国际支付要通过哪些系统

跨境交易背后涉及多个关键支付系统，中国卖家需了解其运作机制以保障资金安全与结算效率。

国际支付的核心清算与结算系统

国际支付主要依赖三大类系统：全球银行间金融通信系统（SWIFT）、各国本地清算网络、以及第三方支付平台。SWIFT作为全球最广泛的报文系统，覆盖200多个国家和地区，日均处理超4200万条报文（数据维度：交易量 | 最佳值：4200万+/日 | 来源：SWIFT官网，2023年报）。它不直接清算资金，而是传递标准化支付指令，连接全球11,000多家金融机构。实际资金清算则由各国央行主导的清算系统完成，如美国的Fedwire（联邦资金转账系统）和CHIPS（清算所银行间支付系统），欧洲的TARGET2，中国的CIPS（人民币跨境支付系统）。CIPS截至2023年已接入180个国家和地区，服务1,300余家机构，支持人民币直接结算，降低汇损风险（数据维度：接入机构数 | 最佳值：1,300+ | 来源：中国人民银行公告）。

第三方支付平台在跨境电商中的角色

PayPal、Stripe、Alipay+、Ping Pong、Airwallex等第三方支付服务商为中国卖家提供本地化收单与多币种结算服务。据Statista 2023年报告，全球数字支付市场规模达9.5万亿美元，其中跨境B2C电商支付占比38%。这些平台通过与银行和卡组织（Visa、Mastercard）合作，实现快速收款并自动转换为人民币。例如，Stripe支持135种货币结算，平均到账时间为2–5个工作日；Ping Pong支付经备案持牌机构合作，合规接入CIPS与SWIFT双通道，实测提现费率低至0.5%（数据维度：结算周期 | 最佳值：2天 | 来源：Stripe官方文档；数据维度：费率 | 最佳值：0.5% | 来源：Ping Pong卖家后台实测数据）。

合规与风险管理的关键节点

国际支付必须通过KYC（了解你的客户）与AML（反洗钱）审查。所有交易需符合FATF（金融行动特别工作组）第16号建议，即“旅行规则”要求传递汇款人与收款人完整信息。中国卖家应选择持有MSB（Money Services Business）牌照或EMI（电子货币机构）资质的服务商。例如，Airwallex持有英国FCA、香港SFC及美国各州MSB牌照，确保资金通道合法。此外，VISA和Mastercard的BNPL（先买后付）交易需通过其授权网关处理，拒付率控制在0.7%以下方能维持账户稳定（数据维度：拒付率阈值 | 最佳值：＜0.7% | 来源：Visa Global Acquiring Regulations 2023）。

常见问题解答

Q1：国际支付必须经过SWIFT吗？
A1：非必须，但主流银行转账普遍使用SWIFT报文系统。

• 1. 大额对公付款优先走SWIFT+CIPS组合
• 2. 小额零售可通过第三方支付跳过SWIFT
• 3. 需核对收款行是否支持非SWIFT路径

Q2：CIPS和SWIFT有什么区别？
A2：SWIFT是通讯系统，CIPS是人民币清算系统。

• 1. SWIFT传递指令，不处理资金划拨
• 2. CIPS完成人民币跨境实时清算
• 3. 两者可协同使用提升效率

Q3：如何缩短跨境到账时间？
A3：选择直连银行通道的支付服务商。

• 1. 使用Ping Pong、Airwallex等直连API
• 2. 启用本地清算网络（如SEPA、FPS）
• 3. 避免经手代理行导致延迟

Q4：多币种收款是否影响汇率成本？
A4：会，币种转换层级越多成本越高。

• 1. 优先收取当地货币避免二次换汇
• 2. 对比服务商中间价加点幅度
• 3. 批量结算降低频繁兑换损耗

Q5：被冻结账户怎么办？
A5：立即提交合规材料申诉。

• 1. 准备订单、物流、发票三单匹配
• 2. 联系支付机构风控部门说明情况
• 3. 完善店铺KYC信息防止再发

掌握核心支付系统逻辑，提升跨境资金流转效率。