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财说得明白
工商银行旗下的理财子公司刚成立，我就已经开始关注他们的新产品，6月22号，我写了一篇“工行这几款新理财产品，收益不错，要不买1元试试？”，评测过几个类固定收益的产品。
这两天，经网友提醒，我发现工银理财有几个权益类产品，感觉挺有“特色”：不保本，不保收益，如果超过预期收益，你只拿小头。
普通投资者都怕阅读产品说明书，就让我来用简单的语言，把跟“财”有关的，都说得明白吧。
灵活与流动
工银理财产品
上图中，注明工银理财·“全鑫权益”的四个产品，都是工商银行旗下理财子公司，工银理财，新发行的理财产品。
与之前我们评测过的类固定收益类产品不同，这一批产品的起投金额都不是一元，而是1万，第1个产品面向私人银行客户销售，起投金额40万。
也就是说资金的门槛稍微大一点，但还是比传统的理财产品5万起的门槛低一些。
如果看过上一篇文章的朋友就会发现，上次评测的产品和这次的这几个产品，还有一个共同点，封闭时间比较长。
最短的566天，大约一年半；最长的1119天，超过三年。对于这几个产品来说，流动性肯定不是他的优势。
习惯了购买短期理财产品的朋友，肯定不会考虑。但收益说不定能吸引你。
安全与风险
收益还不错，挺吸引人的，4.6%~5%之间，说不定冲这个，很多人就决定投资了。
别急！
先搞清楚，你是想买怎么样的产品？
大多数人购买银行理财产品，都是追求保本，能达到预期收益率。
虽然现在很多银行理财产品没有在书面上注明保本，但实际上可以起到保本的效果。
如果你是为了购买保本的产品，这几个产品不一定合适，因为不但在书面上，不会注明保本，从投资策略上看，也有一定的亏损风险。
以“全鑫权益”灵活配置策略封闭净值型理财产品为例，最高有30%的资金将会投资于权益类和商品及金融衍生类资产。
当然，作为PR3类别的产品，工银会尽量避免风险。
不过你还需要知道，你冒着风险进行投资，收益却不一定是你的。
超额收益基本不是你的
这几个产品，真正让我觉得比较特别的是，其所采用的浮动管理费方式，高得有点特别。
还以“全鑫权益”灵活配置策略封闭净值型理财产品为例，产品说明书里，有对各项费用的说明。
托管费率均为0.02%（年），销售手续费0.3%（年）。
浮动管理费，扣除销售手续费、托管费后，本产品年化收益率低于 4.6％（含），投资管理人不收取浮动管理费；年化收益率超 过4.6％的部分，20％归客户所有，其余 80％作为投资管理人的浮动管理费。
好吧，还是用简单的语言，把“财”说得明白吧。
意思就是说，如果这个产品最终实现不了4.6%的收益，不会产生管理费。
但这个产品如果超过了4.6%的收益，多赚的，80%归银行。
毕竟有一定的比例投资于权益类和商品类资产，既有产生亏损的风险，也有获得不错收益的可能。
如果在一开始投资这个产品，你就想好，顶多要4.6%的收益，多了也不要，那么问题不大。
但如果投资之后，你发现收益远超4.6%，但是大部分超额部分你拿不到，你会为此不爽的话，那么这个产品肯定不合适你。
小结
投资的渠道越来越丰富，产品也越来越多元化。
相同是银行，你可以购买银行发行的产品，你也可以购买银行理财子公司的产品。
选择更多，就要求你了解更多。
你知道吗：
想看看比较有特色的中行理财子公司产品吗？
银行的理财产品，越来越倾向于净值型，以后怎么选？
银行理财产品中，有一些挂钩型产品，值得买吗？
知道不知道都没问题，财说得明白，就是致力于用简单的语言，把“财”说得明白。
过去我们已经分析过一些银行理财产品，之前介绍过工行子公司的产品，明天还会一起看看交通银行子公司产品。
未来还会有很多银行理财产品的文章，希望你继续支持和关注。
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作者：赖炜明，超过20年金融行业工作经验，超过10年理财规划师培训导师经验。
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