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财说得明白

如果在上班，公司帮忙买社保，自己只是在工资里面扣一小部分，可能感觉不到社保费用的调高。

但是还有很多人属于自由职业，做淘宝的、做微商的、自己创业的。所有的这些人如果要买社保，都是自己全额缴付。

每年社保费用都有调高，所以很多朋友都觉得,社保是不是还不如自己在银行存钱呢？

 

银行

首先要说，每个月固定存款1000元，存15年，希望通过这个来养老估计是不够的。

我们来计算一下就知道，每个月1000，1年就是12000，存够15年，本金就是18万。即使每年的利率有4%。到时本金加利息也不过是25万左右，但是25万用来养老，估计顶多用五到八年。

我们先来算一个数，假设退休的时候，每个月花1000块钱。一年花12000，25万，大概可以花20年左右，但是很显然，你每个月不可能只花1000元。假如你现在每个月花3000元，15年之后退休，你也每个月花3000元，那么你就只能够用七年。

这里我们还要考虑通货膨胀的因素。现在的25万，跟15年之后的25万比起来，差距会很大，现在的25万你都不觉得太多的话，15年之后25万你会觉得太少了。

也许15年之后5000元才相当于现在的3000元。那么你就只能够花大约四到五年左右。

按照世界卫生组织的报告显示，中国人目前的平均寿命大约男性75岁，女性78岁。那15年之后，可能人均寿命都80多岁，这笔钱不管是花十年还是花五年，一下子就花完了。那么漫长的退休生活怎么办呢？

以上的计算，只是说15年之后就马上退休的。

假如一个人现在30岁，连续存款15年，然后停止下来，那时候也不过45岁。到60岁退休，还要等15年。

因为通货膨胀的因素，等他退休的时候，这一笔钱会更加不值钱，那么退休就更加不够了，所以结论是，只靠银行每个月存1000，而且固定不变，显然是不够退休的。

 

社保

在这种情况下，我们就会觉得社保比起个人存款要好很多了，主要原因有两个方面：

第一， 社保未来领取是水涨船高的。

这与你退休的时候的社会平均工资有关，如果现在的社会平均5000元，到退休的时候，社会平均工资10000元。那么从统筹账户可以取出来的钱，也相应增加，因为统筹账户的钱是跟社会平均工资挂钩的。

从这个角度来说，可以适当的抵御了通货膨胀。当然了，个人账户只与个人账户里面的金额有关，所以个人账户没有抵御通货膨胀的功能。

第二， 社保不仅仅是养老保险，还包括医疗保险。

这一点也很重要，尤其在我们年纪大了，退休了之后，可能各种各样的健康问题就随之而来，到时医疗费用也会是一笔不小的开支，如果是交社保就可以解决这方面的问题，可以部分解决。

但是我们也不能够因为这样就得出结论，社保就比个人存款或者个人理财更好。

 

因为我们显然忽略了一件事情。上面我们说个人存款的时候，是每个月存1000，未来15年不变。但是我们知道，如果我们交社保，不可能未来15年不变。

网友们现在最大的问题也是在过去这些年来社保缴费越来越高，很显然在未来社保的缴费也会越来越高。

所以我们发现，社保在未来可以按照社平工资调高养老金。它的基础是我们现在交的钱是每一年都在调高。那么假如我们现在存款也是每年增加，会不会效果就更好了？

受这一点启发，我们来重新计算这个数据，假设我们第一年存12000，第二年增长5%，每一年都比前一年增长5%，参照社保的缴费基数逐年递增。

换句话来说，第一年存12000，第二年存12600，第三年存13200。在这种情况下，如果我们存够15年。而这些钱每年都有4%的收益率的话，那么在15年后，我们退休的时候，账户里有34.7万。

34.7万比起上面计算的25万，有所增加，这归功于我们每年不断的调整我们的存款金额。但是这个34.7万应该还是不够我们退休养老。

 

其他理财

那么，是不是说，既使我们每年存款的金额向社保交费那样逐年提高，一样不能够保证我们的退休养老呢？

其实也不一定，只要我们存的钱不要存在银行。不要只追求4%的收益率，就可以了。

假设我们换一个投资渠道。因为这么长时间的投资，我们完全可以追求8%，甚至更高的收益率。

我们再来算一个数。第一年存12000，第二年增加5%，第三年再增加5%，把这笔存下来的钱放在基金投资里面，假设未来平均年化收益率8%。那么在15年之后，我们将会累积出本金47万。

如果第16年我们就开始退休，47万的本金按照8%，一年产生的收益达到3.7万，也就是说平均每个月可以拿3000元退休养老。

换句话来说，每年37000，每个月3000元是可以长期领下去，本金还在。

我们再来看另外一种情况，假如现在30岁。我们只用上面这种方式存15年的基金，46岁不存钱进去，也不拿钱出来，那么到60岁退休，我们发现基金账户的余额变成了149.8万。

即使考虑未来的通货膨胀，当你帐户余额有149.8万的时候，每年可以获得的利息收入都达到了12万，平均每个月1万。那应该也够用了。

如果退休时的社会平均工资是1.5万，退休金一般也6000元左右。所以从这个角度预测个人投资的方式准备养老金，比交社保更划算。

 

多选题

用个人投资的方式准备未来的养老金，还有一个问题需要考虑，就是医疗问题。

这需要我们提前购买一些终身享用的医疗保险，这个的医疗的保险费也不会太高。

另外要提醒大家，这其实不是一道单选题，并不是说，买了社保就不需要个人准备退休金，也不是说在准备个人的退休金之后就一定不需要买社保。

在上班的，最好是在交个人社保的同时，自己也通过投资的方式准备养老金。

没有上班的，可以按照自己情况考虑要不要交社保。但不管怎么样，个人进行适当的投资理财，为未来的养老金账户准备更多的钱都是必须的。

 

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作者：赖炜明，超过20年金融行业工作经验，超过10年理财规划师培训导师经验，致力于用简单的语言，把”财“说得明白，为您提供有价值、易操作的理财技巧及解读。

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