网约车车主出了事故，保险公司和网约车公司会背锅？未必！

        在当前车辆保险领域中，保险公司根据被保险车辆的用途，将其分为家庭自用和营运车辆两种，并设置了不同的保险费率，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍。这是因为，相较于家庭自用车辆，营运车辆的运行里程多，使用频率高，发生交通事故的概率也自然更大，这既是社会常识也是保险公司对风险的预估，车辆的危险程度与保险费是对价关系，家庭自用车辆的风险小，支付的保费低；营运车辆风险大，支付的保费高。以家庭自用名义投保的车辆，从事营运活动，车辆的风险显著增加，投保人应当及时通知保险公司，保险公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险公司而要求保险公司赔偿营运造成的事故损失，显失公平。

       被告张X的营运行为使被保险车辆危险程度显著增加，张X应当及时通知被告人保南京分公司，人保南京分公司可以增加保险费或者解除合同返还剩余保险费。张X未履行通知义务，且其营运行为导致了本次交通事故的发生，人保南京分公司在商业三者险内不负赔偿责任。

       判决：保险公司在交强险责任限额内赔付，不足部分由被告张X承担。

       根据我国现行的道路交通安全法的规定，机动车上路需强制购买交强险，而商业险或第三者责任险并非法律法规强制要求购买的，由机动车车主自愿选择购买。上述案例，尽管车主已经购买了商业三者险，但由于车主仅投保了“非营运”商业保险，由于保费与风险不相当，法院支持保险公司不用在交强险责任限额外承担其他责任。

       以笔者工作的城市为例，参与网约车营运工作的车辆，仅需向交通主管部门申领《网络预约出租汽车运输证》即可，根据相关的申领要求，并没有对购买营运保险作出任何强制性的要求，可以说对于车辆的准入门槛是非常低。

       笔者还通过裁判文书网检索发现，从事网约车（快车）过程中发生的交通事故，法院一般认定驾驶员与网约车公司之间系挂靠关系，相应的法律责任由两者连带承担，而并非网约车公司一力承担。而从事顺风车过程中发生的交通事故，法院一般认定网约车公司仅提供了信息平台及供需信息，顺风车平台并非网约出租车，不承担承运人的责任，或者仅在有限的范围内承担责任，如10%。

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