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在保险业，这几年法商比较流行，很多人听了一些法律课程，似乎就简单粗暴的得出了一些结论，保险有什么优势呢？欠债不还，离婚不分，诉讼费不给，遗产税不交。
这些话很多公司或者业务伙伴都做成了彩页或者幻灯片，大张旗鼓的在客户那里宣导，事实的真相到底是什么呢？保险是否有类似的作用或者功能呢？保险能否规避债务和税务，答案是一定的，但我也必须告诉大家，都是有限制条件的。
《保险法》明确规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
合同法里有人寿保险不在债务清偿范围之内等类似的条款，似乎成了很多人宣导的理由。其实呢，规避的债务是指和遗产继承相关的债务，恶意投保，或者非法投保，或者资金来源说不清楚，肯定是起不到这个作用的。
还有呢，《保险法》明确规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
什么意思呢，在这些情况下，身故保险金变成遗产，如果有遗产税也是要缴纳的，当然了，我们今天还没有遗产税，未来什么时候出现，怎么缴纳都是个未知数，但将来一定有可能会收遗产税是个大概率事件。如果有了遗产税，保险怎么来规避呢，前提是一定要指定受益人，明确受益受益人的名字，身份证信息，收益顺序和受益份额，这样就可以规避遗产税。
身故保险金不是收入所得，不用缴纳个人所得税，在这点上还是有这个作用。所以一定要注意的是生存金和身故金是有不同的处理方式的，这在以前的司法纠纷中有很多先例了。保险规避的就是遗产税和个人所得税。当然还有些税优健康险，递延养老也有一些税收减免的优势。这就是保险大体上在税务方面的优势。
我发现很多法律界人士绕来绕去，举很多案例，以说明一个案件的复杂性，但保险的本质的结论和优势常常忘记了说明，把很多伙伴搞得云山雾罩，但似乎忘记了本质。很多人无非要说，事情是非常复杂的，具体每个情况有很多种可能，但要借助专业人士财务税务和法律相关人士的很多建议才有完美的解决方案。保险是个工具，工具不能解决所有的问题，过于放大一个工具的作用本身就是一种误导。
总的来说，我们不能简单粗暴的得出欠债不还，税收不缴的结论，都是有条件有限制的，但保险在一定条件限制下肯定是有这个功能的，关键是要把这个金融工具用对用好，希望引起伙伴和客户的注意，以避免更大的误会。
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