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财说得明白
这一段时间，评测了不少银行的理财产品，大多数人购买理财产品的时候，关注的就是两个点：第一，是不是安全保本；第二，收益率有多少。
看起来在很多人的观念里面，只要是银行的理财产品，风险就比较低，是保本的，那么接下来就需要对比收益率就好了。收益率越高，那就越要优先选择。
对于银行理财产品的各项收费，大部分投资者是不太了解的。
固定费率
“财说得明白”一直强调，即使购买银行的理财产品，也是需要银行理财经理出示产品说明书的；如果是在APP或者网银上面购买，那就更方便了，都可以找到相应的产品说明书，在产品说明书里面，各项产品要素都会讲得非常清楚。
很多人在选择银行理财产品的时候，只考虑自己有多少钱，是否符合金额的要求，接下来就看封闭期是不是合适自己，像这些都是我们经常考虑的因素。
但是，对于银行理财产品要收的费用，你知道哪些是固定收取的，哪些是浮动收取的吗？
一般来说，托管费、销售费和固定管理费，这些都是固定费率。
这几项费用按照产品的净资产比例每日计提，会在产品的净值里面直接扣除。
举个例子：某个银行理财产品，原来的资金规模一个亿，过了一天之后，获得的收益是50万，那么简单的说，增值幅度就是0.5%。
但实际上，它的净值会略低于0.5%。原因就在于这里所增加的50万，其中可能有几万元会被扣除，作为刚才所说的托管费、销售费和固定管理费。
浮动费率
除了固定费率的，还有一些浮动费率的。
买卖的费用就是浮动费率，包括申购费，认购费和赎回费，这一点和基金很类似。
申购费和赎回费是指在购买银行理财产品的时候，一次过扣除的费用，扣除之后的余额才是真正购买银行理财产品的金额，而扣除的比例是会变动的，一般跟认购或者申购的金额有关。
简单的说，就是你买的越多，申购费扣除的比例就越低，这样是一种营销方式，鼓励投资者大量的大额的认购。
而另外一项费用：赎回费用，是指投资者在赎回银行理财产品套现离场的时候需要交的费用。
这一项费用也是浮动计算的，一般情况下与持有期限有关，持有的时间越长，赎回费用越低，一般会约定在某个持有期限之后赎回，完全不收取赎回费。
而赎回费用会计算入资产，也就是说，你赎回的时候所交的赎回费变成了其他没赎回的人的资产，这是一种补偿机制。
还有一项浮动费率是浮动管理费，这个往往被大多数投资者所忽略，因为以往的银行理财产品比较少出现这一种收费方式。
浮动管理费往往会出现在私募基金里面，公募基金现在也开始出现这种收费方式，而它出现在银行理财产品里，主要还是因为净值化的理财产品越来越多。
前段时间我们看某一家银行理财子公司发行的净值型理财产品的时候，就发现了这一种收费方式，约定的预期收益率是5.8%。如果没有达到5.8%的预期收益率，不收这一项浮动管理费。
但如果超过5.8%之后，超额的部分，银行要收取80%的浮动管理费，也就是说超额部分大头成为了银行的管理费。
我们来算一个数就很清楚了，这个产品的预期收益率5.8%，如果达到5.8%，大家会觉得挺不错，实现了预期，假如最后的收益率达到了10.8%，你会不会觉得很开心，感觉赚翻了！
但实际上多赚的5%。你只能获得其中的一个百分点，也就是说最后计算收益率的时候，你只有5.8%，加上1%。一共就6.8%，另外的4%则成为了浮动管理费。
比较
因为现在银行理财产品实行净值化，大多数理财产品会慢慢的转由银行理财子公司发行，所以银行理财产品越来越像公募基金。
我们在考虑这些费用对比的时候，很自然也是用公募基金进行比较。
整体而言，目前银行理财产品的收费与公募基金比较起来，略微低一些。
但是一定要注意，浮动管理费方面往往收取的比例远高于公募基金，甚至高于很多私募基金。
当然了，很多投资者不会考虑这些因素，他们觉得不管银行收了多少钱，只要我按照预期拿到对应的收益率就可以了，你要这么想，那也没关系。
但是对于明智的投资者来说，我觉得至少应该要让自己有知情权，而且当我们了解了收费方式之后，我们可以重新考虑。有没有更好的产品选择。
如果你想了解更多的银行理财产品的优劣势，如果你想了解某一款银行理财产品到底是否值得购买，敬请继续留意我们的银行理财产品评测系列文章。
