科技赋能，促养殖保险精准承保理赔、应赔尽赔——科技赋能养殖案例

由于查勘工作量大、标的精准度差、信息不对称等因素制约，使得农业保险承保理赔存在严重的道德风险问题，致使不足额承保、超额虚假承保等负面事件频发。

如何通过数字化管理手段建立有效的解决方案，使承保理赔业务办理精准高效并破解道德风险问题，已然成为保险公司亟需攻坚的重要课题。

建立数字化平台，构建“保险+科技+服务”嵌入式全流程解决方案。将畜脸识别、智能点数等科技手段和服务机制，嵌入到承保理赔全流程中，实现承保阶段投保信息全面建库-理赔阶段自动化验证定损-赔后智能分析的全链管理，形成承保阶段摸清标的情况、理赔阶段及时搜集证据、赔后阶段分析根因并改进的全流程闭环管理机制。

通过平台提升农业养殖保险承保理赔流程信息化、自动化，有效减免传统现场验标、查勘工作，无需抵达现场即可实现精准、高效承保验标和查勘定损。

基于智能化技术和各类数据，构建全过程、规范化的风险预警机制和反欺诈服务。一方面，结合各政府部门提供和物联网采集的气象灾害、疫情监测、牲畜死淘等信息，建立风险预警机制，以便及时获取理赔第一现场信息并做好风险防范与控制。另一方面，保险公司与政府、银行、科技企业、养殖农户实现多方数据联动，多源数据交叉验证，建立重复投保检测、重复理赔检测、虚增标的检测、未足额承保等反欺诈检测服务，解决信息不对称问题，有效防范道德风险。

为实现精准承保理赔，做到应赔尽赔，针对不同险种类灵活搭配不同的技术手段形成完备的解决方案，使得保险公司可根据险种自行选择。

各险种对应的解决方案

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牛险（肉牛、能繁母牛、奶牛）

该类牲畜大多为圈养，天生应激反应较大，投保时采用非接触式的“牛脸识别+圈舍智能点数+AI健康判别”技术相结合，确保投保标的唯一性，同时筛查病牛投保、小牛大保问题。理赔时使用“牛脸识别+测长估重”技术相结合，能够快速确认承保标的并测出尸重，降本增效的同时减少尸重造假风险；结合“臭味剂”使用，确保无害化处理到位以杜绝理赔后的尸肉再次流入市场销售获利。

案例：2022-2023年新疆某保司使用牛脸识别技术承保牛只23万余头，理赔查勘比对2.7万余头，拦截非承保标的比对、重复比对3559次，发现存在问题保单1361个，涉及牛只3774头，为保险公司减少赔付近3000万元。

02

牦牛险

除了采用与牛险类似技术实现精准确认承保标的和查勘定损外，基于牦牛高海拔放养及放养区域信号差的特性，利用北斗卫星导航系统、无人机、地面物联网监控等科技手段，建立天空地多维度一体化作业模式，进而实现牦牛广域范围点数、特定范围精准风险监测。目前，该方案已在青海省果洛等地推广应用。

03

猪险（育肥猪、能繁母猪）

猪舍防病防疫要求较严，现场查勘验标和定损困难。因此，实现远程验标定损，并防范信息不对称带来的道德风险尤为重要。采用全场实时监控，是较为有效地措施。投保阶段采用全场“智能点数”观察是否足额承保；投保后，实时掌握关注牲畜死淘情况，及时获取理赔现场信息；理赔时，通过“一拍知长重”、猪身查重、生长规律分析等技术，有效防范重复理赔、虚假理赔、非投保标的理赔以及险种错配等风险。当然，对于成年猪只（如能繁母猪），生物特征较多且明显，可结合畜脸识别技术，进一步确认唯一承保标的。

案例：在69张生猪养殖险保单中，总承保1019401头，死亡74867头，整体死亡率超7.3%，广州某保司通过猪脸识别、测长估重、猪身查重等多项技术+数据比对的作业模式，发现2133头理赔存在风险，直接产生经济价值约270余万元。

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羊险

该类牲畜为圈养型牲畜，具有成熟期较短、面部变化较大的特性，投保时采用定制油墨技术确定投保标的，实现快速点数。理赔时使用专业设备对油墨进行识别检测，确认是否为投保标的，帮助保司降低非承保理赔风险。

在上述解决方案的具体落地实践中，保险公司可分险种实施、多措并举，并对落地成效进行定期评估、调整和优化。

伴随着无人机点数、激光测长测重等新兴研发技术涌现，可以为养殖险承保理赔提供更精准的决策支持，促使承保理赔效率不断提升，有效降低赔付率与经营成本，助推养殖险规模效益双丰收，更为畜牧业实现高质量发展提供有利条件。

——作者:邓昌顺、秦彤