问：我今年45岁，距离退休还有15年时间，我觉得应该考虑今后的退休问题了。我家庭的情况是这样的，每月平均税后收入在2万元左右，平均支出在1万元左右，年度性的收入支出均已经平摊到12个月里了。家里有一套自住房，贷款已经还清了，手头还有约150万元资金，我不知道这些钱够不够我安稳退休。
答：每个人都希望过上安稳的退休生活，最好还能过上富裕的退休生活。那么安稳退休生活的标准是什么呢？我想退休后生活水准不降低，应该是最基本的标准。按照3%的通胀率计算，15年后你的月支出要到达15580元，全年总支出要达到18.7万元。如果你全年的收入能达到这个水平，实现安稳退休就没有问题。
目前，社保退休金的替代率不高，能达到40%就很不错了，假设你的工资不增长（保守估计），届时你家的退休金为每月8000元，全年9.6万元，还有9.1万元的缺口。这个缺口需要你通过理财来弥补。如果采用最保守的理财方式——银行储蓄，年利率在3%左右，你需要积累303万元的资金，基本上就可以满足安稳退休的要求了。
与150万元的初始资金相比，你的资金缺口为153万元。我们采取最简单的存一年定期的方式理财，年利率为3%，15年后，150万元存款的本息之和约为233万元，还有70万元的缺口。这个缺口完全可以通过你历年的结余来弥补。即便在工资不增长，支出因通胀而增加3%的情况下，15年后，你可以积累137万元（未考虑结余的投资收益），远远超过70万元的缺口。
当然，如果通胀率更高，可能会对你的安稳退休计划产生影响。要是通胀率达到5%，15年后每年需要支出25万元，才能维持现有的生活水准，年度资金缺口达到15.4万元，再采取储蓄的方法就无法弥补资金缺口了。这时候，我们需要做稍微激进一点点的投资，只要能让投资收益率达到4.5%，就足可以实现安稳退休了。
按此计算15年后，需要342万元养老金，而150万元资金15年后，可以增值到290万元，而你日常结余的积累也会超过100万元，完全可以实现安稳退休。现阶段，收益率超过4.5%的产品很容易找，买银行理财产品就足够了。
不过，要想让退休生活过得更富足些，你或许可以尝试一些有点小风险的产品，比如分级基金的A份额。近期，申万菱信中证军工A的折价比较高，现价只有0.88元左右，约定收益率为一年定期+3%，今年为6%。
按此价格计算，现在只要花88万元就可以买到100万份军工A，每年可获得6万元的收益，预期收益率达到了6.8%。其余的资金仍然购买银行理财产品，每年获得的基金分红同样投资于银行理财产品，15年后，你的账户上将比单买理财产品多出43万元，比存定期多出100万元，完全可以过上富足退休的生活。
此外，每年结余资金的投资收益，如果将这部分收益考虑进去，也是不小的一笔财富，会对你的退休生活产生积极的影响。另外，你积累的本金部分也是可以花的，即便将本金全部花光，你还是可以留下一套住宅，供子女继承。
