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以房养老新模式
为何推广遇寒冰
传统家庭伦理与新型养老模式
是冲突？还是另有隐情？
以房养老能否寻求新突破？
几年前，人们逐渐开始意识到“银发浪潮”即将到来，社会养老资金不足已成为不久后必须面临的问题，“以房养老”的新模式由此引起了社会的广泛关注。随着国内首款“以房养老”产品的落地，在近4个月的时间内签约量是否达到预期效果呢？“以房养老”又能否真正走入寻常百姓家呢？
已经远超过国际上10%和7%的老龄化社会标准线。在这个背景下，“以房养老”模式曾被认为能收集社会闲置资金，缓解社会养老资金不足和社会养老制度的城乡二元化等问题。但从这四个月的签约量来看，“以房养老”产品的推广遭遇寒冰。
“幸福房来宝”产品面向的受众是60周岁到85周岁之间的老年人，只要他们对房子拥有独立的产权，无论是商品房还是房改房都可以进行投保。老年人投保之后，幸福人寿将按照现在房产市场的评估价测算该房产的价值，从而确定每个月给老年人发放多少钱。
十年前，我国刚开始进入老年化社会，养老问题开始显现，各种养老方式都不成熟，都在探索，国外的反向抵押也被借鉴到中国来。相对于十年前，现在房子的价值已充分体现出来。独生子女制度和老龄化的问题日益凸显，老百姓对养老问题的越来越焦虑。以房养老的设想便是在这样的背景下产生的。经过10余年的酝酿，2014年6月，中国保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，计划在北京、上海、广州、武汉开展为期两年的住房反向抵押养老保险试点。今年3月份，上述保险企业推出了国内首款“以房养老”保险产品。
“以房养老”对于国内民众来说还是个新鲜事物，需要一个过渡期去适应。自古至今，民众沿用了几千年的传统居家养老模式不会在短时间内被改变，人们需要时间去接受。中国传统家庭伦理对于这一新型养老模式的推广的确有着不小的阻力
“但存方寸地、留与子孙耕”，世代以来房屋由父传子已形成中华民族的一种传统，这也是老年人不接受“以房养老”的主要原因。此外，还有部分老年人会根据“以房养老”的收益作出是否签约的决定。据知情人士透露，大部分前来咨询“以房养老”业务的老年人以及其家属都对“70年的房屋产权”以及“评估房产有效保值环节”存在疑问，这两个问题在民众当中存在一定的代表性。
我国现行法律规定了建设用地使用权的最高期限，其中居住用地为70年，虽然《物权法》有关于70年后自动续期的规定，但法律并没有对续期的土地使用费支付标准和办法作出明确规定，因此产权到期后会否对老年人的养老金造成影响呢？
从目前的请况来看，国内第一批商品房建在80年代，到现在也只有30多年的时间，离70年产权年限还有30多年的时间，因此并不存在法律障碍，即使在以后的推广过程中遇到了这个问题，也是可以通过续期解决的，对老年人的养老不造成影响。
而“以房养老”业务负责人表示：房产价值估量的核定是以现在的房产价格为基础，如果以后房产价格下跌了，下跌的风险由保险公司来承担，但如果涨了，在老人‘百年之后’，保险公司会按照处分房产时的估价将差价归还法定继承人。如果老人的继承人觉得房子有升值的空间，还可以优先赎回去。
目前国内的“以房养老”模式太过于单一，还没有把老年人的多样性需求考虑进去，在推出产品之前，保险公司应该多征求老百姓、专家以及律师的意见。以房养老”产品仅由一个保险公司推出是远远不够的，还应联手银行、证券、投资等金融机构，以及发改委、财政部、老龄委等政府部门一起推动才行。以房养老”模式还需要更多的时间去让人们接受，但相信这个模式的推广将会是国内养老事业发展的里程碑。