来源：河南分公司
2024年，刘先生为其自住商品房投保了某保险公司的家庭财产综合保险，主险保额50万元，并附加投保了第三者责任险，保额10万元，保险期限为1年。投保过程中，保险公司通过线上问卷询问房屋是否为老旧小区及管道使用年限。刘先生因急于完成投保，未仔细核实家中水管已使用12年（远超常规8年使用期限），便勾选了“管道使用年限5年以内”的选项。
2025年3月，刘先生家厨房隐蔽式水管突然爆裂，大量积水导致自家地板、橱柜受损，维修费用约8万元。同时，积水渗透至楼下邻居家中，造成邻居天花板脱落、墙面霉变及家具受潮，邻居提出赔偿要求13万元。事故发生后，刘先生立即向保险公司报案并提出理赔申请。
1.刘先生未如实告知水管真实使用年限，保险公司是否有权拒绝赔付？
2.自家财产损失与邻居损失，能否分别通过主险与附加第三者责任险进行赔付？
3.邻居提出的13万元赔偿是否合理，保险公司应如何核定实际损失？
保险公司理赔人员在接到报案后24小时内抵达现场，经专业检测确认水管爆裂原因为“管道老化腐蚀”。同时核实该房屋水管实际使用年限为12年，与投保时填报的“5年以内”明显不符。
刘先生自家损失：因水管老化属于保险合同中“自然磨损、内在缺陷”的免责情形，且存在未如实告知事实，保险公司对刘先生自家8万元的维修费用不予赔付。
附加第三者责任险的赔付前提为“被保险人在保险期间内，因意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应承担的赔偿责任”。本次水管爆裂虽因管道老化引发，但仍属于不可预见的意外事故，且邻居损失与刘先生对房屋的管理责任直接相关。
保险公司委托第三方评估机构对刘先生邻居损失进行核定，确认实际损失为9万元（其中墙面维修3万元、家具修复4万元、误工费2万元）。结合刘先生未如实告知的情况，保险公司适用10%的免赔率，最终向邻居赔付8.1万元。
投保家庭财产保险时，应主动、如实说明房屋楼龄、管道状况、装修情况等重要信息，切勿因疏忽或心存侥幸隐瞒真实状况，以免影响后续理赔权益。
家庭财产保险主险主要保障房屋主体、室内装修、家用电器等自有财产损失。若需保障因自家事故对第三方造成的财产损失或人身伤害，应另行投保“第三者责任险”。建议根据实际居住风险合理搭配主险与附加险。
尤其对于老旧小区或使用年限较长的房屋，应定期检查水管、电路、燃气管道等设施，及时更换老化部件，既可预防意外事故发生，也能减少理赔时的纠纷风险。
保险事故发生后，应立即向保险公司报案，并妥善保存现场照片、维修发票、第三方损失评估报告等相关证据，以便保险公司高效核定损失，加快理赔进程。
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编辑：李祺
审核：任丹
