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在保险销售领域，大家最经常遇到的客户拒绝就是保险很好，我也会买，但需要等一等，过一段时间再说吧。
每次你找客户，客户总会有各种各样的理由和借口，这次是资金不到位，下次是要出差一段时间，再下次是最近在国外，又过一段时间可能说这个阶段太忙，又去找他告诉你家里在装修，孩子要读大学，自己要换房子，资金周转不开等。
总之，保险我肯定买，但不是现在，要等等再说。等到什么时候呢，可能等的花都谢了，等到客户真的想买的时候，其等待的结果究竟是什么呢？
大家普遍都知道的常识就是越等年龄越大，越等身体越差，越等保险费率越高，越等可能等来的产品越不理想，这是业内很容易达成的共识。
今天我从第四套生命表的角度和你科普一下，买保险究竟哪些产品可以选择等一等，哪些产品现在立刻马上就需要做决策，当下就应该投保呢。
先和大家强调一下，究竟什么是生命表，生命表一般也称为寿命表，指的就是一定数量的人口在一定阶段的生存和死亡的记录，用来发现人口死亡的分布规律。生命表就是告诉你哪个阶段哪个年龄段的人死亡率是多少，根据死亡率就可以推算出这个阶段这个年龄段的死亡人数，从局部数字推断人口死亡规律。有了这个生存和死亡的经验数据，就可以以此为基础，作为保险公司产品定价的基础。
咱们保险业现在使用的生命表是第三套了，大概是根据十年前的数据来确定的了，现在是2024年了，去年出台了第四套生命表的讨论稿，和十多年前比，通过两套生命表的比较，不难发现人均寿命肯定增长了，老龄化肯定更严重了，不同阶段的人口死亡率相应都下降了，因为医疗条件好了。2023年的第四套生命表已经问世，未来保险产品的定价慢慢的会向第四套生命表来靠拢，以第四套生命表的经验数据为基础，会对客户对产品究竟有什么样的影响呢？
刚才谈到了，现在的死亡率肯定比以前降低了，尤其是女性，平均寿命变得更长，平均寿命更长意味着更多的养老金，死亡率降低肯定影响定期寿险的费率，什么产品可以等一等，这时候你应该有答案了。如果想买定期寿险，因为死亡率降低了，人均寿命增长了，如果不考虑其他因素，那定期寿险的费率肯定是会下降的了。但下降的幅度有多大，这个就不好说了。毕竟，死亡率是降低了，但保险公司其他方面的经营成本可能上升了，有没有可能一升一降定期寿险的费率没有太多的下调呢，这个我不好说，只能从原理的角度和大家说，定期寿险的费率有降低的可能性，如果就想买类似的产品，说等一等似乎还算是个成熟的理由。
死亡率降低，人均寿命增长，活得更久了，那就意味着我们需要更多的养老金，如果买的是养老产品或者终身相伴的生存给付类产品，毋庸置疑，这类产品带给保险公司更大的压力，高多的付出，只考虑这个单一因素，类似产品的定价肯定会提高了。而且刚才谈到了，保险公司的经营成本肯定是上升的了，所以养老类，长期领取类的产品定价必然会上涨。
综合来看，随着新的生命表的问世，以生存为给付条件的保险大概率会涨价，以死亡为给付条件的保险可能会小幅降价。人均寿命增长了，重大疾病发生的概率必然会提高，活的越久，罹患重大疾病的概率越高，大部分人最后都是患病死亡，那也就意味着重大疾病的保险费率还是会上升。就这么个简单的原理，大家试想一下，现在热卖的增额终身寿险或者分红年金的费率会下降还是会提高呢？寿命增长，领取时间变长，保险公司付出的成本会加大，加上预定利率下降，这些因素综合到一起，保费除了上涨没有其他的选择。
说了这么多，大家基本上可以明白了，那些买保险要等一等的客户，其结果是什么呢？从3.5变成了3.0，高收益产品一去不复返，等待的大概率是年龄变大，身体变差，费率变高，保险产品继续涨价。
现代社会，大家都明白了基本的原理，人类迎接来了长寿时代，尤其女性寿命，比男性平均寿命要长好几岁，小区里孤老太太特别多。有钱可以让我们活得更久更好更舒服，未来年轻人减少，社保亏空越来越大，如何保证自己能够拥有高品质的晚年生活呢？
问问自己，你有源源不断的养老现金流吗？你有足够的现金应付重大疾病的风险吗？你从社保领出来的养老金够花吗？你是否经常锻炼身体，保证自己的持续健康呢？你有借助保险这个金融工具做到未雨绸缪吗？从生命表的角度和你深度解析，买保险什么产品可以等等，什么产品需要现在就做投保决定呢？
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