猪八戒小贷“戒易花”被曝强制扣会员费，综合年利率高达72.77%
3月2日至3日，重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司旗下借贷产品“戒易花”接连遭消费者及媒体曝光，核心问题为强制扣除高额“会员费”，涉嫌变相“砍头息”。
据用户反馈及核算，该费用叠加利息、融资担保费后，综合借款年利率达72.77%，远超24%的法定利率上限，已构成严重违规。
强制扣费成投诉焦点
消费者小李（化名）向《消费日报》反映：其通过“戒易花”App借款约11000元，资金到账后即被扣除2000余元“会员费”，但借款全程未勾选任何会员服务选项，疑似平台利用电子签名等技术手段实施强制扣款。
小李已就强制扣费及利率超标问题向重庆市金融办投诉，至今未获回应；拟提起诉讼，却因管辖主体不明陷入维权困境。
黑猫投诉平台数据显示，截至3月2日，“戒易花”相关投诉已达1372条，其中“强制扣会员费”“乱收担保费”“融担费”等问题最为集中，综合年化利率超标亦为高频投诉点。
另有用户披露：2025年11月23日申请贷款7000元，合同约定月还本息611.09元（含息费50.58元+融担费50.83元），但放款当日即被单方扣除1470元“会员费”，实际到手仅5530元，却需按原本金还款，推高年化利率至72.77%。
另一案例显示：2025年11月30日借款11000元，5分钟内被扣2310元“黑金会员费”，全程无相关提示或授权选项，被质疑为变相高利贷。
法律界人士指出，放款时预扣“会员费”实质即为预扣利息，属于《民法典》第六百七十条明令禁止的“砍头息”。法律规定，利息不得预先在本金中扣除；若已扣除，应以实际到账金额为本金计息还款。
值得注意的是，猪八戒小贷作为持牌网络小贷公司，经营范围明确限定为“仅面向猪八戒网平台用户”，但“戒易花”目前已通过独立小程序及第三方助贷平台（如融360、小花钱包等）对外展业，涉嫌突破监管设定的经营区域与客群边界。
监管新规下仍存套利空间
2025年10月起施行的国家金融监督管理总局助贷新规明确：助贷业务年化利率须严格控制在24%以内，所有利息、违约金、服务费、会员费、担保费等均纳入统一计算；严禁“砍头息”，本金以实际到账金额为准；并要求2027年底前逐步压降至1年期LPR的4倍（当前约12%）。
猪八戒小贷采用“会员费+融担费+利息”多层拆分模式，在名义利率合规表象下，将综合年化利率大幅推高，属典型监管套利行为。
此类收费未充分告知、未获用户明示同意、强制捆绑扣除，既违反《金融消费者权益保护实施办法》，也侵害消费者的知情权与自主选择权。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，综合年化利率超过合同成立时1年期LPR的4倍（2026年1月约为12%）部分无效，相关操作已明显越界。
早在2018年1月，猪八戒网CEO朱明跃曾公开表示：“薅用户羊毛的方式不可能有未来。”如今，作为猪八戒小贷实际控制人，其创业初心是否依然坚守，值得深思。