是受托人，代办手续。住房公积金管理中心通过签订委托合同，委托受托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。

疑问2：住房公积金每月应该缴多少，为什么我和别人不一样？

现行的缴存规定是：单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资5%缴存住房公积金，最高不超过12%。缴存月工资基数不应超过当地上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

疑问3：公积金制度是劫贫济富吗，谁受益最大？

缴存职工中，低收入、中等收入和高收入比例为：49.81%、44.12%、6.07%。低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等指收入介于平均工资1倍到3倍之间，高收入指3倍以上。贷款职工中，低收入占36.61%，中等占57.43%，高收入占5.96%。

这说明，中等收入人群受益于公积金制度最大。低收入者缴存了公积金，但买房首付和还贷能力不足，贷款率低；高收入人群缴存多，但因为资金富裕，对公积金贷款的需求小。

疑问4：全国公积金有多少钱，发放了多少贷款？

先看公积金的资金流入。全年住房公积金缴存额14549.46亿元。截至年末，历史累计缴存总额89490.36亿元、缴存余额40674.72亿元。

近几年，公积金缴存额有了大幅增长。2011到2015年的5年时间，全国共缴存公积金56970.51亿元。2015年末，公积金缴存余额比2011年初增长了129.63%。

再看公积金的资金流出，大致分为提取支出和发放贷款支出。

2015年，全国公积金共发放个人住房贷款312.5万笔、共11082.63亿元；全年收回个人住房贷款3810.02亿元。2015年末，历史累计发放个人住房贷款2499.33万笔、共53349.74亿元。2015年年末，个人住房贷款余额32864.55亿元，比2011年初增加了201.52%，个人住房贷款率为80.8%（历史贷款余额/历史缴存余额）。

随着国家降低对各地公积金缴存比例的要求，如果今后每年的缴存额减少，而贷款人数和金额不减，那么公积金池子里的水就会越流越少了。

业内人士认为，不应要求职工再多缴纳公积金，而是要提高住房公积金的利润率。

疑问5：公积金能赚钱吗，公积金每年有多少利润？

我们每个人缴纳的公积金汇聚在公积金管理中心，相当于组成了一大笔资金池，若能投资得当，每年也能产出巨额利润。

全国住房公积金管理中心的投资收益率还不到4%！全年住房公积金业务收入1598.36亿元，其中，存款利息收入388.23亿元，委托贷款利息收入1202.12亿元，投资国债利息收入2.09亿元，其他收入（包括逾期贷款罚息收入、逾期不缴公积金罚款收入等）592亿元。

截至2015年末全国公积金缴存余额40674.72亿元，投资收益率=1598.36÷40674.72=3.93%。

此外，公积金的发放贷款业务每年还要花钱。2015年全国住房公积金业务支出523.34亿元，其中支付缴存职工利息434.29亿元、归集手续费21.24亿元、委托贷款手续费50.64亿元，其他支出（包括贴息贷款的贴息支出、担保费支出等）17.17亿元。

扣除这些支出，净利润率=（1598.36－523.34）÷40674.72=2.64%。

能看出，除去放贷，公积金主要的投资渠道是存款和投资国债，而存款和国债的收益率都比较低。若能找到风险可控、收益率更高的投资机会，对公积金保值增值就更有利了。

疑问6：公积金管理中心的员工成本有多少？

截至2015年末，全国共设置住房公积金管理中心342个，从业人员3.94万人，在编2.61万人，非在编1.33万人。平均每个管理中心有115人。养活这些员工，要花多少钱呢？

根据报告显示，2015年管理费用实际支出80.09亿元，比2014年增加12.83%。其中，人员经费（工资、福利、缴纳社保与公积金支出等）35.66亿元，公用经费（公务费、业务费、设备购置费、修缮费等）11.4亿元，专项经费（财政部门批准的用于指定项目和用途，并要求单独核算的资金）33.03亿元，分别占44.53%、14.23%、41.24%。人均费用分别比上年增加13.72%、-4.51%、-0.25%。

计算得知：平均每个员工每年需要花费管理费用20万元，其中工资9万元，其他公费支出共约11万元。

各位小伙伴，你惊呆了吗？

来源：融360房贷