一个大约30平米左右的房间，大多会配备两张小桌，摆放些精巧的饰品和绿植，有三两人在温馨舒适的沙发上喝茶谈话……热情周到的工作人员再加上轻松惬意的氛围，会让人误以为是咖啡厅或便利店。直到进门发现自助存取款一体机和智能发卡机，看到宣传栏上放置的当日热销理财产品宣传广告，才发现这是在各大小区渐渐兴起的社区银行。
社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。在中国，社区银行这一概念兴于利率市场化深入以及互联网金融异军突起之时，其直接切入小区终端，从物理上解决了“最后一公里”金融服务问题。社区银行面向社区居民，具有服务便利、客户信息获取便捷、市场布局潜力大等优势，不仅可以低成本地迅速扩大银行物理渠道布局，与传统网点发挥优势互补效应，更可以贴近客户，提供差异化和个性化的综合金融服务，被视作商业银行经营转型的重点方向，与小微金融并列为两大战略转型方向。
正当各大银行大力发展社区银行之时，银监会于2013年12月13日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称《通知》），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险管理和退出机制等进行明确规范。根据《通知》要求，商业银行设立社区支行需报相关监管机构审批，社区支行实行有限牌照经营，不办理对公业务和人工现金业务，且不得将业务外包，避免了社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚。
由于社区银行所能涉及业务非常有限，多局限于自助业务和人工咨询，同时银行成立支行网点也需要一定的成本，那么，社区银行未来的盈利点在什么地方呢？目前社区银行存在的多种模式，有人认为社区银行的好处在于促进零售业务，也有人认为社区银行应大力开拓中间业务，还有人认为社区银行未来的主要功能是代理业务，包括基金、保险、理财等，以及开发社区贷、小区贷等业务。显然，未来哪种模式能实现盈利，还需要进一步探索。
社区银行在中国才刚刚起步，但在西方发达国家，其早已有一套成功的经营和盈利模式，其中的一些经验值得我们借鉴。
美国的社区银行主要资金来源是大量稳定的核心贷款，存款客户是社区内的农场主、小企业和居民，这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的核心。与通常将各地吸引的存款投放到可获得最高收益地区的大银行不同，社区银行是从当地住户和企业吸引存款，并向当地住户、中小企业、农场主提供金融服务。
社区银行依赖于核心存款，因此在中国县域地区发展社区银行最大的好处是，改变农村金融机构作为“抽水机”的经营惯性，改善农村资金外流趋势，让更多本地资金留在本地，可以从源头上改善农村金融生态。在通过政策引导存量农村社区银行回归“三农”的同时，更根本的是通过微型金融升级机制，形成增量改革动力，充实壮大农村金融微观基础，完善农村金融体系的长期可持续发展。
笔者认为社区银行要茁壮成长并持续盈利，出路并不在大城市而是在县域地区。一方面挖掘还没有达到饱和的农村地区客户，避免和银行网点冲突；另一方面可以节约一定的成本，城市网点租金比较高。大城市都有传统银行网点，社区银行在市中心不宜太多，主要是在金融空白的县域地区。现在市场策略是从红海到蓝海战略转变，社区银行需要走差异化道路。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分县域居民的金融需求并未得到有效满足。农村社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近农村居民、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，更容易在县域经济金融服务中闯出一片蓝海。