银监会于2006年年终时开放了“村镇银行”市场准入，并鼓励现有的法人银行去“主发起”村镇银行。到2013年末，全国已经开业的村镇银行有987家，还有87家在筹建。7年来，村镇银行的发展情况总体健康良好，贷款余额已达3645亿元，其中农户贷款与小企业贷款合计占90%左右；有75%的机构实现了盈利，个别机构在开业当年就有了利润。毫无疑问，应当努力把村镇银行办得更多、更好。所谓“好”，主要是指做到了下列几点：市场定位合理，能够坚持“贷农、贷小”；竞争活力较强，业务规模发展较快，能够在农村金融市场上产生“鲶鱼效应”；资产质量良好，风险得到有效控制；经济效益良好，有相当的利润；等等。在现有的近千家村镇银行中，有相当部分机构办得很不错，个别机构还十分优秀，活力很强、甚至超越母银行。但是，也有一些机构活力平平，业务发展缓慢，难以发挥出“鲶鱼效应”。
怎样才能将村镇银行办成优秀机构？根据笔者的调研考察，基本经验可以归纳为“一一五”。也就是：“一个好的主发起银行”；“一个好的高管班子”；努力做好“五个化”，即市场定位“小微化”、机构人员“本土化”、经营机制“市场化”、操作手段“先进化”、有良好的企业文化。
“一个好的主发起银行”。由于村镇银行是主发起银行的子公司，因而其经营业绩的好坏，首先取决于主发起银行的资质、理念与行为。银监会规定，只有达到监管二类行的银行，才有资格主发起村镇银行。因此，就自身资质而言，“主发起银行”都是好的和比较好的。但是，要成为“一个好的主发起银行”，仅仅自身资质良好是不够的，至少还需要具备下列三条。第一，对于“主发起村镇银行”的态度主动、积极，视为自身发展的重要增长点，是“我要干”的，不是“要我干”的。第二，有正确的管理村镇银行的方针。股权结构设置合理，能够确保主发起银行的主导权。能够既尊重子公司银行的独立法人地位，注意发挥其积极性，又能够有效掌控，不使“出轨”。能够遵循村镇银行基本特点——主要为“三农”、小微企业服务的县域小型商业银行——的要求，来配备高管班子、制定规章制度等等。第三，能够给予子公司银行多方面的大力支持。如管理技术、人员培训、资金调剂、结算服务、操作系统维护，等等。在现实中，发生的缺陷主要出在第一条和第二条。在那些不温不火、业绩平平的村镇银行中，有相当部分就是由于主发起银行缺乏积极性，本来并不想“干”，只是迫于有关部门的“压力”，才不得不去“干”。进而只求“过得去”，不要出大事就行了。还有一部分是管理村镇银行的方针有失偏颇。比如，管得太死，像管支行那样；以致难以发挥村镇银行的独立法人作用，难以因地制宜地开展经营。又如，高管班子配备不当，不符合村镇银行的基本特点，不能满足做好“五个化”的要求。
“一个好的高管班子”。村镇银行高管班子，必须能够满足做好“五个化”的要求。为此，除了要符合高管任职资格外，还应当具备下列条件。第一，有事业心、有激情，勇于面对竞争、勇于攀登高峰；第二，熟悉“市场化”经营管理；第三，其中有人熟悉、擅长小额贷款尤其个人经营贷款；第四，其中有人十分熟悉当地情况；第五，能够团结协作。
努力做好“五个化”。第一，市场定位“小微化”。要坚定不移地把“三农”与小微企业作为主要服务对象，“贷农、贷小”。这不仅是“出台村镇银行”的初衷，更是村镇银行自身实现健康发展的需要。因为，村镇银行是县域小型商业银行，必须与大银行“错位”经营；如果去与大银行争夺客户，那只有死路一条。
第二，机构人员“本土化”。村镇银行的主要服务对象如“三农”、小微企业等，都具有强烈的“本土”印记；这一点，与大中企业客户有很大区别。因此，村镇银行必须认识“本土”、适应“本土”、融入“本土”。唯有如此，才能取得良好业绩。融入“本土”的最终目标是被当地老百姓认同为“自己的银行”。村镇银行的总部在当地，营业范围限于当地，纳税在当地，有资格成为当地老百姓“自己的银行”；但是要被“认同”?熏则还需要付出艰辛的努力。
第三，经营机制“市场化”。“市场化”是机构活力的主要源泉；它包含两个主要方面。一是用工薪酬“市场化”。要做到“干部能上能下、员工能进能出”、“岗位靠竞争、薪酬按贡献”，并且不断加以完善。二是营销“市场化”。由于主要面向广大小客户，因此信贷运作是“劳动密集型”的，需要造就一支数量多、质量高、能吃苦的强大的客户经理队伍。实行主动出击营销、团队营销、“社区化”营销；并且深入到社区住户与乡村农户中去。而且，还要能够按照客户的需要，及时地不断创新金融产品。
第四，操作手段“先进化”。要充分运用现有的金融技术手段，努力争取在“同档次”金融服务中技术领先，更便捷、高效。比如，在零售业务领域（这涵盖了村镇银行的绝大部分业务），应当充分运用银行卡、网银等工具，银行卡不仅应当尽量“多功能”，而且应当“让利”，如“零费用”、“活期功能定期收益”等；应当大力发展网银，并且免费教会客户使用。在有条件、有需要时，还应当向客户提供POS机服务。
第五，建设良好的企业文化。企业文化是企业的灵魂，不仅能够使员工产生强大的凝聚力和工作动力，而且是遏制道德风险的有效手段。对于村镇银行这样的小机构，建设良好的企业文化，相当重要。因为村镇银行面对着大量小客户，经营过程中出现的“制度空隙”相当频繁，很难及时用制度去一一“规范”。这里，主要得依靠员工的诚信与认真负责精神。当然，建设良好的企业文化是一个长期的战略性任务，需要时间并付出艰辛的努力。但是，为了造就优秀的村镇银行，必须朝此方向前进。