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破解银行半年报背后的金融科技密码！

中富招商

2022-09-09

着上市银行2022年半年报发布收官,从半年报中披露的战略、组织、业务、技术、人才、生态等六个方面看，“数字化”已成为中国银行业高质量发展的关键词。

无论是半年报，还是各银行的“十四五”规划，大都将金融科技提升到战略引领层面，并在资金投入、人才结构等方面给予持续支撑。

科技引领变为业务驱动

据21世纪经济报道记者包慧杭州报道，在新发展阶段，银行的态度也更为务实，从过去的科技引领变为业务驱动。

六大国有行中，交通银行半年报显示，报告期内集团金融科技投入28.05亿元,同比增长14.50%。

报告期末，手机银行月度活跃客户数MAU为4055万户，较上年末增长了6.40%；云端银行服务用户数规模达400.8万人，较上年末增长69.24%。

交通银行副行长郭莽在中报业绩发布会上表示，交行在人工智能、企业级隐私计算等新技术应用的布局加快推进，不断提升数据支撑能力，推进零售信贷和B2B支付领域企业级架构建设，健全数据治理体系、数据中台，夯实安全生产保障，特别是在疫情期间，全力保障业务的连续性。

在科技领先的股份行中，2017年就明确定位为“金融科技银行”的招商银行2022半年报显示，今年上半年招行信息科技投入53.60亿元，同比增长6.03%，占营收比为3.26%。

招行金融科技创新项目基金也备受市场关注，报告期内，该行金融科技创新项目新增立项203个，新增上线项目165个。截至2022年6月底，招行累计立项金融科技创新项目2868个，累计上线项目2126个。

在人才储备上，截至2022年6月底，招行研发人员达10392人，较2021年底增长3.48%，占总员工的10.00%。

零售领先的平安银行也在加强科技赋能，2022年半年报显示，上半年平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长15.9%。并全面贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式。

光大推动具有科技背景的人才进入董事会和高管层，如光大银行数字金融部总经理杨兵兵从2020年起进入高管层担任副行长。

光大银行2022半年报显示，至报告期末，该行科技投入21.38亿元，同比增加4.34亿元，增长25.47%；全行科技人员2598人，比上年末增加237人，占总员工比为5.69%。

兴业银行在2022年也实施了科技、零售、企金三大条线改革，科技改革重在强化科技支撑和引领作用，把原有的“一办、一部门、一公司”架构，调整为“一委员会、四部门、一公司”架构，提升科技规划、建设、管理、安全能力，促进科技和业务深度融合。

人工智能赋能成为焦点

人工智能在银行的应用成为今年半年报的一个热点。

平安银行、招商银行、邮储银行等都在2022年半年报中提及，人工智能对业务的赋能是重点方向之一，在零售业务转型方面的应用已经出现成效。

比如，邮储银行半年报中提到，该行智能语言语音系统内嵌于信用卡APP、新一代手机银行、电话银行等，赋能语音播报、语音输入、模糊搜索、逾期提醒、还款提醒、动账确认、客服助手等12类业务场景，助力远程银行中心每日完成16万通座席录音转译，转译准确率达85%以上，实现三地两中心座席录音100%覆盖。

招商银行也在半年报中提到，在零售金融数字化服务方面，持续提升“人+数字化”能力，经营模式从客户经理管户为主向“管户+流量”双模式并进升级，智能财富助理“AI小招”上半年服务用户487万户。

在降低成本方面，AI已经取得了一定成果。招行在其半年报中指出，报告期内，AI模拟人、辅助人、替代人成效显著，AI智能客服、语音质检、智能审录、海螺RPA（机器人流程自动化）等共实现人力替代超过1万人。

半年报中的金融场景构建“风向标”

Wind统计显示，截至8月31日，42家上市银行披露中报，上半年上市银行实现营业收入3.06万亿，同比增长4.88%，净利润1.06万亿，同比增长7.12%。

值得一提的是，“无场景不金融”，随着数字经济大发展，疫情下线上场景繁荣，金融行业跨入场景金融竞争时代，不少上市银行在2022年中报中披露了银行的金融场景生态建设情况。

金融场景生态化建设加速

金融行业的数字化转型步伐加速，上市银行在金融场景建设中呈现百花齐放的局面。

综合上市银行定期报告，在金融场景建设方面银行出现许多标杆，比如中国银行打造的“中银跨境GO”APP一站式满足客户留学旅游等全旅程需求；光大银行打造的“云缴费”平台便捷满足居民缴费需求；工商银行构建“1+N”智慧政务产品体系建设“一网通办”政务服务平台等。

此外，招商银行的零售银行对年轻客群的金融服务，建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务、平安银行打造“车+金融”服务等经营实践都取得突出业绩。

具体来看，根据2021年年报和2022年中报的披露情况，不少上市银行均在加速金融场景建设，并取得了一定成效。

其中，光大银行打造最大便民缴费平台。光大“云缴费”平台目前已成为我国最大的开放便民缴费平台。截至2022年6月30日，其累计接入缴费项目13,354 项，今年增长8.90%;累计输出平台 703 家，缴费笔数 11.34 亿笔，缴费金额 2,474.32 亿元。

工商银行构建智能政务合作场景。线上门户与当地各G端机构系统对接，实现政务服务和便民服务事项应上尽上，打造“1+N”智慧政务产品体系，建设“一网通办”政务服务平台，全面赋能政务服务。

交通银行以数字化思维深耕场景建设，在医疗、学校、园区、央企司库等细分领域成效显现。

其2022年中报显示，惠民就医已先后在上海、南京、大连、广州、宜昌等35 个城市上线。智慧金服平台累计签约客户突破 10 万户，较上年末新增 2.10 万户，收款结算量 2305.29 亿元，同比增长 131.80%。在北京地区保持“智慧记账”创新服务领先优势，上半年智慧记账交易量累计突破 600 亿元。

总体来看，虽然目前针对金融类APP最新数据尚无权威披露，但根据中金公司对2021年二季度金融类APP经营数据的统计，其认为金融行业的数字化转型步伐已在加速。

其中，头部网上银行APP MAU高增长，疫情后的线上客户拜访、交易的趋势延续。具体来看，按照活跃度指标划分，合计有5款APP MAU超过5000万，合计有5款1000万 DAU量级的APP，分别对应工农中建招的金融类APP，且维持高速增长态势。

商业银行核心APP在2021年普遍保持20%-30%的MAU/DAU同比增速，工行企业银行/中行企业银行/微众银行增速显著。

中行成立场景生态与创新部

来自《银行科技研究社》的报道，8月30日，中行发布2022半年报。半年报显示，报告期内，中行实现营收3132.54亿元，同比增长3.39%；净利润1243.03亿元，同比增长4.86%。

中行介绍，报告期内，“绿洲工程”企业级架构首批次顺利投产，组件化、平台化、服务化的IT架构正在逐步形成。同时，深化大数据、云计算、人工智能、区块链、5G移动通信等科技运用，加快数字化转型。上半年申请专利1801件，获得授权272件。

此外，中行也介绍了其在金融科技组织架构方面的调整布局。

上半年，中行高级管理层（执行委员会）下的“金融数字化委员会”整合原“创新与产品管理委员会”职责，强化产品创新与数字化发展的统筹融合与管理。

值得注意的是，金融数字化委员会成立于2021年上半年，成立时的职能为统筹推进集团数字化发展、金融科技、数据治理、信息科技风险管理体系建设等工作。

同时，中行成立“场景生态与创新部”，统筹管理集团产品及创新和场景生态建设；也成立了“数字资产运营中心”，进一步加强数据分析应用，深入挖掘数据价值。

结合中行2021年报披露的组织架构信息，目前，其在金融科技方面，已经形成了“一委员会一办公室四部门三中心一公司”。

此外，中行通过派驻客户经理、改进实施工艺、增强工具支撑、优化预算管理等措施，缩短应用项目平均交付周期；开展业务科技深度融合、分行特色一体化研发、企业级网络安全运营中心等多项试点。

数字化人才方面，中行与上海交通大学签署合作协议，推动共建“中银科技金融学院”，加快数字化人才培养；同时，推进专业序列建设，实施专业资格线上化管理，支持培养科技和业务复合型人才。

中行也介绍了中银金科的情况。报告期内，中银金科与10家金融机构新增11项数字化风控工具和技术合作。至6月末，中银金科资产总额8.04亿元，净资产5.95亿元。

光大银行信息科技部更名金融科技部

光大银行在半年报中介绍了其在组织架构方面的调整。

半年报介绍，光大银行拟将信息科技部更名为金融科技部，并新设数据资产管理部、科技研发中心和智能运营中心，未来将形成“两部两中心”金融科技体系，推动业务、数据和技术三大中台能力建设。

零售条线设立客户营运中心

据《银行科技研究社》了解，未来，金融科技部将起到统筹保障的作用，其他三个部门将加强全行数据资产、应用系统以及智能策略和模型的建设与管理。在此基础上，推动光大银行科技规划落地。

同时，在公司、零售和数字金融领域实施科技派驻机制，在总行部门开展科技与业务岗位双向交流，促进业务数字化转型。

光大银行对组织架构的调整不仅仅在于科技条线。

在零售条线，设立客户营运中心，逐步实现全量基础客户线上化经营。可以说，零售条线组织架构调整的目的在于提升对零售客群的经营能力，与此相配合，光大银行也成立了零售业务中台，垂直赋能一线客户经理，以数据能力驱动客户分层分群经营。

零售三个App用户增长42.07%

此外，在零售条线业务支持上，光大银行推进新一代零售信贷、零售客户中台、零售营销中台和运营策略中台工程，优化运营工具和营销模式；上线新一代零售信贷系统，实现线上申请、自动审批、智能风控、精细管理等功能；开展零售金融云工作室行外数据回流，协助业务人员进行客群运营分析。

至报告期末，手机银行、阳光惠生活与云缴费三大App累计用户22089.32万户，同比增长42.07%，月活用户3720.26万户。

其中，手机银行注册用户5500.75万户，月活1601.85万户，同比增长17.42%；阳光惠生活App月活1152.32万户。

至报告期末，云缴费累计接入缴费项目13354项，较上年末增长8.90%；累计输出平台703家，较上年末增长5.24%；缴费笔数11.34亿笔，同比增长21.28%；缴费金额2474.32亿元，同比增长25.91%；累计直联客户1.23亿户，较上年末增长16.04%；直联客户月活用户966.09万户，同比增长6.17%。

值得注意的是，尽管手机银行、云缴费月活与去年同期相比有一定增长，但与去年年末相比，三大App的月活均明显下滑，分别下滑14.71%、21.04%、45.68%。

对公领域则推进对公客户中台和对公营销中台工程，发力客户体系和场景金融建设；同时，加强数据分析应用，推送对公潜在客户信息358万条，实现开户3.2万户。至报告期末，企业网银注册用户91.63万户，交易金额27.68万亿元，同比增长28.72%。

此外，推进开放银行工程和智能运营策略工程，构建“财富+开放”服务生态，联合合作机构共建私域流量运营生态。手机银行新增私人银行专版、数字人民币专区，分行创新研发门户接入17家分行，服务号平台接入34家商户，累计建设长尾客群数据挖掘模型30个，新增经营策略7800余条。

北京银行成立数字化转型战略委员会

据《银行科技研究社》薛小易报道，8月30日，北京银行发布2022半年报。半年报显示，报告期内，北京银行实现营收339.43 亿元，同比增长1.71%；归属于母公司股东的净利润135.74亿元，同比增长7.88%。

北京银行介绍，其按照“三步走”战略推进数字化转型，即“数治”，强化数据治理；“数融”，实现数据融通；“数智”，发力数据智能，着力打造基于统一数据底座、一体化、智能化、场景化的数据治理体系和数据应用体系，建立数据智能服务DaaS。

其也强调，要加大科技研发投入力度，下半年研发投入占营收比重争取由3.5%提升至4.2%左右。

在顶层设计与组织配合上，其成立了“数字化转型战略委员会”，统筹全行数字化转型战略的推进和实施。编制《数字化转型行动方案》，为全行提供开展数字化转型工作的根本遵循。

同时，加大对敏捷组织的布设。成立多支跨条线敏捷小组，赴各分行开展数字化转型落地与推动工作，以青岛分行为试点打造全数字化运营精品分行；加强金融创新实验室建设，完善敏捷创新机制；设立业务、科技条线数据治理无边界团队，完成306项问题的源头治理，实现1282项对公、零售客户标签投产。

银行开启“抢人”模式

据中证报的报道，从多家银行半年报数据可见，金融科技人才的数量在稳步提升。

兴业银行中期报告，今年上半年，该行引进数字化转型人才超过1200人，科技人员占比达到8.67%，较上年末提升2.22个百分点。此外，中信银行科技人才数为4180人，占员工总数的7.58%；光大银行科技人才数达2598人，占员工总数5.69%。

“现在对应届生的招聘启动得越来越早了，部分学信息科技相关专业且对金融感兴趣的学生，我们在暑期训练营中就提前发放了offer。”某股份行人力资源部工作人员向记者透露。

日前，工商银行、交通银行、邮储银行等多家银行纷纷吹响2023年度秋季招聘的号角。其中，金融科技人才稳居招聘“C位”，成为各家银行争抢的对象。

交通银行总行本次2023年度校园招聘中，仅有金融科技部数字化转型办公室发布了招聘岗位，包括金融科技管理培训生（IT方向和数字管理方向）、软件开发、IT系统管理、数据分析应用等方向。

招聘岗位主要聚焦于人工智能、大数据、云计算等金融科技核心领域，专业要求为计算机科学与技术、软件工程、电子信息工程等金融科技类专业及其他理、工、农、医类专业等。招聘公告指出，有较好的计算机专业基础，具备计算机和金融等复合型专业背景者优先。

工商银行总行2023年度秋招公告中也提出，管理培训生岗入职后需先在境内分支机构进行为期一年的“科技+业务”轮岗锻炼。

部分银行在开启正式校招之前，已开展了金融科技人才的提前批专场招聘。今年5月，招商银行启动“2023年校园招聘提前批”，通过竞赛方式招聘数据分析师、FinTech产品经理、研发工程师。6月，华夏银行启动数字科技人才提前批专场招聘会，主要面向信息科技相关专业和数学统计相关专业招聘，岗位涉及管培生岗和经办岗。

除金融科技人才外，银行对其他复合型人才同样青睐，上述股份行人力资源部工作人员表示：“银行业务岗位实际上对专业要求有很强的包容性，各类学科的优秀人才我们都欢迎。对金融科技人才的招聘多见于总行层面，而对其他业务岗位的招聘则下沉至分行机构等，仍占多数席位。”

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| 来源：贸易金融

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中富招商为中富投资集团六大业务板块之一，公司定位于全力为政府招好商服务，致力于打造“科技+产业+资本+招商”四位一体的产业建设和招商综合服务平台，助力地方快速搭建产业链架构，并快速形成产业规模，最终达成助力地方产业升级与高质量发展。

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