银行理财评测
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【财说得明白：中国银行大额存单，利率上浮50%，不多见，但不一定能买上】
在评测中国银行的理财产品时，无意当中发现近期中国银行的大额存单利率上浮达到50%。3年期和5年期的定期存款基准利率是2.75%，各银行的大额存单都可以适当上浮，但是正常情况下，4大银行的上浮比例较低，但中国银行近期的大额存单利率居然达到4.125%，而且只是20万起，三年期，这并不多见。
很多大型银行的大额存单，普遍利率只有4%以下，利率较高的往往要求更高的资金额。
中国银行的这款大额存单，虽然标注利率较高，但在不同的地区有不同的销售额度，所以不一定能买得上。
【财说得明白：中国银行保本产品，最高收益率5%，可惜期限只有35天】
再查看中国银行的保本型产品时，主要是结构性存款，大部分的收益率都偏低，不足3%，甚至都在2.7%以下，低于三年期的基准利率。
不过有一款看跌美元兑加元的结构性存款，最高收益率却达到年化的5%，只要在整个观察期内，美元兑加元曾经低于或等于提出价格减0.0180，就可以获得5%的收益率，只要汇率略有波动，实现这一条件并不太难。
而且这是一款保本的产品，并且保证最低收益率0.25%，也就是说没有实现以上条件，也不会亏损，甚至略有收益。
唯一可惜的是期限太短，只有35天。
【财说得明白：中国银行理财，105天，最高收益率6%。】
中国银行有一款理财产品，挂钩黄金，105天，1万元起，最高收益率可以达到6%，最低收益率也有2%，不保本，但属于R2中低风险。
这一款产品以期末黄金价格是否上涨为标准，与银行进行对赌，最高时可以获得6%的年化收益率。
但这是银行理财产品，并不是结构性存款，所以不提供本金的保证，极端情况下有可能损失本金。这种挂钩商品表现的产品，如果能选择合适的结构性存款，风险更低。
【财说得明白：中国银行活期理财，近七日3.43%，远高于宝宝类产品】
中国银行有一款“**天天”，是由旗下的理财子公司所发行的，风险级别R2。
产品类似于余额宝，但收益远高于余额宝，过去一年的7日年化收益率，都没有低于2.9%，最高时甚至接近3.7%。这是一个净值型的产品，没有持有期和封闭期的限制，可以随时赎回，相当于活期产品。而且，产品净值保持一元，每日的收益会以增加份额的形式分配进入投资者账户，这一点也跟货币基金类似。
由于投资方向主要是货币市场和短期债券，所以风险较低，过去只发生收益率的波动，未出现过本金的亏损。
【财说得明白：中国银行余额理财，收益率全部跌破2%】
中国银行的理财产品中有一项叫做余额理财，里面包含了几只货币型基金，其实就跟我们平时买余额宝一样，这些基金的最近7日年化收益率全部跌破了2%。
这与银行的理财能力没有关系，因为这些都是代销的产品，而目前货币基金市场的收益率普遍下跌到2%以下，因此属于比较正常。选择活期类的产品，还不如直接选银行本身的活期类理财，往往收益率能在3%左右。
也许，你更关心的是，财说得明白接下来的几篇文章，继续评测这家银行的其他理财产品，有些真不错。
【财说得明白：中国银行理财产品，存得长，收益高，适合不确定时间的资金】
经常会出现这种情况，手上有一笔钱，随时有可能用，但是又不确定时间。如果放在余额宝等产品里面，虽然非常灵活，但收益太低，最好有一个产品存放的时间越长，收益越高，中国银行旗下理财子公司就有一款这样的产品。
如果资金买入时间只是一天到6天之内，年化收益率2%，随着时间越长，年化收益率越高。一个月以上已经可以有2.9%，一个季度以上达到3.1%，存期半年以上已经达到3.3%。
这款理财产品主要投资的都是货币市场，类似于货币基金和余额宝，所以风险极低。
【财说得明白：这款银行理财产品，投资于高等级信用债，过去一年5%】
很多朋友都觉得现在的理财产品收益太低了，但如果我们看一些净值型的产品，达到5%左右还是能找到的，只需要持有一年以上，风险很低。中国银行的一款“**债券”产品，就是这样。
查看了过往的净值表现，我们发现，在2019年5月31日时，净值为1.0141，到今年的5月28日，甚至1:0651，一年的涨幅5.03%。在过去这一年中，也曾经略有波动，比如最大的一个月下跌幅度0.5%，但是看全年的走势图，可以轻松抹去中途的这种微小波动。
因为这个产品主要投资于中短期的高等级信用债，所以风险确实较小。产品没有持有期和封闭期的要求，但只要投资者在投资时，愿意持有半年甚至一年以上，不但风险极小，而且收益不错。
【财说得明白：中银稳健增长，看来还不够稳健】
这款中银理财旗下的净值型理财产品，年初时最高位是1.3606，近几天的是1.2542，跌幅将近8%。过去一年的累计涨幅只是1.92%，与余额宝的收益率也差不多。
这款产品的风险级别是R4，在银行理财产品当中属于中高风险的，以这样的风险级别，只能获得目前的收益率，挺让人失望的。在去年权益市场收益不错的情况下，这款产品的涨幅不高，但在今年市场不太好的情况下，这款产品的跌幅却不低。此前最大跌幅甚至达到12%。
其实，如果大家有兴趣，可以对比一些公募基金，这款产品类似于公募基金中的偏债型混合基金，但业绩表现却远逊于公募基金。
【财说得明白：中银新兴市场，这款理财产品近一年收益只有1%，近期跌幅最大时达到19%】
中国银行旗下的理财子公司，所发行的净值型理财产品当中，有一款R4级别的，属于银行理财产品里较高风险级别。
按理来说，承受的风险高，获得的回报也应该比较高，但是这一款产品在过去一年的收益率只有1%，而在年初最高位跌下来到3月下旬时，最大跌幅却达到19%。
其实购买这一款理财产品的朋友，应该看一看公募基金所发行的qdII，可以通过qdII投资于海外新兴市场，虽然同样波动较大，但能获得的收益空间却大很多。
【财说得明白：中国银行理财产品，三年期，5.1%，超出部分收一半管理费】
财说得明白发现，有一些银行理财产品的收益率虽然比较高，但是期限比较短，投资者真正获得的投资回报并不多。所以当发现中国银行旗下有一款理财产品，三年期，收益率能达到5.10%，觉得这一款产品很值得认真研究一下。
这是中行旗下理财子公司发行的净值型理财产品，封闭期三年，起点1万元，5.1%是业绩基准，并不是预定回报率。
产品的投资范围比较广，常见的投资都已经被列入说明书里，我们更应该看的是各项投资的具体比例分配。只列其中两项作为举例，投资于债券的不超过80%，投资于权益类资产不超过80%，此外还有投资于货币市场，衍生类资产，所以其实这个就相当于一个什么都可以投资的混合型基金，并且没有明显的限定各项资产的具体投资比例，因此投资者需要承担的风险略高。
以这样的投资范围和比例来看，三年的封闭期后，实现5.1%以上的收益率概率还是比较大的，但是如果收益率超过5.1%的部分，其中的一半将会作为超额管理费被收取，也就是说这个产品实际收益率就算达到20%，也有其中的7.45%并没有进入投资者的口袋。
【财说得明白：每季开放赎回，收益率4.2%以上，通过年度报告，看收益与风险】
很多朋友买理财产品，既担心存在风险，又希望有较高收益，但是不太懂分析产品的属性。正好中国银行旗下理财子公司公布了一款理财产品的2019年的年度运作报告，我们来看一下这份年度报告。
流动性：这是“**（日申季赎）”产品，每个季度设定短暂的赎回开放期，因此对于投资者来说，最长的封闭期就是一个季度，相对灵活。
收益：这个产品去年3月22日成立，到去年底的单位净值为1.0316，期间增长3.1%，折成年化收益率大约4.2%，对于灵活型的产品，这样的收益率不算低。
风险：去年末的持仓情况如下，债券78.66%，同业存单20.71%，可见所投资的都是较低风险级别的资产，整个产品的风险波动不大，过去的净值表现也看得出这一点。
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