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财说得明白

长时间买银行理财产品的朋友，一定会因为银行理财产品利率的下降，心有不甘。

毕竟，现在的银行理财产品，安全性高的，年化收益已经不足4%，只是为了比银行的定期存款高，不得不购买这一类的理财产品。

但是你知道吗？

银行的某些定期存款产品，五年期利率可以达到4.18%，远高于5年期定期存款利率的2.75%。

这里，说的是银行的一种特别的存款产品，大额存单。

你要注意，作为一种存款产品，大额存单的安全性，高于理财产品，后面我们会进一步分析。

先简单说一下什么是大额存单。

按照2016年之后国家的相关管理规定，面向普通个人的大额存单，只需20万起，是一种电子化的存款凭证，利率最高可以上浮55%。

情况下各银行的大额存单都是三年期5年期的为主，这比较适合对流动性要求不高的人群。

我发现在我的身边，比较喜欢大额存单的往往是偏向追求安全性的人，包括老师，公务员，一些事业单位的人。

而且他们有一个特点，总有一部分钱，较长时间放在银行，如果简单的购买银行理财产品，每次到期又需要更换挑选新的理财产品，他们没有这样的耐心，所以三年期或者5年期的大额存单就特别合适。

尤其当大额存单的收益率，高于银行理财产品的时候，就更受欢迎了。

毕竟，仅仅把钱放在银行理财产品里，真正实现的收益率，往往远低于预期收益率，这方面的一些实测数据，有兴趣可以点击“财说得明白”之前的另一篇文章。

别傻了，银行理财的预期年收益率，你是拿不到的

很多人不太了解大额存单，当我们略微对比一下就会发现，收益率真心不错。

银行的定期存款，同期的只是2.75%；银行的保本型理财产品，一般也只是3.5%左右；而电子国债，5年期的利率大约在4%~4.27%。

如果你还拿出余额宝，理财通来比，那大额存单的收益率优势就更加明显了。

从安全性相同的前提下比较，大额存单是挺不错的。

但是大家在选择大额存单的时候，为了追求更高的收益率，建议考虑农商行。

2019 年 6 月份有 71 家银行发行大额存单，发行只数为 420 只。通过对比这些数据，我们发现，国有银行的大额存单利率最低，股份制银行城商行的利率略高，最高的是农商行。

对于不同银行发行的大额存单，大家都不需要担心它的安全性，因为这属于存款，50万以下是由存款保障制度担保的，即使是这家银行出现问题，也不需要担心。

假如真的对大额存单感兴趣，最方便的方式无疑是通过网上银行购买，当然也可以到柜台询问，进一步了解。

我登录了某国有银行的官网，通过“个人-存款-大额存单”这样的路径，轻松的找到了相应的产品。

在此有必要提醒一下大家，同样在银行购买，存款类的产品和理财产品，有巨大的不同。

把钱以存款的方式存在银行，就形成了银行对我们的负债。银行获得这一笔资金可以用来发放贷款，获得利息差额。

如果把钱用来购买银行的理财产品，银行只是起中介作用，代客理财，他会拿这些资金，购买其他理财产品，而不能用于发放贷款。

随着现在银行理财产品逐步过渡到净值化，慢慢打破刚性兑付，真正可以保本保收益的产品，不断解少。

而存款产品，包括以上所说的大额存单，则显得安全性更高一级。

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记 得 拉 至 文 末 为 我 点 在看 哦 ！

作者：赖炜明，超过20年金融行业工作经验，超过10年理财规划师培训导师经验。04年开始研究和投资国内基金，11年开始研究并投资于全球基金，“我有把握获得10%以上的年收益率”。

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